如何申领与使用个人支票

    凡从事各种职业，有个人收入款项，且日常经济往来较多的居民，均可向办理个人支票业务的银行提出申请。[详情]
    [编者按] 2007年6月25日，中国人民银行完成支票影像交换系统在全国的推广建设。对于普通居民而言，个人支票有望成为继现金、信用卡之后的第三种常用个人支付工具。然而半个月后，前景广阔的个人支票业务却在全国各地遭遇“冷落”——银行推广不积极，市民使用不习惯，商家忧心兑现问题兴趣不浓。归根结底，“信用”成为个人支票推广的最大瓶颈。
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个人支票京城遭冷遇

    支票在全国实现通用后，央行希望居民能用支票缴纳水、电、煤气、电话费等，以解决银行的排队问题。但记者从多家银行了解到，个人支票全国通用半个月以来，不要说使用，就连到银行办理个人支票的人也寥寥无几。1元钱的手续费意味着个人支票给银行带来的收入并不高。并且，个人支票在使用的时候也有一些不方便，如支票不能弯折，否则银行有理由拒付。最不方便还在于支票是非即时交易工具。[详情]

背  景

　　早在1986年，我国就开始试行个人支票，以广州、上海、深圳等七个城市为试点，但由于需求原因，停顿了一段时间。20世纪90年代以后，一些城市相续推行，但总的来说使用量非常小。所谓个人支票，实际上就是“个人签发使用的支票”，它有着显著的特点，如即签即付，不受商户硬件条件限制；可以用于支付现金，用于转账，也可背书转让给第三人；个人支票结算账户存款还可以按活期储蓄存款利率计算利息。
　　使用便捷的个人支票
    个人支票是一种国际通行的支付手段，具有方便资金结算，减少现金流量，提高金融服务水平的作用。个人支票分为现金支票和转账支票，付款期为自出票日起10日内，到期日遇假期顺延。支票可以挂失止付，可以背书转让，适用于个人的同城结算业务。[详情]

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  ◇ 对于出境旅游、出境留学、移民的人群来讲，一种旅行支票使用起来十分便利。
 ◇ 携带旅行支票比现金更安全，持票人遗失或被盗旅行支票时可在全天任何时刻使用免费电话及时挂失，一经确认，即可得到补偿。
 ◇ 从理论上讲，个人支票和信用卡相比更加便捷。有个人支票的消费者只需填上支票即可完成消费，避免了刷卡等环节。

个人支票 VS 银行卡

 

个人支票

银行卡

大额支付和使用安全

     相对更安全、更方便于大额资金的流动。     具有网上划拨、更节省时间的优势，但储存的信息在消费时可能会被别人盗取，且消费额度有一定的限制。

交易成本

     只收工本费，没有手续费，商家也不用承担这部分费用。     商家要负担一部分费用，持卡者本人跨行使用时还要承担这一块额外的费用。

硬件条件约束

     不受硬件条件的限制。     存在消磁或者自动取款机不工作的顾虑。
　　央行：鼓励使用

央行鼓励社会公众使用个人支票

    中国人民银行已于6月25日建成全国支票影像交换系统，实现了支票在全国范围的互通使用。今后企事业单位和个人持任何一家银行的支票，均可在境内所有地区办理支付。
　　央行有关负责人7月8日表示，目前系统运行稳定，全国支票使用量逐步增加。央行将改善支票受理环境，提高社会公众对支票全国通用的认知度，鼓励和引导社会公众特别是个人在主动付款领域使用支票，如缴纳水、电、煤气、电话、学费等费用。
    同时央行将逐步简化和放宽个人签发使用支票的条件和手续，尽快重新调整和制定商业银行服务价格，将包括支票业务在内的基本结算类业务的收费标准确定在合理水平，通过发挥价格杠杆作用促进个人支票业务的发展。[详情]

进入央行网站 >>

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 我国支票使用的现状如何？
      我国支票使用特点：一是总体签发量和金额较大。二是使用主体以企事业单位居多。三是用途较集中。[详情]

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 为什么要建设支票影像交换系统实现支票全国通用？
  　　随着社会经济快速发展和地区间经贸往来日益密切，支票呈现突破地域限制和实现全国通用的态势。[详情]

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 支票影像交换系统的业务处理流程是怎样的？
  　　支票影像交换系统支持支票全国通用，改变了传统的实物票据交换模式，其业务处理流程包括三个阶段。[详情]

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 出票人签发支票应具备什么条件？
      出票人签发支票应具备以下条件：一是开立结算账户。二是预留银行签章。三是具备可靠资信。[详情]

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 支票全国通用后，签发和受理支票应注意哪些事项？
  　　应将各事项记载齐全，并特别注意：查看银行机构代码。确认支票签发金额。保证账户余额足够支付所签发的金额。[详情]

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 人民银行将采取哪些措施加强支票受理市场建设？
  　　支票是重要的信用支付工具。树立社会公众签发和受理支票的信心，必须完善社会信用体系，培育和发展支票受理市场。[详情]

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 传统的支票业务处理流程是怎样的？
      传统的支票业务处理流程分为三个阶段：一是出票流通阶段。二是实物票据交换阶段。三是资金清算阶段。[详情]

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 什么是支票影像交换系统？其功能和结构是怎样的？
  　　支票影像交换系统是基于影像技术将实物支票截留转换为支票影像信息传递至出票人开户银行提示付款的支票清算系统。[详情]

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 支票影像交换系统与传统支票业务流程相比有哪些变化？
  　　通过影像交换系统处理，支票在交易主体间的流通转让环节未发生变化，主要是银行间的支票传递和清算环节发生变化。[详情]

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 使用支票有何好处？
      使用支票的便利性主要体现在以下方面：一是用途广泛。二是携带方便。三是结算便捷。[详情]

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 异地使用支票时，资金到账需要多长时间？
  　　一般来说，异地支票的清算由于涉及的单位和环节较多，款项到账时间较同一城市范围内的支票可能稍长。[详情]

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 人民银行将采取哪些措施引导个人使用支票？
  　　为提高个人支付结算服务效率和水平，丰富个人支付结算手段，中国人民银行将积极引导个人支票业务发展。[详情]
　　推广：各地遇冷
    广州：个人支票日用量仅百张
    统计数据表明，广州一天的个人支票使用量仅一百张左右，并且个人支票一大半的业务量是由外籍客户创造的。个人支票遭冷遇，主要是信用体系的缺乏。[详情]
    上海：多数商家尚不接受
　　央行建成的全国支票影像交换系统，已在沪上各家银行启动，并运行稳定。不过，沪上银行业内人士指出，由于个人支票使用还处于起步阶段，多数商家还不支持支票支付。[详情]
    江苏：个人支票业务遇冷
    自6月25日，江苏省各大银行与央行同步推出支票全国通用业务已有半个月的时间，可市民们对这一新鲜事物普遍“不热乎”。作为经济强省，市民对个人支票的漠然，不能不说是个尴尬。[详情]
    重庆：个人支票可通用却无人办理
　　今年6月26日开始，个人支票开始全国通用，但记者从重庆市多家银行了解到，个人支票全国通用半个月以来，不要说使用，就连到银行办理个人支票的人也寥寥无几。[详情]
    京城：个人支票开户数接近于零
　　近日，央行建设的全国支票影像交换系统在全国上线运行。这为百姓持个人支票全国消费提供了方便与可能。但与政府积极推动的热情形成鲜明对比的是，个人支票在市场上所受到的冷遇。[详情]
    大连：处于增长趋势 支票全国通用慢热
　　记者从大连多家银行了解到，目前，大连人办支票业务的不多，但处于增长趋势；支票全国通用的业务最近办的不多，有的银行一笔还没办。[详情]
    南京：个人支票暂无银行开办
    近日央行表示要在全国范围内推广使用个人支票，然而记者9日从南京部分银行了解到，由于市场需求及r信用风险等问题，目前南京暂无一家银行推出该项业务。[详情]
    珠海：个人支票业务在推
    目前珠海各银行的支票业务主要针对企事业单位，国内银行的支票，基本可全国互通使用，而外资银行的支票，除个别未加入全国支票影像系统外，大部分都可以全国互通使用。[详情]
    昆明：安全性便利性难合市民习惯
　　记者走访人行昆明中心支行以及在滇几家银行后发现，与现金和银行卡相比，作为第三大结算方式的个人支票，短期内几乎不可能成为市民的主要支付方式。[详情]
    扬州：尚无银行开办 各方反应冷淡
　　记者从人民银行扬州中心支行获悉，支票影像交换系统在我市各大银行都已安装到位，个人支票在技术层面上已经没有任何障碍，但由于各种原因，扬州市目前还没有银行开办过个人支票业务。[详情]
    兰州：个人支票尚未潇洒登场
　　记者在兰州市几家银行网点体验的情况可并不乐观。目前，兰州的各大银行还未开办该项业务，各家银行均表示未接到总行相关通知，招行个人金融部负责人表示，该行将力争在今年内推出。[详情]
    武汉：50万开户门槛挡住普通百姓
　　央行日前宣布，全国支票影像交换系统建成，支票告别了同城支付时代。记者采访了武汉市多家商业银行发现，由于个人使用支票有50万存款的门槛，普通市民尚难使用。[详情]
　　信用：最大的瓶颈     国外经验

不解决信用瓶颈
短期内难以普及

　　 针对个人支票全国通用，银行人士表示，信用体系的缺乏难以让商家相信个人支票的真实性，而银行也因个人信用的无法考量设置了高门槛，让普通市民难以申请到个人支票。因此，个人支票仍很难在短时间内“飞入寻常百姓家”。[详情]
    诚信鉴定难个人支票没多少人敢接
    我国大力推广个人支票已有七八年，个人支票市场却依然冷清。记者为此专门走访了中国银行浙江分行的张主管，他从事相关业务多年。根据在实际操作中遇到的种种问题，他认为国内缺少个人信用体系是个人支票推广的瓶颈，诚信的缺失造成商家及银行的风险和成本上升，加大了推广个人支票的难度。[详情]

最大风险是“空头支票”

　　国外个人支票为何盛行个人支票在世界很多国家早已得到广泛使用。良好的信用环境是其畅行无阻的主要原因。为防范空头支票，国外银行建立了非常完善的保障措施。
    美国人一般同时拥有三个账户：支票账户、理财账户和信用卡账户。理财账户类似于国内的储蓄账户，主要进行活定期储蓄；支票账户和信用卡账户在用于结算的同时，还可以与银行发生借贷关系，银行则根据客户借贷、还贷的情况，判定客户的信用程度，决定今后的透支额度。
　　在澳大利亚，小到支付孩子每星期托儿费、学校各项零星杂费，大到支付购买某种新上市发行的股票，都可以使用支票。很多澳洲妇女们随身提包里都有一本支票簿。为了方便顾客，澳洲的银行在为支票账户顾客制定支票簿时，会做很多工作。比如在支票的票面上为客户印制好账户持有人的姓名、账户号码、开户银行的分行号以及每张支票的号码。当顾客使用个人支票时，只要填上日期、额度、收款人和签上自己的名字即可。
　　在新西兰，支票是最重要也是最普遍的支付工具，所有不是必须当场结清的交易，大都可以用支票来解决，包括电话费、水电费、上网费、交通罚款以及各项政府收费。新加坡政府规定，如果有谁签了空头支票，那他这辈子就只能做打工仔了，永远不能做法定代表人和老板。[详情]

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