陕西省白水县的果农郭许澄2009年过得不怎么样。为了10亩苹果，他和保险公司打起了官司。
　　事情要从2009年5月开始说起，陕西白水是陕西省确定的政策性苹果保险试点县之一，身为果农的郭许澄自然跟着政府走，2009年5月9日他为自己的10亩苹果交了保费。
　　没想到因为当地一场罕见的冰雹，苹果几乎绝收，他说：“2009年5月20日县苹果局、尧禾果站、保险公司和村里的工作人员一起到我的地里勘察定损，当时定的是绝收，应该按照100%，也就是每亩2000元的标准赔付。但当时保险公司并没有出具定损单，到年底发放赔款的时候又说一亩地只能赔135元，怎么会有这么大的差距，让人难以理解也很难接受。”

2009年7月15日，安徽六安市国元农业保险公司的员工在舒城县百神庙镇开展查灾定损赔付工作，工作人员用GPS卫星定位仪确定受灾田块的经纬度和面积。新华社发(陈力 摄)

　　按“苹果苗”赔，还是按“大苹果”赔
　　——“难以接受”的理赔标准

　　2007年以来，农业大省陕西在泾阳、白水等县开展了奶牛、蔬菜、苹果等政策性农业保险试点。记者在采访了解到，具有良好初衷的农业保险事实上正在基层遭遇执行尴尬。像郭许澄这样的案例并不在少数。
　　郭许澄所在的险试点工作从2009年5月开始，每亩保费80元，政府财政负担其中一半。
　　然而，良好的开始并不能带来期望的结果，和郭许澄相似的案例很多。从2009年12月4日开始，遭受了冰雹之灾的尧禾村果农郑石民等30多人同样对每亩135元的理赔标准“难以接受”，不断地找县政府、省信访办、省保监局、人保财险白水支公司和省分公司，要求解决赔偿金额偏少的问题。郑石民说：“保险公司没有按照约定的金额给我们赔偿，这没有道理。因为赔偿的问题迟迟得不到解决，我们一直向有关部门反映这个问题，但一直都没有回音。”
　　谈起保险引发的矛盾，白水县尧禾镇尧禾村党支部书记李连俊说，从2009年5月开始，白水县苹果办、尧禾镇、保险公司就专门在镇上开会，宣传、动员果农参加政策性苹果保险，但是，“我们对这项保险知道的也不多，而当时也没有宣传提纲，只知道绝收后一亩地能赔2000元，但具体怎么赔、什么时间陪、按多少比例赔、会不会签保险合同，谁都不知道。”
　　记者了解到，导致果农“因保上访”的主要原因，在于前期宣传不到位，果农和保险公司之间又没有签订保险合同，导致双方对包括保险条件、承保范围、赔偿标准等的认识存在偏差。
　　在保险公司赔付所依据的《陕西省政策性苹果保险条款》中，记者看到，对于白水县2009年5月发生的、果农因自然灾害导致的损失，最高赔偿金额应占全部赔偿金额的比例是30%，即600元，而保险公司认定的尧禾村的损失额度是25%，在此基础上再扣除应赔金额10%的免赔费用，每亩果园的赔偿金额是135元。
　　然而，许多遭受损失的果农认为，应该依据苹果成熟后的实际损失进行赔付。为此，白水县苹果局副局长李世平说：“这项保险是苹果成本保险，而非商品保险，果农对这项保险的理解还存在偏差。”

　　赚钱还是赚社会效益
　　——“入不敷出”的农业保险业务

　　农业大县泾阳是陕西省另一政策性农业保险试点县，已开展了中央财政支持的奶牛和能繁母猪保险，以及陕西省财政支持的设施蔬菜保险。
　　人保财险泾阳支公司经理助理舒凯宏告诉记者，泾阳县在政策性农业保险试点方面起步较早，但即使这样，保费收入还一直亏损。以2008年为例，全县能繁母猪保险实收保费约110万元，而赔款却有150万元。“一些农民思想上存在的‘参保理应受益’观念，与‘让更多的人参与、拿出钱支持部分人的保险原则有着很大的出入。’”舒凯宏说。
　　由于政策性农业保险在我国尚属起步阶段，许多农民对这项保险普遍存在认识上的不足，导致保费难收；而承保这项保险的保险公司又因赔付率较高普遍“入不敷出”，制约着继续开展这一业务的积极性。
　　人保财险陕西省分公司农业保险部经理郝宗张告诉记者，2007年，人保和另一家保险公司一共在泾阳县承保了13958头奶牛，但接到报案2137头，合计向奶农赔付了830.8万元，共亏损了572.86万元，“光这一项人保亏损520.4万元。其中白王乡奶牛保险保费收入6.79万元，赔付21.84万元，赔付率达到了321.65%。因为亏损数额实在太大，那家保险公司2008年就没再做政策性奶牛保险这项业务。目前是人保财险在苦苦支撑。”
　　另据记者了解，陕西省级的政策性苹果保险业务，从2007年到2009年共计承保果园77.58万亩，其中财政补贴保费3103.2万元，果农交费3103.2万元，仅有91万元的结余。郝宗张说：“这一点节余，还是在基本上风调雨顺的年景下取得的。在目前没有巨灾准备金做后盾的情况下，如何让保险公司在兼顾经济利益的情况下履行社会责任，确实是一个需要面对的问题。”

　　减损失还是保收益
　　——农业保险有待“精细化操作”

　　一些基层干部和保险行业人士认为，目前政策性农业保险仍然存在“农民不满意、企业在亏损、目的难达到”的问题。
　　人保财险陕西省分公司农业保险部经理郝宗张说：“国外开展政策性农业保险已经有五六十年了，尚且存在农民不满意的地方。我国实施这项保险不过才两三年的时间，在政策的制定和宣传上都有很大的提升空间。政府、保险公司、主要媒体应加大宣传力度，让农民理解、接受这项保险的目的和意义。”
　　白水县苹果局副局长李世平说，当前特别需要通过宣传，让参保农民认识到，保险的原则和理念是“减少损失”而不是“必然受益”。
　　另外，在政策性农业保险开展中存在的立法规定不足，也成为相关人士反映的主要问题。郝宗张说：“目前政策性农业保险的开展，给人的感觉是随意性很大。在《农业保险法》还没有出台的情况下，保险公司目前基本上是做一年看一年，为保险公司提供法律支持从而让我们可以安心地支农惠农，应是下一步工作的重点。”
　　此外，一些政策性农业保险的参与者认为，作为一项支农、惠农项目，在目前国家已经出台多项政策的条件下，考虑将过于分散的风险资金加以整合，应是今后另一个工作重点。陕西省泾阳县畜牧局副局长李自强说，为了加大对农业保险的扶持力度，可以将现有的各种风险资金加以整合，让协会、专业合作社、保险公司、国家分别负担部分保费，以达到“分别投入、真正支农”的目的。
　　陕西省农业厅近日完成的《陕西农业发展比较研究(2009)》分析认为，设计与产业发展相适应的保险政策和保险产品目前非常必要。应该按照“大灾害、广覆盖、低保费、政策补”的原则设计产品，例如对果业可以设计冰雹、冻害险，对养殖可以设计猪蓝耳病等病疫险，对设施蔬菜可以设计雪灾、风险灾等。“有了这些基本保险的护航，就可以一定程度上避免使这些重点产业的发展出现大的波动。”

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