“办理个人支票？以前好像我们这里有过宣传资料，可能因为办的人太少，现在这项业务几乎都停止了。”记者近日在一家商业银行北京的营业网点咨询如何办理个人支票时，银行的一位员工这样回答。
    人民银行最近发布的《关于改进个人支付结算服务通知》中提出，要积极推广非现金支付工具，并要求人民银行分支机构要根据统一的支付结算制度制定本辖区的票据实施细则，并组织各银行大力推广个人支票和银行本票的使用。记者近日在一些银行采访时发现，尽管不少银行都宣称开办了个人支票、本票业务，但由于各种原因效果并不如意。如此看来，要真正让个人支票、银行本票成为老百姓理财生活的好帮手，金融机构还有很多工作要做。

个人支票：消费缴费更便捷

    很多人对个人支票的了解大多来自欧美影视剧，签发个人支票那一刻的潇洒场面总是给人留下深刻印象。
    个人支票是指在银行开设活期账户的居民，用个人信誉作保证，以支票为支付凭证的一种结算工具，委托办理存款业务的银行在见票时无条件支付确定金额给收款人或者持票人。各家银行对个人支票开户条件的要求不同，申请人开立个人支票存款账户的同时，应存入不少于一定数额的资金，并需要保持一定的金额确保支付。同时，银行还要对其社会信誉、经济收入进行严格的审查，那些收入较高、信用记录良好的客户才有可能获得个人支票。
    个人支票是一种国际通行的支付手段，具有方便资金结算，减少现金流量，提高金融服务水平的作用。个人支票分为现金支票和转账支票，付款期为自出票日起10日内，到期日遇假期顺延。支票可以挂失止付，可以背书转让，适用于个人的同城结算业务。
    对于出境旅游、出境留学、移民的人群来讲，一种旅行支票使用起来十分便利。民生银行北京营业部代理销售的美元、欧元、英镑、日元旅行支票，面额十分齐全。全球有2200个旅游服务处，遍及140个国家和地区可以接受这种旅行支票的兑付，也可以在酒店、餐厅、商场付账或购物。
    据介绍，携带旅行支票比现金更安全，持票人遗失或被盗旅行支票时可在全天任何时刻使用免费电话及时挂失，一经确认，即可得到补偿。旅行支票一经签发，永久有效，没有作废期限，因此同币种多版本旅行支票均能在市场上流通，购买后未使用的旅行支票可留待下次出境时使用，或在境内银行进行兑换。
    从理论上讲，个人支票和信用卡相比更加便捷。有个人支票的消费者只需填上支票即可完成消费，避免了刷卡等环节。每笔交易在银行都有记录，丢失后可立即挂失，即使在挂失前钱被取走，也较容易查出钱的去向。通过支票支付，无论多大金额，银行只根据笔数收取非常低廉的手续费和工本费。即使丢失，没有签名个人支票也不能使用。
    目前个人支票之所以没有广泛推行，主要是在使用上还不方便。随着全国支票影像交换系统、公民身份信息联网核查系统的建立以及个人征信系统的完善，使用个人支票的外部环境逐步改善。尤其是个人支票在居民主动缴纳水、电、煤气、电话、学费等费用时具有较大的优势，可以减少到银行排队等候的时间。如缴纳学费时只需学生开学时携带一张其家长或本人签发的支票，由学校交由银行存入即可完成。无疑，个人支票在主动付款领域的优势尚待发挥。

银行本票：大额支付最适宜

    与个人支票的现状相比，银行本票对于很多人来讲更加陌生，即使很多银行工作人员对如何办理也不清楚。
    据了解，银行本票是申请人将款项交存银行，由银行签发的承诺在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。银行本票由银行签发和兑付，实行见票即付，与支票相比，本票的信用度高，付款保证性强，收款人能保证及时收到票款。
    个人申请人办理现金银行本票，应向银行填写一式三联“银行本票申请书”，详细填明收款人(必须是个人)名称、申请人名称、支付金额(应在大写金额栏先填写“现金”字样)、申请日期等事项，银行根据银行本票申请书在收妥款项后，据以签发银行本票，加盖银行本票专用章后将银行本票交给申请人。
    填明“现金”字样的银行本票遗失，可以由失票人通知出票银行办理挂失止付。银行受理挂失止付，按票面金额1‰向挂失止付人收取手续费；手续费不足5元按5元计收。转账的银行本票不能挂失止付。
    与银行转账、信用卡、支票相比，银行本票更加方便安全。银行本票是由银行签发并由签发银行无条件支付，银行只要一见到本票，立马就会付款，信誉度更高。银行本票没有特定的门槛，只要客户在银行有存款，交纳足额保证金后，银行就会签发相应资金的银行本票，比较适合普通老百姓。    在采访中记者发现，不仅普通市民，就连银行员工也有这样的疑问：现在银行卡刷卡消费非常方便，为什么还要推广个人支票和银行本票？
    其实，不同的支付工具有不同的特点和优势，适用于不同的支付需求。银行卡具有简单、快捷、方便、时尚的特点，现在已经成为了个人最重要的非现金支付工具。个人支票、银行本票使用方便，费用低廉，适用范围广泛。比如目前居民个人买车、买房、购买基金等交易，其支付方式大多是从一家银行取出大额现金，再缴存到另一家银行，存在大量的“现金搬家”现象，造成人力资源的巨大浪费和资金安全隐患。银行本票对于这类交易支付尤其合适，只需付款行签发一张银行本票，交由收款行存入即可完成。
    目前，人民银行南京分行在江苏省推广银行本票就较有成效。以2006年为例，江苏省银行本票业务量达到249.6万笔，金额23358亿元，占全国总笔数的44.2%，总金额的44.3%，银行本票在居民购车、购房、证券投资等支付时得到了普遍使用。由此可见，就全国范围看，银行本票还有很大的潜力和可利用空间。