自２００５年国家启动商业性小额贷款业务试点以来，短短８年时间，我国小额贷款公司（以下简称小贷公司）从无到有，发展可以用突飞猛进来形容，已经成为一支规模庞大的信贷服务力量。
与此同时，小贷公司行业发展也面临着不被允许接入征信系统、融资难、政策定性矛盾等一系列难题，有关政策需要进一步完善。
行业发展势头迅猛
据中国人民银行发布的数据，截止到２０１３年６月底，全国已经有小贷公司７０８６家，从业人数达到约８．２６万人，实收资本金为６２５２．１亿元，贷款余额达到７０４３亿元，仅今年上半年就新增贷款１１２１亿元。
以内蒙古为例，作为最早开展小贷公司试点的地区之一，截止到２０１３年６月底，内蒙古已经有小贷公司５４５家，注册资金４００多亿元，试点以来全行业已经累计发放贷款１６４４亿多元，服务的小微企业、个体户和、城镇居民、农牧民达到１３．６２万户。
其他地区的小贷公司发展也很快。比如，截止到今年６月底，江苏、辽宁、安徽的小贷公司数量，都已经在４００家以上，其中江苏省已经有小贷公司５２９家，贷款余额达到１０９０．６８亿元；辽宁有小贷公司４９９家，贷款余额为２７０多亿元，安徽有小贷公司４６２家，贷款余额达到３４１．８５亿元。此外，浙江省虽然只有２８７家小贷公司，但是贷款余额却多达８１８亿多元。
内蒙古金融工作办公室主任李雅说，从小贷公司的机构数量、贷款规模看，当前小贷公司已经是一支规模庞大的信贷力量，服务了大批贷款难的“草根群体”。
融资面临较多限制
按照人民银行、银监局等部门制订的小额贷款公司试点管理办法，一家小贷公司可以向两家银行融资，总融资额不超过注册资金的５０％即可。但是，部分省份对小贷公司的融资限制较多，真正落实这一政策的地区很少。
比如，截止到６月底，全国小贷公司的实收资本金为６２５２．１亿元，如果按０．５倍的资金杠杆系数测算，贷款规模应该可以达到９０００亿元以上，但是实际贷款余额只有７０４３亿元，可见全国小贷公司的获得的外部资金很少。
特别是，自２０１１年下半年起，内蒙古银监部门出于民间借贷、非法集资案件频发等因素考虑，全面叫停了银行、信托公司等金融机构与小贷公司的融资合作。
内蒙古融丰小额贷款有限责任公司（以下简称融丰公司），目前注册资金５．２亿元，实力较强。这家公司运营总监范勇说，该融丰公司成立以来连年盈利，多家银行主动接洽合作。融丰公司先后获得过３笔银行贷款，总额１．５亿元，每笔贷款都按时偿本付息，合作得挺愉快。合作被叫停后，公司只得舍弃了部分客户。
东信小额贷款股份有限公司（以下简称东信公司）注册资金４亿元，也是内蒙古小贷公司行业的龙头之一。东信公司执行总经理孙德林说，融资合作被叫停前，东信公司先后从建设银行等３家银行获得过３笔贷款，总额为１．９亿元。有两家银行还主动提出扩大合作，新政策出台后，这些合作都被迫终止了。
内蒙古西蒙小额贷款公司、包头蒙银小额贷款股份有限公司与银行或信托公司的合作，２０１１年后都终止了。为了回笼资金还贷款、退股份，过去两年里，这两家公司大幅压缩业务规模，流失了很多客户，声誉受到很大影响。
有类似遭遇的小贷公司为数不少。内蒙古金融办小额贷款公司监管处处长申秀文说，小贷公司是缓解“草根群体”贷款难的重要力量。由于融资难，小贷公司的作用尚未充分发挥，发展也受到制约。
存在过度监管现象
呼和浩特市金融办副主任王宣说，发展小贷公司，是以市场化而非行政命令的方式，缓解小微企业、个体户等“草根群体”贷款难的一个尝试，也是推进金融体制改革、加快培育多元化信贷服务体系的重要探索。如果试点“裹足不前”，就无法为改革积累经验。
部分业内人士指出，出于小贷公司是“新生事物”、风险等因素考虑，当前有些地区对小贷公司的具体监管工作中有过度的倾向，使试点成效大打折扣。比如有些小贷公司的负责人说，小贷公司是依法设立的企业法人，并取得了营业执照，但是许多地区却禁止小贷公司跨区域经营，这显然与现行法律不符。
再就是利率监管演变成了利率限制。按照现行的监管规定，小贷公司不吸收存款，以自有资金或不超过注册资金５０％的银行贷款经营贷款零售业务，贷款利率目前被要求不得超过央行基准利率的４倍。
内蒙古社会科学院经济研究所所长于光军等人说，小贷公司试点是金融体制改革的探索之一，利率市场化又是金融体制改革的核心。目前银行贷款利率已经放开，法律的规定是，民间借贷利率如果超过基准利率的４倍，超出的部分不予以支持和保护，但并未定性为违法。因此，当前监管部门限制小贷公司利率的做法，无法体现信贷资金的市场供求关系，既缺乏法律依据，也不符合利率市场化改革的方向。
此外，涉及小贷公司的管理部门也较多。一位小贷公司的负责人说：“目前能管到小贷公司的部门较多，有地方的各级政府金融办、银行业监管部门，工商部门要巡查，公安机关要登记。按照规定，公司要定期向监管部门定期披露经营信息，如今不少地区却演变成了报表制度，现在每个月和季度末的报表一大堆，我们公司业务规模小，人手少，忙得手忙脚乱。”
“转行”政策迟迟未兑现
受一般工商企业的身份所限，当前小贷公司与银行业金融机构相比，在资金门槛、融资、业务范围、税费、债权处置等许多方面处于劣势地位。
孙德林等人举例说，在成立的资金门槛上，小贷公司试点指导意见的要求是有限责任公司、股份有限公司的注册资本分别不得低于５００万元、１０００万元。部分省份出于审慎发展的考虑，规定的门槛更高。比如，内蒙古规定注册为有限责任公司、股份有限公司的注册资本分别不得低于２０００万元、５０００万元，而且全部为实收货币资本。相比之下，按照２００７年银监会出台的《村镇银行管理暂行规定》，在县（市）、乡镇设立的村镇银行，其注册资本要求只是分别不得低于３００万元和１００万元人民币。
社会上尤其看中的是银行的资金渠道多，资金杠杆高带来的资金高收益率。比如吸收存款、拆借资金等，而且大型、小型银行的资本金充足率要求仅在１１．５％和１０．５％。而小贷公司不得吸收存款，按照规定贷款额不得超过注册资金的５０％，有些地方甚至叫停了银行给小贷公司贷款。由于资金杠杆差距巨大，银行的资本收益率是小贷公司的两三倍。
此外，小贷公司只能经营贷款业务，而银行可以经营各类金融业务。其中村镇银行可以经营存款、贷款、结算、票据承兑与贴现、同业拆借、银行卡债券、代理收付款项及代理保险业务等多种类业务。而且受一般工商公司的性质所限，小贷公司的风险拨备资金不能受到税务部门的承认，从而享受税前扣除的优惠政策。
正是银行具有如此多的优势，许多小额贷款公司有转制为村镇银行的想法，而且在政策上，早在２００９年６月银监会出台了《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》，规定允许符合条件的小贷公司可以转制为村镇银行。去年５月银监会出台的鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见中，也重申允许小贷公司按规定改制设立为村镇银行。
然而，全国至今没有小贷公司能“转行”。孙德林说：“任何一项探索性工作都可能有风险，但是总得迈出第一步，开展小规模试点既释放了兑现政策的信号，又能控制风险、发现问题，为今后兑现政策积累宝贵经验。”
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