中国人民银行日前宣布，从今年７月份起，个人支票在全国范围内通用，今后居民买车、买房、买理财产品、交学费、水电费、煤气费等都可以用支票支付。个人支票有望成为人民币现金和银行卡之后第三个日常使用的支付工具。

申办个人支票账户余额 限制为５万至１０万元

　　中国人民银行有关负责人在接受本报记者采访时表示，出票人签发支票应具备以下条件：一是开立结算账户；二是预留银行签章；三是具备可靠资信。
　　支票是基于信用度的支付工具，出票人的良好信誉是确保支票最终获得付款的重要条件。因此，为保障支票收款人的利益，银行将对申请开办支票业务的企事业单位和个人的资信情况进行审查，根据审查结果决定是否向其出售支票。
　　中国工商银行北京永安里分理处业务经理王楠在接受本报记者采访时介绍，目前我国各大银行申办个人支票的账户余额限制一般为５万至１０万元。经银行获准开户后，按规定进行备付金存储，并向银行购买支票本。

异地使用支票 最高金额５０万元

　　个人签发支票时，应在支票的相应位置将各事项记载齐全，并特别注意以下事项：一是查看银行机构代码。签发支票时要查看一下开户银行是否已在支票上的指定位置记载了１２位银行机构代码。若没有记载，签发的支票将无法在异地正常使用。二是确认支票签发金额，该上限目前暂定为５０万元。三是账户余额要足够支付所签发的支票金额，签发空头支票将受到相应处罚。
　　央行有关负责人表示，支票全国通用以影像技术为支撑，将实物支票转化为支票影像，通过影像技术解决跨地区的实物票据的传递问题。全国支票通用后，收款人可以接收异地支票，收款银行收到收款人提交的异地支票后，通过影像交换系统将支票影像传输给付款银行，实物支票在收款银行被截留，不再返回付款银行。付款银行收到收款银行的支票影像后，根据支票上的印鉴或支付密码进行核验，核验通过后予以付款。
　　中国人民银行规定，在支票影像交换系统将支票信息转发后的两天内，出票人开户银行必须按规定支付支票款项，并通知持票人的开户银行。所以，根据收、付款银行的处理方式不同，持票人最早可在两三小时之内收到款项，一般最长在银行受理支票之日起３天内可以收到异地支票款项。

最大风险是“空头支票”

　　王楠分析说，目前我国使用个人支票的人数极少，几乎全部是私营企业主和外籍人士，主要由于以下几方面原因：一是个人征信系统不完善，欲突破个人支票业务发展的瓶颈，关键是完善个人征信系统，实现个人信用资源的社会化共享，利用个人信用系统评估客户信用；二是银行对个人申报支票设置的门槛过高，动辄数万元对于工薪阶层难以接受；三是人们对个人支票的安全性不放心，害怕被别人欺骗，特别担心出现“空头支票”，于是便因噎废食；此外，人们不熟悉个人支票，没有使用个人支票的习惯，普遍认为使用现金或刷卡消费更为方便。
　　出票人签发一张支票，如果账户余额不够支付所签发支票的金额，该支票就是一张空头支票。与预留银行签章不符的支票，也被视为空头支票。同时，签发空头支票将依法受到处罚。对于签发空头支票或者与其预留的签章不符的支票，不以骗取财物为目的的，出票人将被处以支票票面金额５％但不低于１０００元的罚款，持票人还有权要求出票人赔偿支票票面金额２％的赔偿金；以骗取财物为目的的，出票人还将被追究刑事责任。
　　事实上，个人支票的安全性优于付现和刷卡，现金丢失后很难弥补，刷卡消费时可能被他人盗取信息，而个人支票则完全不存在上述问题。即使丢失支票本，因为缺少签名或印章，也不会产生损失。即便在挂失前钱被取走，因央行对每笔交易都有记录，比较容易查出钱的去向。
　　央行有关负责人强调，今后将通过落实银行账户实名制，把个人真实身份与其开办的企业等开立的银行账户连在一起，增加支票作案成本。中国人民银行与公安部联网的身份证联网核查系统已投入全面运行，各家商业银行还纷纷推出“个人支票保付系统”，收票人可通过银行的专线电话查询出票人签发的支票的保付情况，杜绝空头支票现象。中国人民银行将在年底前建成支付信用信息查询系统，将包括支票违规信息在内的支付信用信息统一纳入社会信用体系。对于存在签发空头支票等不良信用记录的单位或个人，其信用等级将大大降低。
　　国外个人支票为何盛行个人支票在世界很多国家早已得到广泛使用。良好的信用环境是其畅行无阻的主要原因。为防范空头支票，国外银行建立了非常完善的保障措施。
　　据专家介绍，上世纪９０年代中期，美国７０％的交易活动通过支票方式支付，余下的３０％通过现金和各种支付卡等方式支付。在信用卡流行的今天，支票支付仍然是美国个人交易时主要支付手段。国外的征信系统非常完善，某人一旦使用假支票，那么使用者的信用记录上就会出现污点，在以后的贷款、办理信用卡等各项金融活动都会受到限制。
　　美国人一般同时拥有三个账户：支票账户、理财账户和信用卡账户。理财账户类似于国内的储蓄账户，主要进行活定期储蓄；支票账户和信用卡账户在用于结算的同时，还可以与银行发生借贷关系，银行则根据客户借贷、还贷的情况，判定客户的信用程度，决定今后的透支额度。
　　在澳大利亚，小到支付孩子每星期托儿费、学校各项零星杂费，大到支付购买某种新上市发行的股票，都可以使用支票。很多澳洲妇女们随身提包里都有一本支票簿。为了方便顾客，澳洲的银行在为支票账户顾客制定支票簿时，会做很多工作。比如在支票的票面上为客户印制好账户持有人的姓名、账户号码、开户银行的分行号以及每张支票的号码。当顾客使用个人支票时，只要填上日期、额度、收款人和签上自己的名字即可。
　　在新西兰，支票是最重要也是最普遍的支付工具，所有不是必须当场结清的交易，大都可以用支票来解决，包括电话费、水电费、上网费、交通罚款以及各项政府收费。新加坡政府规定，如果有谁签了空头支票，那他这辈子就只能做打工仔了，永远不能做法定代表人和老板。