借用时下的流行语，民营资本进入银行业正由“梦想照进现实”。“鼓励民间资本参与金融机构重组改造，探索设立民间资本发起的自担风险的民营银行。”6月19日，国务院常务会议这一表态让民营资本进入银行业成为可能。

　　7月5日，国务院办公厅发布的《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，再次提到“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行”，这意味着多年来民营资本期盼的进入金融业有望成为现实。

　　“民营银行”渐行渐近，还有哪些问题需要解决？日前，在由中国金融学会召开的“聚焦民营经济”专题讨论会上，来自监管部门、学界、业界的专家学者纷纷建言献策。

　　开闸民资办银行为哪般

　　“中国不缺‘大而全’的银行，但缺乏具有草根精神的对口满足广大中小企业金融需求的特色银行。”座谈会上，北京大学中国经济研究中心教授徐滇庆表示。

　　与会专家表示，由于民营银行在经营体制、股东背景等方面和大型银行存在明显的差异，将有助于提高金融资源配置效率，缓解小微企业融资难。具体看，民营银行的运作更加市场化，有助于在“收益和风险”之间进行更好地权衡。此外，由于民营银行的股东主要来自于各个实体行业，因此对该行业的发展趋势、前景等有着更清晰、准确的了解，这将有助于为小微企业提供更好的金融服务。

　　另有专家认为，此举也给庞大的民间资本指明了一条“出路”。放开民间资本，让其自主兴办银行，有助于将民间借贷、影子银行中的资本吸纳进入民营资本创办的银行里，从而纳入金融监管范围内，不仅是支持中小微企业和民营经济发展的重大举措，也是化解民间融资及影子银行等潜在金融风险的有效途径。

　　“让民营资本进入银行业更重要的意义在于宣示改革进程，释放改革预期，这对当前仍处在转型发展中的中国尤其重要。”国务院发展研究中心宏观经济研究部副部长魏加宁在会上表示，“转型期的中国经济需要改革预期的不断鼓励”。

　　春华资本集团董事长胡祖六则表示，这是我国金融体制改革具有里程碑意义的重要事件，管理层选择放开的时机及时。当前，我国金融改革进程还有待进一步加快，许多深层次的问题要化解，还需要进一步完善市场机制。面对市场化改革方向和市场参与各方，已没有任何理由不放开民营资本。给予民营资本同等待遇，与其他各类资本一样参与市场竞争，本身就具有重要意义。

　　路径选择和市场定位

　　会上，人民银行南京分行副行长李文森表示：“实际上，对于民营资本进入金融业，关键在于打通渠道。一是直接兴办新的银行，二是对现有的中小法人金融机构进行改造，三是顺应新科技发展，考虑将新型网络信贷等纳入‘正规军’，让以往缺乏监管、难以监管的民间力量成为新力量。”

　　对此观点，与会其他专家表示赞同：“其实'新建'和'改造'都是可以考虑的路径。而在民营银行试点初期，数量多少不是重点，质量保证才是关键。要有严格的退出机制。”

　　“实行淘汰制，才能真正建立竞争机制。中国的银行，不缺数量，缺的是结构，缺草根金融。”徐滇庆表示，“民营银行先期试点开始后，应根据实际发展和业务开展情况，在试点过程中能够把一些不合格的民营银行关掉，使其不影响地区和全局金融稳定，这就成功了。”胡祖六也表示：“'开放'与'退出'应该是相辅相成的，破产机制的建立很重要。”

　　民营银行要实现可持续发展，其关键还在于民营银行应实行差异化和特色化定位。浙江泰隆银行行长王官明表示，面对中国数百家各色银行，竞争力明显不足的民营银行应该找准自己能够实施差异化策略、能够查漏补缺的位置，要实现差异化定位，目标要精准而非“大而全”。

　　另有与会专家表示，“社区银行”或者是一个好借鉴。“虽然不限定业务规模，但成立初期的民营银行可考虑学习美国社区银行的经验，从社区做起。”与会专家还建议，“可以考虑鼓励民间资本试办社区银行，定点服务于一个社区，化解局部性的融资问题。而且政府可以考虑在该社区内，采取一定的保护措施，增强社区银行的实际竞争力。”

　　不容忽视的是，由于国内民营银行筹办经验不足，在吸储能力、客户资源等方面，无疑存在先天不足。“在民营银行试水初期，给予相应的保护措施和政策过渡期，给民营银行一段时间适应'水温'，是很有必要的。”中国社会科学院副院长李扬建议。

　　绕不开的成长烦恼

　　对于业界普遍担心的民营银行存在的风险问题，中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇在会上表示：“对于民营资本办银行的风险，业内归纳的主要有三方面：一是担心民营企业家或民营资本不懂银行；二是担心民营银行出现利益输送，搞关联交易；三是担心民营资本没办好银行卷钱外逃，给社会带来严重影响。但实际上，这些问题都是可以克服的。”

　　很显然，制度保障是民营银行可持续发展的重要条件之一。“首先，存款保险等配套制度要迅速跟上，才能确保隔离民营银行的经营风险。”郭田勇分析表示。

　　而由于存款保险制度的缺失，再加上对于关联交易风险的担忧，国务院对民营银行的创办特意提出要“风险自担”。对此，与会专家表示，其初期将发挥一定作用，但无限责任制未来如何增资是个问题。要解决民营银行长远发展问题，还需尽快设立存款保险制度。“当前要尽早开始累积处置基金，以备未来不时之需；同时存保制度推进也要有个过渡期。”银监会政策法规部副主任王科进建议。

　　从制度上保障民营银行可持续发展，还需加强对关键环节的监管。“除了要完善退出机制外，从近些年小贷公司的发展看，要管好民营资本，应着重于加强对信息的真实性监管。”来自江苏金融办的相关专家表示。

　　另一需要着力之处，在于公司治理结构的建立和完善。会上，民生银行行长洪琦就此表示，民营银行要想发展得好，一定要有好的治理结构和志同道合的股东。此外，他强调，看其能否真正发挥民营企业作为股东尤其是董事会成员的治理权，是衡量“民营”与否的关键。

　　与会专家表示，民营银行要真正“落地”，目前尚需出台配套政策，敲定准入门槛并发布实施细则。“政府的审批细则还没有出台，具体怎么申报，有什么申报条件，通过什么程序都还不清楚。建议金融监管部门尽快出台具体的准入条件和相关细则。”温州金融办相关负责人表示，“民营资本这个闸门关得太久了，要尽快探索出一个出路。”

　　政策意图明显，而实际操作尚需完备。万事俱备，静待东风。不久的将来，民营资本进入银行业将不再是梦想。