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2010-07-22 作者:鲁宁/上海,财经专栏作家 来源:北京青年报
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银监会近日高调出手,严禁国内所有银行揽存行为,取缔各种揽存中介。 一段时间以来,笔者不时会收到多家银行发来的揽存短信。所谓揽存,简单讲就是银行有针对性地瞄准部分储户,开出各种国家规定利息之外的吸储条件,利诱储户把存款从股市搬到银行,或从甲银行搬家到乙银行——若丙银行、丁银行吸储条件更优惠,则储户为利所诱,再将存款搬家,如此没完没了。 揽存诱惑的确不小,正常利息之外,胆儿小或实力弱的银行,会根据储户存款搬家数量,赠送数额不等的各种代币卡;胆儿大的或实力强的银行,则干脆在正常利息之外直接另送现金。笔者碰到的最具诱惑力的揽存利诱是,百万元资金打入某银行存7天,直接用现金奖励储户3.78万元;若储户资金搬家放大至500万元,现金奖励比例更高;若一次搬家资金千万元,条件则更为优厚。众所周知,百万元资金存一年,正常年息也不过2万多元,对比揽存开出的利诱,手头有资金的个人或单位,谁能对此无动于衷? 揽存破坏金融秩序,造成银行间恶性竞争,滋生金融风险,一向为中国银监会所坚决禁止,国外银监机构也是如此。但现实中,揽存现象从上世纪80年代中期,政企合一的中国人民银行被分拆为“工、农、中、建”四大国商行之后即开始冒头,之后逐年“兴盛”。无论是先前的央行还是后来的银监会,从未能真正禁绝过。90年代末期开始,随股份制银行及外资银行纷纷出世,通常情况下,每年年底都要爆发揽存大战。笔者曾碰到过一次年末揽存大战,银行开出的揽存条件是,百万资金存一年,除按一年期正常支付利息外,当场另付现金8万元。 全球金融危机对中国经济的伤害已经消解掉大半,揽存却从通常的“年底大战”发展到寻常间的“月度大战”,背后的成因非常耐人寻味。 表面上,揽存越来越无所顾忌,与今年以来央行收紧流动性的一系列“温水煮青蛙”式调控举措有关。银行无利不起早,众银行敢于开出正常利息之外的揽存利诱,说明银行一定会以更高的放贷利率把高价揽存的存款放出去,而企业肯以比国家贷款利率高数倍的财务成本向银行借贷,又说明企业对资金渴求形同燃眉之急。 揽存愈益放肆,还与众银行与银监会玩儿“老鼠戏猫”的无奈有关。为金融安全计,银监会规定银行“贷存比”不得突破75%。简单讲,银行每吸储百元,最高放贷额度是75元,剩余25元作为拨付金备用。现实是,没有哪家银行能坚守住“贷存比”安全底线。由于银监会对揽存的监管从年度递进至月度,众银行必须每月都把“贷存比”的账轧平,于是只好不惜成本月月揽存。这时候,储户视同放贷者,银行则形如借贷人,双方交易形如储户向银行倒放“地下高利贷”。放在社会层面,相当于国家对部分储户变相加息,制造新的社会不公。而且,资金的刚性需求,又催生揽存中介成为市场的又一个“灰色产业”。就事论事,银行此举乃违规操作,背后的困惑却是市场资金供给存在明显缺口。 揽存演变为“月度现象”,一方面要求银监会加大监管力度;另一方面也说明,一刀切的利息政策很难适应市场资金的需求变化。资金市场动态而灵活,利率却很“僵硬”,后者对前者的不适应,必生怪象百态。 强势打击揽存乃不得已而为之,但说实话,此举很难摆脱“一统就死、一放就乱”的怪圈。更有效的解决之道,还有赖于金融体制改革的深入推进。
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