山西省晋中市以平遥县两家全国小额贷款公司试点成功为基础，去年以来在全市11个县区新组建了27家小额贷款公司(以下简称“小贷公司”)。这些公司在缓解中小企业贷款难、抑制资金外流、遏制非法融资、激活农村金融市场等方面有明显效果。但作为一个新兴事物，小贷公司在政策法规、后续资金等方面还需要政府进一步扶持、规范和引导。

　　“三农”及中小企业贷款难催生小贷公司

　　晋中市副市长畅志仁介绍说，2005年底，在中国人民银行主导下，平遥县率先在全国成立了日升隆和晋源泰两家小贷公司。经过两年运行，取得了良好的经济效益和社会效益。在试点成功的基础上，晋中市在今年年初提出方案，决定政府牵头在全市推广小贷公司。
　　晋中推广小贷公司主要有两方面现实需要：一是三农和中小企业贷款需求日益扩大，小型和微型金融服务却严重短缺。晋中市金融办主任吴裕华说：“随着农村农业发展，处在县域以下的三农和中小企业的贷款需求越来越大，但由于商业银行撤离农村和农信社服务不到位等原因，贷款十分困难。”
　　吴裕华说，农村金融市场供求不平衡，还导致地下钱庄、高利贷等非法放贷行为大量滋生。据调查，晋中民间融资规模每年达160亿元左右。非法借贷行为不仅扰乱了正常的金融秩序、增加了农民和中小企业主负担，还衍生出很多社会问题。小贷公司的设立可以从一定程度引导民间资本的合理流动。
　　二是大量民营资本外流制约晋中发展。畅志仁说，晋中虽属欠发达地区，但由于区域内煤焦资源较为丰富，产生了大量民营企业主和民营资本。由于缺乏合适的应用渠道，每年都有数额巨大的民营资本外流，致使全市建设资金中本地投入严重不足。据统计，截至去年10月底，全市各项存款达到872亿元，贷款仅为292亿元。
　　吴裕华说，在推广阶段，晋中专门制订了推行小贷组织的实施意见，对小贷公司的准入和退出条件、经营范围、利率等进行了严格细致设置，同时成立小贷行业协会和监管领导小组。截至目前，全市分两批新组建了27家小贷公司，加上平遥两家试点公司，全市小贷公司达到29家，覆盖了全市11个县(市、区)和开发区。

　　小贷公司释放多重效应

　　记者调研了解到，尽管运行时间不长，晋中小贷公司在激活农村金融市场方面已释放多重效应，被基层人士称之为“草根”式农村金融组织。
　　首先是有效解决了三农和中小企业贷款难问题。吴裕华说：“小贷公司大多把市场定位和客户选择放在农户和中小企业上，由于体制灵活，均采取了方便、快捷的放款模式。”截至目前，全市小贷公司已吸引民间资本17亿元，累计为1300多户农户和中小企业发放贷款7.5亿元。
　　平遥县南政乡道备村蛋鸡养殖户刘金业从2007年5月份开始，在日升隆小贷公司贷款多次。他说：“我们搞养殖，一方面周转资金紧张，另一方面对贷款需求比较急。去农信社贷款，不仅手续麻烦时间长，还不一定能贷到。去年扩大规模时缺资金，到了日升隆，两三天就贷下了3万块钱。此后，资金一紧张，就去日升隆贷，成了老客户后，当时就能拿到贷款。如果没有日升隆的贷款，我的鸡场早就停了。”
　　其次是有效引导和激活了民间资本，推动了民间借贷“阳光化”。畅志仁说，考虑到区域布局问题，晋中准备成立30家小贷公司，注册资本金达到20亿元左右，这些资本绝大部分是民营资本。这些资本可以与其他金融机构或法人资金在规定限度内合作，进而调动更多的民营资本。更为重要的是，它可以引导民间资本的流向，使之走上规范合法道路，有效规避地下借贷行为。
　　最后是有效补充了农村金融体系，推动了全社会信用环境建设。人民银行晋中支行副行长贾义军说：“由于采取了严格的监管措施，小贷公司到目前为止没有给现有的金融秩序造成任何冲击和影响，反而打破了农信社在农村金融市场一家独大的局面，为构建多元化农村金融体系注入了活力。”

　　小贷公司发展过程中的一些困难亟待解决

　　晋中市一些基层人士反映，小贷公司虽然取得了良好的经济效益和社会效益，但作为一个新兴的“草根”式的农村金融组织，在发展过程中还面临一些困难。
　　首先是后续资金匮乏。吴裕华说，小贷公司资金来源的惟一渠道是自有资金。如果没有大量的后续资金注入，小贷公司将难以持续发展。
　　介休华泰、榆次诚汇等小贷公司负责人说，与银行进行资金合作的政策虽已明确，但没有具体的操作办法。此外，国有商业银行由于种种原因不愿意与小贷公司合作，股份制银行在县域内很少布点，小贷公司实际上很难找到可以合作的金融机构。
　　其次是缺乏现代管理制度。介休华泰小贷公司股东李富贵说：“现在公司处于起步阶段，内部的监督、内控、运行等机制尚不完善，大家都是凭借过去做生意的经验在运作公司，现有的风险也是靠自身的心理来承受，缺乏化解经营风险的制度体系。”
　　第三是制约放贷的因素仍然较多。一些小贷公司负责人说，当前公司大多采取了抵押、质押、担保等贷款方式，但作为贷款主要群体的农民缺乏有效的抵押物件，与此同时，由于相关职能部门不配合，贷款户的他项权证办理不了，进而影响抵押贷款的办理。此外，人民银行的征信系统仍未与小贷公司实现联网，也影响了贷款业务的开展。
　　第四是缺乏优惠政策。一些人士反映，作为国家扶持的新兴机构，小贷公司目前在工商、税收等方面还没有享受到扶持政策。