2013年7月，陕北发生以榆林为重灾区的民间借贷危机，当地金融和信用体系遭受重创，各类借贷纠纷、集资案件集中爆发，区域性资金流动受限。近年来，在中省支持下，榆林市多举措着力处置民间借贷案件，有效化解经济社会风险，民间借贷危机已逐步走出“深水区”。但当地干部群众也表示，民间借贷危机带来的深度影响并未消失，目前当地存贷款比率偏低，民营企业融资仍是困难重重，亟待加大引导和支持，重建金融信用体系，释放金融活力。
民间借贷风险逐步降低
陕北榆林煤、油、气、盐资源富集，是国家级能源化工基地，也是国家“西煤东运”“西气东输”“西电东送”的重要源头。因“煤”而兴的榆林，在上世纪90年代末至2012年，在煤炭经济的推动下，民间借贷盛极一时。在民间借贷危机的暴风眼神木、府谷二县，从企业到个人，从自由职业者到企事业职员，高收益驱动下的跟风现象普遍存在，借贷几乎成为全民参与的投资方式。
自2013年煤价下滑开始，榆林高度依赖资源的单一经济模式的风险变成了现实，在经济指标不尽如人意的同时，榆林深陷民间借贷危机。面对严峻的形势，陕西省和榆林市采取多项措施，全力处置民间借贷案件，取得明显成效。特别是2016年煤炭价格逐步回暖，极大恢复了投资者信心，使许多民间借贷纠纷得到有效化解。
记者在采访中了解到，当年许多在民间借贷危机中停下来的“半拉子”工程又重新开工，大量停产的企业也在技改后开始恢复生产，榆林人对于走出民间借贷危机重拾信心。“我们公司的一个煤矿今年已经开始运营，能化园区正在加紧建设，明年就能开园还款，三年内争取还完。”府谷县恒源煤焦电化有限公司董事长王乃荣表示，公司已经度过了最困难的时期，去年还把4700万元的职工欠款结清。
为了化解民间借贷危机，榆林市在2013年成立了打击和处置非法集资工作领导小组办公室（下称“处非办”），化解民间借贷纠纷。目前榆林市共发生非法集资案件300起，受害群众3万余户，剔除分红利息后的涉案金额是150亿元，截至目前已挽回损失26亿元，实际兑付23亿元，兑付率达到14.6%，高于全国平均水平。
“民间借贷危机的高峰期已经过去了，近几年发生的案件每年都在明显减少，不会发生此前社会担心的系统性金融风险。”榆林市处非办政秘科科长郝维树说。
探索行之有效的“处非”路径
作为非法集资的重灾区，榆林市坚持打击调解相结合、依法分类依法处置，全力化解民间借贷纠纷，严厉打击非法集资，在维护群众利益、保持金融秩序和社会稳定上探索行之有效的“处非”路径。
“在案件侦办中，我们采取慎重立案，慎行羁押，慎用查封的工作思路。”府谷县处非办副主任郭党瑜说，对于非法集资用于正规生产经营活动的企业，采取慎重立案的措施，为企业争取时间从而盘活企业，保证正常生产经营以兑付集资款。而已立案的非法集资企业，对企业法人、股东等集资人谨慎采取羁押，使其以相对自由之身投入生产经营活动中，创造收益返还债权人。通过各种调解措施，避免将能盘活的企业“一棍子打死”，尽最大可能维护投资者利益。
在破解重点案件中，府谷县还组织受害群众成立债权人理事会，推进资产处置、兑付资金的进度。府谷县涉案人数最多、涉案资金最大的郝友福非法集资案，涉案金额15.38亿元，报案群众多达690户。最终在政府引导下，所有集资债权人投票成立理事会，通过理事会入驻郝友福持股的煤矿进行生产监督，帮助经营煤矿，盘活资产后还债。2017年，从涉案煤矿共收回9000万元承兑，2018年已兑付5822万元。
“一开始收不回钱，我们就去闹，但是发现这样有害无益，并不能解决问题。”郝友福案债权人理事会秘书长高军说，成立理事会后，大家都回归了理性，再也没有人去闹事了。
有的案件虽然还未大规模清退，但债权人对未来充满希望。贺良案债权人理事会理事长郭振荣说，危机发生后，贺良占股的煤矿正在整改中，资金链断裂难以启动，三个股东两个被拘，于是理事会成员进驻贺良持股的煤矿协助管理，大家拧成一股绳，有能力的债权人又凑钱帮助煤矿整改，现已具备采煤能力。“只要煤矿能走上正轨，我们大家的钱肯定就有着落。”郭振荣信心满满。
针对陕北民间借贷涉及人数众多的特点，榆林市还确定了“去人数，去存量”的“处非”思路。按集资金额划分不同档次，优先退还金额较少、人数较多的群体。据高军介绍，在清退过程中，郝友福案理事会通过召开常务理事会，大家一致同意“先退小股再退大股”，分三次退还了报案金额在100万元以下的全部债权人，共计574户，557户债权人签订了谅解书。郭党瑜说，通过“先退小股再退大股”方式，府谷县仅2018年以来就化解约6524万元，退还债权人600余户，实现了快速化解风险和维护社会稳定。
亟待释放金融活力
记者采访了解到，虽然陕北民间借贷危机在市场回暖的大环境下有所缓解，但也必须面对潜在的风险，要想完全走出危机，仍然有一些问题要解决。
截至今年上半年，府谷县金融机构各项存款余额437.02亿元，各项贷款余额290.38亿元，存贷比仅有66.45%。而神木全市存款1023.42亿元，贷款407.3亿元，存贷比仅为39.8%，为神木近年来最低。
“这里民间借贷的根源，就是企业融资手段单一。现金流动性不足，成了危机的‘七寸’，当前最需要的就是加强资本的流通。”府谷县工业局局长陈国盛说。
在民间借贷危机爆发后，渠道本就单一依赖社会资本的融资难上加难。神木市金融办副主任张健、府谷县金融办主任史华飞均表示，现在银行贷款规模控制很严，加上民间借贷危机影响，民营企业贷款更难，如今陕北单靠银行很难抓住经济企稳回升的好时机，亟须拓宽企业融资渠道和投资渠道，满足中长期资本需求。
此外，异常复杂的企业担保链也暗藏着不容小视的风险。府谷县一些民营企业表示，当时为了“抱团取暖”，大家都是互相担保，使“担保圈”越来越大，“担保链”越拉越长，现在看来这里面隐藏了很大风险。府谷县县长雷江声说，这些互保的企业无法做到“一荣俱荣”，但肯定会出现“一损俱损”，一旦某个企业资金链断裂，将会影响到其他数个企业，进而可能引发区域性危机。
为消除过度依赖原煤这一陕北民间借贷危机的“原罪”，摆脱“煤主沉浮”的困境，榆林市还不断优化产业布局，探索能源、资源就地转化新路径，延伸产业链条，产业发展呈现集群化、高端化、多元化的良好局面。许多当地企业正在从最初的“挖煤卖煤”“卖资源”向以科技创新为引领过渡，一大批具有世界领先水平的能化装置成功投入运行，如煤焦油加氢技术、煤制烯烃、百万吨级煤间接液化和直接液化、世界首套万吨级煤基甲醇制芳烃、全球首个煤油混炼等项目都是全球领先的能源深度转化项目，使这里能源生产总量快速增长，能源转化规模大幅提升。这些创新举措，大大增强了当地的金融风险承受能力，为陕北释放金融活力打下了良好基础。
