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经济参考网读书频道

金融电子化 　　严格说来，广义的信息技术发展史应该包括语言的使用，文字的创造，印刷技术的发明，以及电报、电话、广播、电视的发明及应用。然而我在本书中提及的信息技术革命，范畴相对集中，主要指始于20 世纪60 年代的第五次信息技术革命。在这次革命中，电子计算机与现代通信技术融合演进，缔造了无数神奇的发明，催生了许多新兴的产业，更为许多传统行业插上了腾飞的双翼。我们应该感到幸运。在我们这个时代，在当下，我们每一个人，或以用户、或以投资人、或以开发者的身份，间接或者直接经历着信息技术革命的伟大历程，并感受到半个世纪来，信息技术的飞跃所带来的巨大福祉。 　　信息技术进步也为金融行业嫁接了一股强大的嬗变力。事实上，我一直认为信息行业和金融行业本质上是“同源”的，它们有着相同的基因，那就是“数字”。正是看似不起眼的数字，将这两个最有生机和活力的行业紧密联系在了一起。 　　比如，在信息行业中，存储和传输的本质内容都是转化为二进制1 和0的数字化的信息。而在金融领域，人们交换和流通的货币以及财富也是以数字和度量衡单位来代表。所以，即便它们表达和呈现的方式有所不同，这两个行业都在围绕着“数字”运转。硅谷教父杰弗里· 摩尔说，“金融业就是以计算机网络为生产设备，不断存贮、处理、识别和传输关于财富的承诺和许可的所有信息，实现财富与个人生活和商务活动的同步化。”所以，如果看到“数字”这个共同的基因，我们就不会对“比特“和“金元”的这场联姻感到意外。 　　 　　案例：无尽生长的“摩尔定律” 　　信息技术革命推进了金融电子化的历程。而在信息技术的惊人跃迁背后，实际上矗立着一条被业界奉为经典的“摩尔定律”。IT巨擘英特尔公司的创始人戈登· 摩尔在1965 年提出了这条神奇的规律——“在至多10年之内，集成电路将以每两年翻一番的水平提高集成程度”。事实上，后来人们根据产业演进的实际情况又将摩尔当时提出的“两年”修正到18个月。另有一种说法提出，摩尔定律虽然以戈登· 摩尔的名字命名，但最早提出“摩尔定律”相关内容的却是美国加州理工学院的卡弗· 米德教授。米德最早关注到，“摩尔定律”所提出的晶体管之类的产量增加，会引起其价格下降的现象，并指出，“如果给定价格的电脑处理能力每两年提高一倍，那么原价位的电脑处理装置同期就会降价一半。” 　　探究是谁最先提出了这条规律并不是话题的核心。这条看似主观臆断的推测，实际上一直主宰着IT产业的发展，并且看上去还继续有效。几十年来，IT行业好像在一种未知力量的作用下，严格遵循着“摩尔定律”的脚本，以惊人的发展速度向前演进：每18 个月，平均存储、平均带宽、平均处理频率等关键性指标就会增长接近或者超过一倍；与此同时，每18 个月，同样性能的IT产品，价格将下降至少一半。虽然，“摩尔定律”的陈述本身具有一定的武断性，然而至少在数量级上，“摩尔定律”还从没有失效过。 　　下图对比了1960 年以来主流计算设备每个芯片中微电子元件的数量，你可以看到——在长达50 年的周期里，不管是内存还是微处理器，主流计算设备的性能都在严格按照“摩尔定律”预言的路径升级演进。根据Top500（一个针对世界最强大计算机的排名）的资料显示，当今世界最快的电脑（K Compute）的运算性能是8 162 万亿次每秒。两年多前，也就是2010 年11 月，世界上最快的计算机是中国的天河1A，其计算速度是每秒钟2 570 万亿次。“最快电脑”的心脏在两年之间壮大了3 倍，在数量级上也基本验证了“摩尔定律”。 　　从贴近我们个人生活的角度看，1997~2012 年，仅仅15 年时间，家庭电脑中央处理器的计算能力大约提升了220 余倍，翻了接近8 番。而按照“摩尔定律”的论述，15 年间计算能力的增长应该要实现8~9 次的翻番。依然是惊人的一致！ 　　事实上，存储设备和网络带宽的容量也在严格按照“摩尔定律”的陈述演进变化。 　　不过，“摩尔定律”也指出了隐匿在IT行业高增长背后的双面性。一方面，用户和开发者是幸运的。伴随比特位数的无限扩容，总会有更加低廉、高能的产品出现，各类应用开发者永远不必担心硬件性能的制约限制自己的想象空间。而另一方面，IT厂商必须前瞻性地部署产品线。由于产品更迭实在太快，任何细微的判断失误都将致命。 　　读者朋友一定会问，是否“18 个月翻倍”的预言将一直作用下去呢？ 　　也许，正如许多西方玄幻小说的结局一样，大多“诅咒”都会被破除，只是时候未至，或者英雄未现。可以肯定地说，总有一天“摩尔定律”会遇到瓶颈，我们完全可以大胆地从技术角度为“摩尔定律”祛魅。然而，我更想说的是，我们必须对“摩尔定律”中所阐述的那种近乎魔幻的信息科技生命力保持足够的敬畏。 　　有了这种力量，我们的生活自然将出现更多不一样的图景。我们不妨展望一下10 年之后的情形。 　　光碟将不复存在。由于民用带宽得以大大提高，每个家庭都可以通过网络随时观看高品质的电影。届时，平均带宽可能已经接近甚至超过每秒10GB（吉字节）的水平。我们坐在沙发上，打开机顶盒，就可以点播好影片。一部无延时、无停滞的高清大片便即刻呈现在面前。今天用来广泛存储数码影音格式的光碟将像10 年前的3 英寸磁盘一样，悄无声息地离开我们的生活。 　　硬盘也将退役。网络速度支持了个人终端的“瘦身”。大量的程序和数据将存储在应用开发商的服务器上，也就是我们今天说的“云端”。大部分的处理指令和数据都将通过网络传输，而高网速将让这一切感觉上去就像是在本地进行的处理。今天我们尝试使用的在线杀毒工具、在线输入法工具，以后将成为应用程序的常态。再往前设想一步，如果声控和触屏技术也发展得好，10 年后，我们看到的“家用电脑”将仅仅剩下一个显示屏幕，其中集成了声卡、显卡和无线网卡等极少的硬件设备。 　　纸质图书、图书馆和实体书店将集体萎缩。人们将非常习惯在网上检索文章和书籍，在移动便携设备上阅读文献和书籍。今天，家庭花500 元已经可以买到TB（万亿字节）级别的硬盘，这已经足以存放下两到三个北大图书馆馆藏书籍的文字部分。而10 年后的企业级存储将有多大呢？已经没有太多计算和推测的必要了。可以肯定的是，海量的云端存储确保我们想要的所有资讯，包括每一本书、每一个视频、每一首音乐都能被检索到，高速的网络保证了图文并茂的鸿篇巨制在几秒钟后便下载到本地。 　　当然，最显著的变化，可能是个人助理设备将大行其道。类似于今天苹果公司在iPhone 4S（苹果公司第五代手机）手机上推出的Siri（一项语音控制功能），各种得到海量存储和高速通信支持的拟人助理服务有望成为真正无所不知的“百事通”，并广泛进入各类设备和各种场所。10 年后的今天，当你系好安全带，对汽车中控台说出上海复兴路一个小酒吧的名字后，你的座驾将自动启动并带你前往目的地。你可能不会感受到，在这接近微秒级的时间里，中控台通过无线通信技术，先将采集到的声控指令传送到汽车厂商的后台数据库进行身份识别，在确认车主身份后，迅速调度导航软件和地图信息为你规划出最优的出行路线。由于高速通信技术和海量后台存储的支持，这一切“平滑”得就像你的座驾产生了人类般的思考和反应。 　　甚至有人激进地认为，1943 年马斯洛提出的“需求层次理论”已经不再适用。今后，除了水和实物，以及一个合适的居所用以维生，人类所需要的全部就只剩下互联网和手机了。当然，这不过是一种诙谐的调侃。但必须承认的是，“摩尔定律”已经成为主宰世界的另一股力量。在这股力量的作用下，我们将变得越来越依赖信息技术。 　　在看得到的三五年内，互联网和移动互联网的应用开发将成为一个持续的热点。 　　一方面，电视机、手机、个人数字助理等家用电器和个人信息设备都向网络终端设备的方向发展，形成了网络终端设备的多样性和个性化，打破计算机上网一统天下的局面。一份公开研究报告显示，相比收音机和电视，互联网和移动互联网的覆盖率仍有接近100%的增长空间。在3G（第三代移动通信技术）、4G（第四代移动通信技术）技术成熟并广泛商用之后，移动互联网或将迎来爆发式的增长。要知道，全球有56 亿手机用户，已经使用智能手机的仅不足1 亿。 　　另一方面，电子商务、电子政务、远程教育、电子媒体、网上娱乐技术日趋成熟，不断降低对使用者的专业知识要求和经济投入要求。在此基础上，互联网数据中心（IDC）、网关服务等技术的提出和服务体系的形成，将构成日益完善的互联网社会化服务体系，使信息技术日益广泛地进入社会生产、生活各个领域，促进网络经济的正式形成。 　　可以肯定的是，将不再有什么设想是“不可能实现的”。在“摩尔定律”的作用下，容量和速度对于梦想的限制将越来越小。如果真有水晶球，我期待能通过它，和大家一起窥视一下10 年后，人类将以怎样的方式生活、工作和沟通。 　　早在20 世纪70 年代，当计算机技术对许多行业来说还非常陌生的时候，发达国家就已经引入数字技术来提高金融行业的支付和数据处理的效率了。甚至可以认为，金融业是众多产业中最早践行数字化技术应用的先锋。郭士纳先生正是带领IBM完成了从计算机产品提供商向企业（尤其是商业银行）电子商务解决方案提供商的转型，一举让IBM在破产的边缘起死回生。IBM在郭士纳的带领下，借助金融行业电子化的过程进行自我涅槃，恰是我们从侧面见证金融行业和信息行业这种天然联系的良好作证。 　　关于“金融电子化”的范畴，业界和学界流传着许多不同的观点。我个人认为，如果从全球范围内信息技术和金融产业的结合过程来看，“金融电子化”至少应该包含三个范畴，或者说，“金融电子化”至少跨越了三个大阶段：金融系统的电子化建设、金融业务的电子化受理以及电子化金融商业模式的建立。其中，信息技术的爆炸式发展，为“金融电子化”创造了充分条件，而信息技术的推陈出新，以及和金融产业的融合演进，使得金融电子化的深度和广度不断得以强化。我们不妨先从全球视角来简要回顾这段激动人心的演进。 　　20 世纪50~60 年代：银行电算化 　　有一种共识是，全球范围内的金融电子化建设兴起于20 世纪 50 年代前后。工业发达国家的商业银行，当仁不让地成为这股浪潮中最重要的推动力量。 　　第二次世界大战结束后，全世界进入大规模的恢复性增长。一方面，商品生产的数量和流通形式发生了重大变化；另一方面，科学技术的更新促进了战后生产率的提高。受此影响，全国性和跨国性的贸易规模急速发展，商品流动和货币流动的规模也随即加强。 　　然而，当时高度依赖手工作业的银行体系还无法支持如此庞大的资金流动，社会结算需求沉重地滞留在堆积于银行柜面的纸票、凭证、现金当中，银行家们一筹莫展。不难想见当年银行柜台前拥挤的客户，嘈杂的环境，不时响起的抱怨，奔走的柜员，堆积如山的纸质票据……这大约就是半个世纪以前，绝大部分商业银行分理处的写照。 　　事实上，这种景象在中国并不遥远。仍然是20 世纪90 年代初，我刚到招商银行分管招商证券时，就亲眼见到营业部柜台的办公桌上，经常堆满了手工来不及处理的股票交易单据。往往要等到交易所收市后，员工们才逐笔汇总对账结算，常常要忙到午夜才能完成清算。 　　电子计算机恰是在这个阶段走向商用。在纸质票据和手工账本之间焦头烂额的银行家们忽然意识到，电子计算机将是银行业突破人力瓶颈的不二出路。于是，刚刚诞生的计算机和通信技术被引进到传统的银行业。这是信息行业和金融行业的第一次联姻。 　　当时，初生的信息技术还停留在实现最基本的计算和通信功能，但这对于旨在改善会计系统、提高作业效率的银行业来说已经足够。在电子计算机、通信线路和磁盘介质的帮助下，千千万万的银行职员从繁重的手工作业中解放出来，作业效率也得以成倍提高。比如，一笔原本需要几个银行员工聚精会神坐在一起、手工计算几个小时才能得出结果的业务，电子计算机在几秒钟内就能给出准确答案。一批原本需要通过汇集在一起才能进行核对的账本，联网的计算机在指令下达后一分钟内即可完成比对。更重要的是，电子计算机的介入显著降低了由于人工失误带来的损失，受到了银行职员们发自内心的欢迎。 　　以美国为例，美国商业银行大约在20 世纪60 年代开始大规模推进电算化。这场演进的目标主要就是为“石器时代”般的银行业务手工记账加速，同时减少经营成本。当时，美国的商业银行不但陆续引入电子计算机，而且自主开发了一系列应用软件用以模拟手工的纸张和支票结算。在磁墨字符识别技术的帮助下，商业银行处理票据的效率和准确度有了大幅提升。为了匹配业务发展的需要，美国商业银行在20 世纪60 年代一举扩大了技术开发人员的编制。 　　我们不妨把这个阶段称作“后台电子化”。与后面我们要提到的“前台电子化”相比，在这个阶段，计算机仍是手工会计作业的辅助手段，但已经给商业银行带来了巨大的想象空间。 　　20 世纪70 年代：电子资金转账系统的诞生 　　20 世纪70 年代前后，已经实现了数据通信和电子计算的商业银行开始进一步关注资金转移的速度和准确性，并适时推出了联机柜员系统，这也是最早的电子资金转账系统（electronic funds transfer，简称“EFT”）。比如美国的商业银行就是在这个阶段开始一哄而上地实施“EFT”，推进“前台电子化”。 　　我们都知道，商业银行的基础业务就是吸收存款、发放贷款和汇款结算。任何一笔基础业务，本质上都离不开资金的转移和归集。联机柜员系统将分布在不同受理处的柜面终端通过通信技术手段连接到一起，任何一台终端输入的业务指令全部通过网络发送到中央主机上，由主机统一计算、存储、传输。这种以中央主机处理为中心的终端连接方式为实时交易、实时结算、一致呈现提供了技术基础，保障了资金转移的实时性和准确性。可以说，联机柜员系统的出现，使商业银行实现了真正意义上的“电子化”，我们称之为“前台电子化”。 　　至此，我们也可以人为地画上一个标记——以电子指令方式处理客户的业务需求，这标志着商业银行以崭新的姿态走出了手工作业的“石器时代”。“电子化”成就了一个脱胎换骨的商业银行业务处理系统。 　　20 世纪80 年代：从自助银行到银行互联 　　与此同时，改造世界的另一股力量仍在不断壮大。到了20 世纪80 年代，第四代超大规模集成电路已经可以在芯片上容纳几十万乃至上百万个元件。可以在硬币大小的芯片上容纳如此数量的元件使得计算机的体积和价格不断下降，而功能和可靠性则不断增强。 　　1981 年，IBM 推出了具有划时代意义的个人计算机应用于家庭、办公室和学校。与其竞争的个人终端 Apple Macintosh （苹果公司出品的一款个人电脑）系列也于 1984 年推出，它提供了友好的图形界面，用户可以用鼠标方便地操作。这个时候，网络传输速度也得到极大提升，以可用、易用的方式，通过网络申请业务的技术条件基本成熟。 　　金融电子化也催生金融电子制造产业的繁荣。且不说商业银行、证券公司等金融机构是计算机中央处理系统和柜员PC机（个人计算机）最大的用户行业，美国的安讯公司（NCR）、德国的迪堡等一批ATM现金取款机、收款机、POS刷卡机等金融机具制造商，也伴随着金融电子化的迅速推广而得以迅猛发展。 　　于是，借助新兴的传输技术、信息安全技术和友善的人机交互系统，商业银行开始投入资源开发网络。电子网络不仅联结网点、分行和后台处理中心，而且联结起不同银行的业务处理中心和银行外部的商业企业的财会部门和超级市场。在联机柜员系统和电子网络大发展的基础上，商业银行开发了一系列自助银行业务处理系统。其代表就是自动柜员机ATM网络系统和支付卡受理终端POS受理系统。 　　ATM机和POS机之于今天的商业社会已经是不可或缺的事物，对于其使用方式，我们无须展开赘述。简单来说，自助银行服务就是由客户自主发起交易，信息流通过电子传输和计算机处理，产生适当的借、贷和控制信息，以完成对客户的服务。自助银行服务模式无须柜员参与，是完全依赖于计算机、通信网络和信息技术的全新金融服务形态。这些广泛布放于购物中心、商店、旅馆、酒吧、工厂等公共场所的自助银行终端，为银行客户提供查询、取款、存款、转账、缴费等大量日常基础金融服务，从功能上看已经可以替代一个小型的银行办事处。 　　能够以自助银行等形式受理基础金融业务，标志着商业银行进入电子化服务的新纪元，而后来出现的电话银行、网上银行、移动银行等，又在自助银行的基础上进一步丰富了电子化受理的内涵。 　　大面积的业务电子化使海量的银行业务信息通过数据形式加以存储，这让商业银行看到了通过业务数据挖掘商业信息，进而提供增值服务的可能性。于是，商业银行开始借助信息技术从各种金融交易数据中提取、转化有用的商业信息，为客户提供信息增值服务，如投资咨询、代客理财、辅助决策等。银行从单纯的基础服务提供商，转变为既提供基础服务，也提供信息增值业务的提供者，这是从传统银行向电子银行转变的另一个重要特征。相关内容我们会在后续章节继续讨论。 　　20 世纪90 年代以后：网络银行崛起 　　最早的网上银行出现在20 世纪90 年代。这个时候，互联网和其他数据网络的高速发展已经引起了全球性的商务革命和经营革命。电子商务成为了引领全球的新趋势。由于每笔电子交易都要经过资金的支付和结算才能完成，作为资金流的载体——银行支付工具的创新至关重要，网上支付服务也因此蓬勃发展起来。 　　网上支付的出现进一步促进了网上银行服务的发展。网上银行不仅为电子商务的参与者提供网上支付服务，还为银行客户提供广泛的金融服务。网上银行迅速成为商业银行新的竞争手段。而电子商务的发展也给金融业的发展提供了一次大好机会。银行因此需要建立银行产品内容和销售渠道的概念，开发新市场，争夺新用户，以使银行能够获得新的收入源，能对市场做出更迅速的反应，降低成本。 　　按照出现的时序，对于网上银行实际上有两种理解。第一种，我们指传统银行通过互联网渠道开展的原有家庭银行业务和企业银行业务（如查询、汇款、转账、支付等），这种网上银行事实上是互联网渠道对传统银行网点渠道的补充。第二种，我们指完全通过互联网开展业务的虚拟银行。由于彻底脱离了实体网点，这是一种纯粹意义上的“网上银行”。我们下面在介绍美国第一联合国家银行（First Union National Bank，后来又改名为SecurityFirst Network Bank，SFNB）时会详细谈到。 　　与此同时，电话银行、呼叫中心、移动银行等其他形式的虚拟银行服务也蓬勃发展，依赖于网点的传统银行业务开始转向更多渠道、更多载体，银行的竞争力也不再以分行数量、网点数量和人员数量来衡量，信息化能力、智能化能力和虚拟化的程度成为了决定银行综合竞争力的新指标。 　　应该指出的是，到了这个阶段，信息技术的作用已不仅是单纯的处理业务交易，而更多地表现为信息技术对传统银行的改造。在之前的阶段，商业银行信息技术的实施并不重视银行内部业务活动和业务流程，而只重视交易处理和输入输出格式。20 世纪90 年代之后，随着商界“企业再造”潮流的涌动，用信息技术改造银行业务流程快速兴起。银行的技术部门不再对行内技术演进大包大揽，越来越多的咨询服务商、集成服务厂商和通信厂商加入到银行信息技术更新的队伍中来，目标只有一个——借助技术优势从根本上改进银行的业务活动和业务流程。 　　 　　案例：SFNB——真正的网上银行 　　1994 年4 月，美国的三家银行联合创建了美国第一联合国家银行，也称为美国安全第一网上银行、美国证券第一银行。它是得到美国联邦银行管理机构批准的第一家全交易型的网上银行。 　　SFNB是一家纯网络银行，它最大的特点就是脱离具有物理介质的传统实体银行模式，完全依赖互联网进行运营。客户不受物理空间及时间限制，只要能登录其网站并拥有其网络账号便能享受其便捷、高质量的服务。比如，用户只需要键入其网址，屏幕上就显示出类似普通银行营业大厅的画面，其上有“开户”、“个人财务”、“咨询”、“行长”等菜单形式呈现的虚拟柜台，甚至还有保安。开户时，客户只需要在该行网页屏幕上填写一张电子开户表，键入自己的姓名、地址、联系电话和开户金额等信息并提交，后台系统就会通过互联网自动获取到相关数据。几天后，客户就可收到该电子银行寄来的银行卡，用这张卡就可以进行网上交易。 　　1995 年10 月，SFNB在网络上正式开业。开业后的短短几个月内，就有近千万人上网浏览，申请业务办理，给金融界带来了极大的震撼。这种虚拟银行无须设立分支机构就能将银行业务以最快的速度推向各地，大大减少了银行的管理费用，后来其他银行纷纷跟进仿效。随后这股风潮风靡全世界，网上银行开始走进人们的生活。 　　1996 年年初，SFNB在网上正式开展金融业务，用户可以采用电子方式开出支票和支付账单，可以上网了解当前货币汇率和升值信息。由于该银行提供的是一种联机服务，因此用户的账户始终是平衡的。 　　SFNB一直致力于开发新的电子金融服务，不仅提供传统银行的所有业务，还不断推出新形势下方便客户的网络金融产品，以满足客户多样化需求。SFNB代表着网络银行一种全方位的发展模式。1998 年1 月，SFNB通过互联网为用户提供一种叫作WEB INVISION（环球网）的服务。这是一种建立在美国第一联合国家银行PC INVISION（一种网络服务程序）之上的金融管理系统。利用该系统，用户能够通过互联网访问自己最新的账目信息情况，获取最近的商业报告或者通过直接拨号实时访问资金状况和投资进展情况，而不需要在用户端安装特殊的软件。WEB INVISION系统主要是面向小企业家和财会人员设计的。这些人可以利用 　　WEB INVISION系统了解公司资金的最新情况，还可以利用它使用电子邮件和SFNB联系，访问全国或者地区性的各种经济状况和相关数据。除此之外，SFNB通过电子邮件、电话等渠道接受客户请求，提供便捷、优惠、安全的服务。SFNB经营中处处以客户为中心，提供一系列优惠、方便的服务，其业务涵盖了电子账单支付、利息支票业务、基本储蓄业务、ATM、CDS（大额可转让定期存单）、信用卡、回报性项目等。 　　作为最早的网络银行，SFNB始终重视系统的安全问题。通过惠普、五步公司（Five Paces）及安全解决方案开发公司（Secure Ware）等强大的技术支持，SFNB为客户提供多层次、军事级的安全网络系统，并获得美国存款机构监管办公室颁发的开业证书。此外，SFNB还获得美国联邦存款保险公司（FDIC）的存款保险，它向客户承诺：对于未经授权的资金转移、银行出错或安全性破坏，将提供100%的补偿。 　　SFNB在1995~1998 年间，充分发挥网络银行的方便性和安全性，吸引客户达到1 万多名，其股票上市第一天就翻了一番，几个月内拥有6 000 多万美元的存款，截至1999 年存款额就达4 亿美元。但后来由于经营上的问题，公司一直未显著赢利。 　　1998 年10 月，在成功经营了5 年之后，SFNB被拥有1 860 亿美元资产的加拿大皇家银行金融集团以2 000 万美元并购为其旗下的全资子公司。被收购后，SFNB实现转型，为加拿大皇家银行这一传统银行的客户提供网络银行服务。 　　SFNB最终被加拿大皇家银行收购，某种程度上推翻了比尔· 盖茨20世纪90 年代关于传统银行在信息时代将像恐龙一样逐渐衰亡的预言。但事实上，我们也注意到，一方面，包括SFNB在内的纯粹互联网银行至今还没有一家真正实现具有强大生命力的成长和扩张；另一方面，传统银行业采用网上银行服务系统后已经大大提高了业务效率，通过与传统线下服务相结合，它们已经获得了更强的生机和活力。 　　50 年前的一天，为了向远方的亲友汇一笔款，人们可能需要小心翼翼地怀揣一小叠纸币，千辛万苦爬过山头，在储蓄所网点排队排上许久，顶着嘈杂的噪音向银行柜员口述着收款人的姓名和地址，然后在漫长的时日里等待收款人的来信。 　　而50 年后的今天，我们悠闲地坐在家中的沙发上，一边看着电视，一边在iPad 的网银客户端上输入几个简单的汇款要素，点下“提交”，几秒钟后，银行的确认短信就到了你的手机上：“对方已收到款项。” 　　借助信息技术的演进，一个不一样的金融时代正以全新的面貌呈现在我们面前。 第 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 页

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