新疆第一家村镇银行———五家渠国民村镇银行。本报记者熊聪茹 摄

    在新疆南部阿瓦提县拜什艾日克村，渣打银行与农信社合作试点发放小额贷款已经两年。其间，有关试点的赞美与批评之声虽众，村民们竟浑然不知。
    今年初，57岁的村民库万尼亚孜·艾买提填了张情况调查表、写了份申请书，两天后即拿到由农信社代发的渣打银行1.5万元贷款。拿着这钱，除了补贴棉花备耕费用外，他还多买了头仔牛：1月份花3500元买来，长到5月，别人给7000元都不卖。
    库万尼亚孜说，有了能“生钱”的贷款就好，至于是谁放贷，不管。

    谁的试点

    2007年12月21日，香港溢达集团与渣打银行中国有限公司在乌鲁木齐签署合作备忘录，在新疆共同推出针对当地农民的小额贷款试点项目，并成为外资银行首次在中国参与设立直接面向农户的贷款项目。
    当然，试点得以顺利推行，背后故事远不止于此。其间，渣打银行、溢达公司乃至新疆地方政府，各有盘算。
    渣打银行中国区总裁曾璟璇表示“我们将把在全球其他国家和地区摸索出的经验带到中国，为提高中国农村的金融服务水平做贡献。”
    但业内人士称，外资银行在我国与中资银行竞争，网点少是软肋。因此，试点摸底是其在华扩张的重要阶段。若试点成功，以其雄厚的资金与管理水平，大规模复制网点轻而易举。
    香港溢达集团阿克苏地区分公司，是渣打银行此次试点项目的重要合作伙伴。根据公司负责人徐衍宁的描述，渣打银行此次新疆“试水”的路线图大致如此：徐出身阿瓦提县，深知当地棉农“贷款难”，想为乡亲们提供帮助。但溢达集团作为一个企业，为农民提供金融服务，有着难以逾越的瓶颈。所幸，这个想法得到了溢达集团战略合作伙伴渣打银行的热烈响应。
    徐衍宁说，在这个项目上，渣打银行完全没有赢利打算。若单从赢利角度考虑，渣打银行根本不必在这样偏远的地区动心思“试点项目贷款规模不到200万元，虽然100%回收，但肯定是亏损。(利润)还不够工作人员来回跑的费用。”
    此外徐衍宁说，这个试点项目，“与其说是溢达公司帮渣打银行做，不如说是渣打银行在帮溢达公司做”。截至目前，试点项目发放的贷款资金，均出自溢达公司。虽然这个数目对渣打银行或是溢达公司而言，都算不上重要。
    新疆的一些学者认为，作为国际著名的纺织及成衣制造企业，香港溢达集团从棉花到服装有着完整的产业链。在占有我国棉花产量半壁江山的新疆，通过与银行合作的方式向棉农提供金融服务，意在深度介入新疆棉花产业。
    不管怎样，溢达集团董事长杨敏德的说法或许直接切中了地方政府的心扉“这一贷款项目有望帮助当地农民解决生产当中遇到的资金不足的问题，从而更有效地发展农业项目，让他们踏上致富之路。”
    试点方案由此得到了新疆维吾尔自治区官方高层的认可。随后不久，自治区农信联社指定阿瓦提县农信社作为渣打银行试点项目的合作方，按照农信社的利率，代其发放贷款。

    意外惊喜

    今年初，拜什艾日克村的库万尼亚孜·艾买提惊喜地发现，贷款1.5万元很轻松，根本不需“托关系”，也无需抵押和担保。而在前些年，要拿到贷款，和信贷员拉拉关系、请吃顿酒肉什么的，那是常事。
    更为惊喜的，当数试点项目的工作人员了：当前的农村信用环境，与几年前已大相径庭。老乡们春贷秋还，已成惯例。
    在试点合作方阿瓦提县农信社“不承担任何催收工作，且对无法收回的贷款不承担任何责任”的情况下，截至2008年底，渣打银行试点项目为拜什艾日克村的110个农户(逾600人)提供的信用贷款，本息全部收回。
    说起农户小额信贷双方的良性互动，不能不说起自治区官方大力推动的“信用工程”建设。实际上，2007年底以来，自治区已由各级农信社牵头，多方合作重建农村信用体系，破解贷款难、难贷款的金融困局。
    据自治区农信联社介绍，在基层乡镇，一般由乡(镇)政府、农信社、村委会推选威信较高的人员组成信用等级评定小组，参照农牧民历年贷款记录、生产经营、遵纪守法状况，综合评定农牧民信用等级，向农牧民发放信用贷款证。
    在各县农信社网点，农牧民凭身份证明，根据各自的信用贷款等级，无需担保，即可快捷办理最高3万元的小额信用贷款———通常半天就可拿钱。
    为助推信用工程建设，2008年8月，新疆维吾尔自治区党委副书记、自治区主席努尔·白克力专门强调，党政机关公职人员应在建设农村信用工程中做表率，凡因上述人员拖欠形成的农村金融机构不良贷款，必要时当地党组织和纪检部门将采取措施，限期全额清收。
    努尔·白克力还特别提出，各地要深刻汲取哈密农村信用社2008年初被撤销的教训，对恶意逃废农村金融机构贷款的人员，有关部门要采取果断措施，绝不让一个涉案人员逍遥法外、不让一个骗贷者蒙混过关，“坚决维护金融机构的贷款安全”。
    据阿克苏地区行署介绍，2002年以来，阿克苏地区共清理党政事业单位及干部拖欠农信社贷款3200余万元，累计收回不良贷款4.55亿元，农信社不良贷款率由26.5%下降到1.12%。
    新的农村信用体系之下，新疆一些地方的农信社信贷质量达到令人惊叹的水平。与阿瓦提县相邻的新和县，每年从农信社拿到小额信用贷款的农户有2.37万户，占到了农户总数的90%，还款率接近100%。
    拜什艾日克村所在的阿瓦提县乌鲁却勒镇镇长麦合木提江说，当前，金融机构贷款只能满足当地农民种植棉花的需要，但他们修建抗震安居房、发展林果业和农区畜牧业、做小买卖，也都需要贷款。因此，满足农民的贷款需求，才“刚刚开了个头”。
    放眼全疆，自2004年起，地震多发区新疆全面实施城乡抗震安居工程，5年累计投资412亿元，共新建、改造抗震安居房189.5万户，剩下的80多万户城乡居民的抗震安居问题，也将在3年内全部解决；而新疆维吾尔自治区党委、政府此前提出，进一步加快林果业发展，到2015年，将优质林果面积稳定在1500万亩以上，林果业在农民人均纯收入中的所占比重超过30%。
    信用环境可靠、市场需求巨大，这样的农村金融市场，不由银行家们不垂涎、不去争抢。

    鲶鱼闹群

    “各家银行在阿瓦提县有20个网点，完全够了。再来(金融机构)，哪家都没好日子过”，阿瓦提县农信社理事长买买提·沙吾提，一谈起渣打银行试点的事情，就心烦。
    尴尬的是，恰恰是阿瓦提县农信社被上级指定为渣打银行试点项目的合作方，由乌鲁却勒镇农信社网点代渣打银行放贷。
    买买提·沙吾提说，阿瓦提县是个农业大县，基本没啥工业企业，贷款全“姓农”。前些年，由于经营理念存在问题，阿瓦提县农信社的发展速度落后于地方经济，现在这个问题解决了，农信社正加快发展，坚决服务三农。
    买买提·沙吾提说，农村金融不好做。分析一下阿瓦提县农信社的业务：每年2月发放春耕生产贷款，农民们一般在7月至10月份之间还款。而在11月到第二年1月间，农信社的资金无处可投。资金闲置，成本就降不下来“这样的情况下，别的银行再来，我们当然有压力”。
    但是，压力仍在加大。
    阿克苏银监分局阿瓦提监管办事处副主任黄晶明说，基于农村小额信用贷款“成本高、风险大”的判断，农业银行曾在2004年撤离了其在阿瓦提所有乡镇的营业网点，把经营重点放在了棉花大户等相对高端的客户上。但最近一段时期，农业银行的经营思路发生了很大转变，加紧了对基层农户的工作力度。农业银行在阿瓦提县的网点，已增加到四个。
     具有网点优势的邮储银行，2008年也在阿瓦提县新建两个网点，同年10月开始放款。截至今年3月末，存款余额为12873万元，贷款余额1600万元。其业务增长大有急起直追之势。
    邮政储蓄银行新疆分行说，2009年将在新疆新增80个小额信贷网点、总数增至150个，实现小额贷款“县县通”。
    从监管的角度看，黄晶明认为，渣打银行进入农村金融领域，对农民而言是好事，毕竟又多了一条融资渠道。并且，外资银行先进的经营理念和管理方式，肯定会刺激中资银行，起到“鲶鱼效应”。
    此前，渣打银行高层曾对媒体表示，渣打在中国虽有150年的经营历史，可是对农村地区非常不熟悉，需要慢慢进入。与第三方合作贷款给农户的业务，将逐步扩大。
    惊呼外资银行进军农村金融领域是“狼来了”的人，往往会提及2009年2月4日，渣打银行在内蒙古林格尔县设立首家村镇银行。据称渣打银行此后将在国内逐步开设新的村镇银行网点。
    不过分析人士认为，未来几年内，农信社作为新疆农村小额信贷的最大贷款方，包括外资银行在内的其他银行，都无法撼动其在农村金融中的特殊优势地位。这不仅因为它已经拥有约90%的农户客户，而且在自治区政府的号召下，基层乡镇给予了它最大支持，在客户信用等级评定乃至贷款的发放与清收过程，让它省去了巨大的经营成本。 

    [评论]农村金融市场“热”的“冷”思考

    翻开农村金融市场沿革的时间表，其中不乏大起大落的热闹事件。
    上世纪90年代末，四大商业银行全面退出县级城市，2007年全国县域金融机构网点数比三年前锐减9811个。2006年底，中国银监会放宽了金融机构农村准入政策。去年底，汇丰、渣打等外资银行设立了五家村镇银行和两家信贷有限责任公司，全国村镇银行和小额贷款公司迅速发展到107家。面对外资银行在农村地区的“燎原之势”，中资大银行也重新“下乡”。