信贷资源向中小企业倾斜已经成为各家银行的共识。IC图片

　　中小企业融资难，最大的瓶颈应该在银行信贷领域。从14家上市银行2007年年报看，信贷资源向中小企业倾斜已经成为各家银行的共识，但在宏观经济调控的大背景下，中小企业信贷的优化调整亦不可避免。

国有银行加大扶持力度

　　在整个2007年里，绝大多数上市银行对中小企业的扶持力度在不断加大。从大型国有银行的情况看，在加强优势行业和大客户贷款的同时，正优化对中小企业贷款的业务操作流程和相关管理制度，中小企业贷款增长较快。
　　工商银行去年底境内有融资余额的小企业客户达44963户，比上年末增长23.3%。其在年报中指出，根据小企业客户资源市场分布、金融生态环境以及分支机构经营管理水平不同，对分支机构小企业信贷业务和客户准入实行差异化政策，梯度推进，为中小企业提供包括融资、结算理财、投资银行顾问、电子银行、银行卡等业务的一揽子、综合化金融服务。该行还加强品牌建设，推出了中小企业融资品牌——“财智融通”。
　　中国银行在实行服务重点大型优质公司客户发展战略的同时，明确中小企业业务是公司金融业务的重要组成部分。该行正在改进中小企业业务模式，修订中小企业授信政策制度，简化中小企业信贷业务操作流程，根据中小企业融资需求的特点，推出中小企业融资产品“快富易”，为中小企业客户提供短期融资支持。
　　年报显示，建设银行的小企业客户业务发展更为迅速，2007年新拓展小企业客户10841户，小企业贷款余额达到2244.77亿元。该行借鉴国际先进经验，制定和推广小企业经营中心业务模式，加强“速贷通”和“成长之路”品牌市场宣传，建立和培养专职营销和管理团队，从而实现了小企业金融业务平稳健康发展。
　　交通银行则表示，小企业贷款增长较快，是该行净利差和净边际利率比上年上升的主要原因之一。

商业银行强化业务优势

　　相比较而言，在大型国有银行成功改制后加大对中小企业业务投入的情况下，股份制商业银行包括城商行在拓展中小企业业务方面的动力与积极性更为强烈。
　　2007年中信银行小企业授信客户数达6591 家，增长13.60%；授信余额460亿元人民币，增长32.95%，不良率仅为0.94%。该行加强了对市场发展潜力大、信用环境良好的地区小企业金融业务的营销推动，将小企业授信业务试点扩大至7家分行，并搭建了小企业授信业务担保平台，加强了小企业贷款的风险控制。
　　招商银行亦积极重点发展中小企业客户，成立中小企业金融部，专门为中小企业设计并推出“三兑”融资（“物权兑”、“货权兑”和“账权兑”）、网上企业银行点金成长版等“点金成长计划”系列金融产品组合，并通过简化业务流程为中小企业提供高效便捷的信贷服务。2007年招商银行中小企业一般贷款客户数达到8162户，增加43%；中小企业一般贷款总额达到人民币1895亿元，增长35%。
　　民生银行成立了两大总行直属金融部之一的中小企业部，加大了主要针对中小企业的贸易金融服务业务，取得了较好的业绩。深发展提出了“面向中小企业、面向贸易融资”的公司业务战略转型方针，其客户群目前主要集中在中小客户，业务占比达84.9%，其“供应链金融”业务新产品研发与品牌营销也相当突出。
　　浦发银行在公司银行方面持续推进“抓两头、促中间”的客户拓展策略，并形成中小客户专营化经营体系、中型客户属地化经营体系、大型客户总行牵头经营体系的格局。
　　北京银行、南京银行、宁波银行等3家城商行亦进一步发挥其在中小企业业务方面的优势。宁波银行从建立和完善业务及考核系统、确定目标市场、产品创新、宣传推广等方面对小企业业务进行了探索，推进了“金色池塘”小企业全面金融服务品牌建设和小企业业务发展。北京银行大力实施特色战略，加大中小企业贷款投放力度，专门为中小企业设计并推出“小巨人”融资方案，成为国内首家与IFC合作开展能效融资项目贷款的城商行，以及北京地区首批开展文化创意贷款和小企业信用贷款的商业银行。
　　年报显示，2007年度南京银行中小企业贷款余额204.37亿元，增长36.36%，在该行各项贷款中占比高达66.72%。北京银行中小企业贷款总额达到人民币453.33亿元，占比为33.02%。宁波银行小企业客户数多达25250户。

有保有压 信贷环境仍在改善

　　在目前的宏观经济形势及宏观调控的压力下，不少银行预计，部分综合实力较弱的中小企业以及部分成本上涨压力较大的行业受流动性收紧以及生产要素价格上涨影响，将可能出现风险暴露。
　　工商银行就表示，将在继续完善适应小企业风险特点的信贷管理制度，优化小企业信贷业务流程的同时，根据相关政策要求，明确和细化小企业信贷行业准入标准，对一些抗经济周期能力弱或存在环保问题的小企业坚决压缩退出，加强对小企业客户抵质押物足值有效性的管理，防范企业经营风险。
　　招商银行认为，中小企业外部融资空间会受到挤压，资金链绷紧给抗风险相对较弱的中小企业经营造成影响，但在国家政策的大力扶持下，中小企业整体的生存环境仍然得到持续改善。该行表示，始终毫不动摇地坚持将中小企业作为战略调整重点的既定战略，通过给予政策倾斜、加强产品创新、塑造特色品牌、打造专业队伍，鼓励中小企业业务健康快速发展，继续深入推进中小企业结构调整。近期消息面也显示，中小企业贷款标准有望放宽。
　　实际上多数银行已认识到，银行业竞争将日益加剧,国内银行业的市场结构继续朝着多元化方向发展，而银行经营战略转型同质化趋势明显，存贷款利差的日趋缩小，使得个人银行业务和中小企业贷款成为众银行竞争的新领域。因此，调整客户结构，对符合国家产业政策的优质行业和优质企业进行倾斜性支持，发展小企业授信业务，逐步调整产品结构，成为各家银行的选择。
　　中信银行表示，通过选择投放区域、严格客户准入、加强担保、提高贷后检查频率以及客户退出机制等措施，加强小企业贷款的风险管理，不断优化小企业客户结构。招商银行也不断加强对中小企业业务风险的管理，包括通过修订和完善中小企业评级打分卡和债项评级系统，提升风险量化管理水平；开展多次信贷专项检查，对一些重点关注的中小企业业务给予指导和进一步规范。