新农村，新农民，新发展，新型的社会保障体系，如何为农民筑起后盾，中国农村正由此发生着怎样的变化，《今日观察》正在评论。

    主持人（王小丫）：大家好！这里是正在播出的《今日观察》，欢迎各位的收看。加快转变经济发展方式，这是眼下摆在中国的政府和企业面前的一道最重要、最紧迫的考题，经历了多年的粗放式的发展之后，今天的中国经济正在面临怎样的转变？在企业、在地方发生了哪些深刻的变革呢？面对新的潮流，我们应该如何把握？从今天开始，我们将推出系列节目《转变—中国经济发展新模式》，我们要和来自市场最前沿的企业以及基层的代表，共同来关注中国经济正在发生的深刻转变，寻找结构转型之路。今天，我们将目光聚焦到中国最大的一个群体——农民身上，我们来看看农村社会保障体系正在发生的变化和转变。保险业的创新如何改变了亿万农民的生产和生活。

    今天我们请到了一位特殊的嘉宾，这就是中国人保的董事长吴焰先生，欢迎您，同时还有我们的评论员张鸿，同时您可以登陆央视网、新浪网、搜狐网和腾讯今日话题来发表您的观点和建议，稍候我们会关注到您的留言。
    首先请跟随我们的记者到陕西的西安附近的农村了解一下那里的农民的生产和生活正在发生的一些新的变化。

    卢群（记者）：我现在所在的位置是陕西省西安市长安区高桥乡的曹坊村，那么这个村子一直以来，都是以蔬菜产业为主要的经济发展模式，然而去年11月份的一场大雪却把这儿的许多蔬菜大棚压塌了，让农民受了灾，可是在今年开春我注意到，这出现了许多新建的大棚，而且农户们都已经开始像往常一样，准备着今年春天的蔬菜上市了，那么究竟是什么，让他们这样迅速的恢复生产呢？让我们去村子里一起了解一下。

    在村子里我们找到了大棚蔬菜种植户李企民，2009年，他家一共搭建了9个大棚用来种植蔬菜，去年底的一场大雪，让他的蔬菜几乎全部受灾。

    李企民（大棚蔬菜种植户）：压塌以后，我着急得很，投资这么多的钱，不及时采取措施的话，明年就没有收入了，第二天我给人保财险公司打了电话，工作人员就来了，来了以后及时进行了现场勘察，三两天就及时赔付了，赔付后就把大棚修复好了。
    原来是保险公司给李企民的心里垫了底，通过采访我们还了解到，原来李企民最初扩建大棚的资金也是通过保险抵押才贷的款，既保风险，又能引来贷款，这样的保险让李企民觉得十分划算。

    李企民：通过“银保富”把贷款解决了，而且贷款的速度比较快，解决了我的资金短缺的问题，我觉得这个好得很。

    李企民所说的“银保富”是人保财险陕西分公司与陕西省政府联合开展的设施蔬菜“银保富”试点项目，采取“农户＋财政＋保险＋银行”的模式，通过财政资金补贴参保农户部分保费，保险公司对设施蔬菜提供保险服务，银行对参加保险并符合银行贷款条件的农户优先予以信贷支持。从2009年开始陕西省在西安市长安区、咸阳市泾阳县试点，涉及蔬菜种植面积1万亩，在泾阳县的采访中记者遇到了正在办理贷款的农户。

    工作人员：把保险办了吧。

    村民：保险办过了。

    有保险公司担保，银行心里也有了底。

    银行行长：通过保单抵押这种形式，解决了银行担保难的问题，有效地化解了信贷风险，银行放贷的时候，就没有后顾之忧了。
    在人保财险陕西分公司与当地政府的协作下，截止2009年底，设施蔬菜“银保富”共计承保4631亩，银行贷款的亩数为327亩，贷款金额为327万元。 据了解，该项银保联手服务新农村设施蔬菜工作在全国尚属首例。

    转变—中国经济发展新模式

    新农村 新保障 新动力

    主持人：按照我们过去的习惯或者说是对传统的这种理解，一般来说应该是先去缴保费，缴完了保费之后如果出了问题，然后再去找保险公司来理赔，但是我们看到陕西试点的“银保富”它好像不太一样，比较新，它跟过去相比最大的不同在哪里？

    吴焰（中国人民保险集团董事长）：“银保富”它已经超越了过去我们传统意义上的商业保险的一个品种，或者说一个产品，它这个项目它构建了一种政府、保险机构、农民之间一种新的协作互动的机制。它已经形成了一个什么？跨越了一个保险单一业务之外的与政府、与农民、与其他的金融机构的一种互动的机制，所以它有着重要的创新意义。

    主持人：刚才吴总说的，他说这个新的“银保富”，是把政府、企业和农民这三方给它综合在一起了，其实我关心，最关心的一个群体，就是农民这个群体，那张鸿你觉得这种保险的模式，能够给农民带来什么？

    张鸿：可能更重要是农民给他的这种信心，就是有底气了，这个底气来自于哪儿？就是我弄这个大棚的时候，如果逢了天灾，有人赔我，因为我投保了，投保呢我投的钱又少，政府给我补贴，我自己投120块钱，政府给我投280块钱，等于是政府占了大头，给我投了保；然后还有一个信心在哪呢？就是我和银行去谈贷款的时候，银行愿意掏钱给我，因为我的风险一降低，银行它的那个谨慎它就会打消。

    主持人：对。

    张鸿：对吧，他就说，哎，你既然风险这么少，我就给你贷款吧，所以他就能贷款，然后就有一个良性的循环，所以你看它这个改变，其实它是一个很小的改变，但是就像吴总刚才说的，他把这几个都给打通了，就是变则通，通则共赢，就是这几方都共赢，从政府的角度来说，也达到了目的，因为政府说，现在我们谈的最多的是调结构，所以政府当它希望农村产业结构有调整的时候，比如说我们这个大棚，叫设施农业，当我们想推这个的时候，怎么办呢？我就通过这种手段，让大家愿意来做这个事情。

    主持人：那吴总这个“银保富”最初的这个模式，这种新的模式的创立，你们基于一种什么样的思路呢？

    吴焰：多年来，中央、国务院都提出加大对农业的投入，那么农业的投入我们如何解决，就是农民敢于对农业生产投入，货币部门又敢于对农民放贷，那么这些年我们看到是什么问题呢？你比如说09年我们真正用在农民，农户的这种贷款，占整个贷款总额多少呢，只占3.9%，那么就是，是不是农民没有对农业生产投入积极性，货币部门没有对农业生产给予这种放贷的积极性呢？不是，这里面就缺乏一种机制，那么这里面怎么能够建立这种机制，这是我们一直在研究和关注的问题；另外呢，作为中国人保长期在农村提供服务，我们还感到一个深层次的问题是什么，就是改革开放30年以来，我们城乡二元结构的很多问题在化解，但是有个突出的问题，城乡居民再发展的能力，获得再发展的能力差距在拉大，那么在这个问题当中，我们怎么能够更有效的鼓励农民对农业生产投入，而农业生产的投入，它就意味着农业生产及消费的扩大，前年地震灾害之后，我到陕西去，跟陕西省的主要负责人我们谈到，就是怎么能够改善这样一个状况？所以呢，就想政府、保险机构、银行、农民能不能构建一种机制，一拍即合，并且在这方面实现了一种有效的互动，创新了这个产品。

    主持人：我们看到这种新型的“银保富”，它不仅为农民的这个生产分担了风险，同时还提供了有力的资金的支持，从而提高了当地农民的生产力，从而也就改善了当地农民的生活，我们也注意到，在这个广东的湛江，有一种新的这个新型的医疗保障的模式，这个就让城里的人和农村的人是一样的，也就是说，让农村里的人和城里的人享受到了同样的医疗待遇，我们一起来了解一下。
    每年到年底、年初，翻箱倒柜找发票，为了报销往来奔波，成为许多人参加基本医疗保险之后的共同经历。而在广东湛江,这一切却已经变得简单方便，更重要的是在这里，这种便捷已经从城市延伸到了农村。

    社保局工作人员：社保的网络里有个办理入院，他就拿他身分证号码，就在这个，这可以把它输进去，把身分证号码输进去，然后提交，直接就到社保局。
    新的城乡居民医保入院只要提供身份证号码，住院时每天在自己的费用单上签字确认，出院的时候结清自费部分就可以。

    患者家属：现在搞出院的时候一起搞，不用找来找去，又回去写证明，那省了好多好多。
    从2009年1月1日开始，湛江的新城乡基本医疗制度正式实行，不仅手续非常简单，而且只要有湛江户口就可以参加。实现了新农合和城镇居民医疗保险并轨运行。新规一出，大受欢迎，而在表面的简单背后是套完备的管理体系在提供支撑。
    在湛江社保局有一个办公室，来自中国人保的医学和保险理赔专家，正在对来自各医院的单据进行核查，同时保险公司和当地社保局还在方案设计、医疗服务调查等方面进行了多层次合作。

    社保局负责人：通过政府购买服务的这种形式，引入商业保险公司，一个可以考虑借助它一些专业的力量，二就是它管理能力比较强，第三个，他们还有一定的网络经验，我想我们在一块的话，合作的话，便于优势互补，整合资源。
    不仅在城乡统筹医疗积极探索，近年来在新型农村医疗合作服务和新型农村养老保险服务方面，中国人保也在进行着积极参与。截至2009年12月底，中国人保全系统共在35个县市开办新农合补充医疗保险业务，共承保715.6万人次；在6个县市开办新农合基金委托管理业务，为189.1万人提供理赔服务。

    主持人：湛江的这种新型的医疗保障模式，张鸿在你看来最吸引你的是什么？

    张鸿：首先是值，如果说那么多的市民都愿意投保的话，那一定是他们算过这个账了，你20块钱一年，给你最高，今年开始保到8万，50块钱一年今年保到10万，那基本上来说，你一个大病就没有问题了。所以说它就不太会产生我们过去所说的那种因病致贫的那种现象。

    主持人：对。

    张鸿：还有一个就是说它非常简单，就是背后怎么设计，比如说10万块钱里面，包括了多少政府给你的保障，多少是保险公司给你的保障，这是他们政府和吴董他们来设计的，很复杂，但是对于我一个生病的人来说，我非常简单，我到最后我就直接交我那部分钱就行了，所以你不管你那个设计多复杂，对于一个参保人来说，越简单，他越能算清楚自己的帐，所以说就是说，一个是值，一个是保险一定要简单。

    主持人：保险是一定通过一个很简单的方式。

    张鸿：所以大家很愿意投保。

    主持人：那吴总从你们这个保险业的一个专业的角度来看，这个新型的这种医疗保障模式最有价值的地方在哪里？

    吴焰：我认为它非常有价值，首先体现在城乡统筹，这种公共服务的均等化，就是我们过去说，对于城市居民提供的保障，很难一次性同时覆盖到农村，但是这个产品，或者这个服务方式，它城乡居民同时享有，这是一条；第二个，这种方式它使这种公共服务的提供和管理方式发生了很大的变化，就是政府我提出这样一个面向城乡居民的服务项目，那么又委托专业性的保险公司，来实行专业化的服务，这种公共服务的提供管理方式发生了变化，对于我们未来大范围的铺开提高效率和专业化的水平，它是非常重要的。所以我想，这对于我们大范围的铺开现象城乡居民这种服务保障，将会使我们的能力大幅度提高，这非常重要。

    主持人：我注意到今天网络上的很多朋友也非常踊跃，我们来看，“商业保险是社会保障体制里的一个部分，我认为更大的一部分是国家的补贴，商业这个词一出来就要让老百姓自己拿钱，所以这个商业保险只是我们社会保障的一部分，不能作为主流，我认为大部分还是需要政府拿钱来贴补的”。吴总，你有没有注意到这位朋友他觉得商业保险不能成为主流，他不太看好，您对此怎么看？

    吴焰：如果把商业保险也看作是社会资源的总体组成部分，我认为对它不应该有另外一种态度，就是说它好像是把跟政府调控资源分割开了，这是一个；第二个我们首先谈论这个问题的前提是，如何让群众，让农民，获得及时有效的服务，或者是专业化的服务，那么从这个角度来讲，比如说中国的保险机构，中国人保，60年的这样一个发展，它机构已经遍布城乡，它可以密切地与人民群众接触，特别是能够为农民提供服务，那么这是一个应该利用的一个有效的服务体系，在这种情况下，政府制定相应规则，有效的利用专业的商业保险公司来提供这种专业化的服务，或者换句话讲，就是什么呢，政府购买服务，为老百姓提供服务，所以这个思路应该转变。

    主持人：那我在想，无论是出于一种社会责任感，还是一种新型的这种商业模式，或者是这个计算的这种模式，无论从哪个角度来看，张鸿你认为这种保险公司进入新农合，进入新农保，这样的一个方式对于社会保障体系来说，是不是一种，新的一种模式，或者说是新的一种趋势呢？

    张鸿：刚才我谈到湛江的新的医疗保障的模式，我说它很简单，但是也许它是一个非常重要的突破，因为恰恰它符合了现在世界上的一个社会保障的一个趋势，就是很多国家，包括那些高福利的北欧国家，包括发达国家，他们都在寻求什么呢？寻求政府向市场来购买社会保障的服务，因为比如说像北欧国家，他们虽然的这个福利很好，但是现在老龄化来了，然后他们的财政压力太大了，怎么办呢？然后让市场来做出一些，这个本来政府应该做的事情，就是这个政府的责任是不能够免去的，但是手段是可以多样的，这是一个；还有一个，中国，尤其是上海，包括看到湛江，包括沈阳，其实都在尝试做这着样向社的一些会购买，从经济学角度来说，除了解决资金短缺问题以外，它还解决了信息不对称问题，就是比如说医疗保险，医疗保险如果用纯社会保障来做的话，那就是社会保障需要有很多专家来看，这是不是用药过度，是不是医疗过度，是不是资源浪费，等等，这个资源配置的问题，但是不可能，社会保障不可部门能有那么多的人，那么我们交给专业的保险公司来做，他们有专家，他们能够来衡量这个到底多大的医疗支出是合理的。所以说，从整体的趋势来说，我觉得湛江的医疗模式也罢，包括我们人保现在在尝试和政府合作的一些也罢，它是是符合大的一个趋势的。

    主持人：那我们看到保险业的创新，能否让新农保和新农合更加趋于完善，那么农村的社会保障体系需要怎样的支撑和创新呢？稍候我们继续继续今天的评论。

    全面的农村社保体系，如何加快建设，从蓝图规划到全面实现，政府和保险机构还有多长的路要走？《今日观察》正在评论。

    主持人：欢迎各位继续收看，今天我们关注的是中国农村社会保障体系正在发生的一些变化。对于这些变化，中外媒体也是非常重视的，现在我们就一起来看看各方媒体对此的评价和关注是什么？
    从无到有，从小到大，我国农村社保体系建设正在稳步推进，以农村最低生活保障制度、新型农村合作医疗制度、农村医疗救助制度、农村五保供养制度、自然灾害生活救助制度等为主要内容的，农村社会保障体系初步形成。农村社保体系“安全网”逐步形成吸引着来自国内外媒体的目光。
    推行“新农保意义 堪比取消农业税”，《北京青年报》的文章指出： 中国农民世世代代养儿防老，“新农保”则致力于改变农民养儿防老为社会养老。“新农保”对8亿农民实施全覆盖，其重要意义绝对不亚于2006年取消全国农民世代征缴的“皇粮国税”，其重大社会价值，则不亚于明年做到全覆盖的“新农合”。
    而温家宝总理今年的政府工作报告中，关于农村保障体系的内容，同样成为境外媒体的焦点。
    法新社文章称，中国政府将今年的重要任务定为在保持经济增长的同时，更合理分配经济发展成果。中国官方已经注意到，去年中国城乡间收入差距继续加大。温家宝指出，经济发展最终的目的是为了改善民生。他强调中国政府将努力促进就业，推动建立社会保障体系，无论城乡居民还是进城务工人员都应被包含在这一体系之内。
    在今年的政府工作报告中，温家宝总理说，要扎实推进新型农村社会养老保险试点，试点范围扩大到23%的县，各级政府要进一步增加社会保障投入，中央财政拟安排3185亿元，我们要加快构建更加完善的社会保障安全网，使人民生活有基本保障，无后顾之忧。

    主持人：我们都知道目前我们中国的国情，要建立完善一个的社会保障系统这个的路是很长的，尤其是说到农村，农村的人口众多，那么吴总，你们从这个商业保险的角度来看，目前，眼下最迫切要做的事情是什么？那么接下来更长期一些的打算又是什么？

    吴焰：那么需要进一步构建一个更完善的，我们跟政府、农民之间有效互动的这样一种机制，在这个问题上，我认为我们还有很多工作要做，如果说我们更多的地方，能够对这种机制有一个更深的认识，我们有更多地方像湛江，像陕西这样去创新，那么我想，面向农民的这种保障将会进一步加强。所以我想做的最后一点是什么呢？观念的转变和认识的深化，这一点非常重要。

    主持人：那张鸿你从评论员的角度来看，你觉得政府应该做什么？

    张鸿：首先是观念，包括陕西的“银保富”项目，据说“银保富”这个名字，是陕西省省长起的，可以我们很难想象，如果没有省政府在里面参与，甚至主导参与的话，以一个保险机构和银行，和地方政府能够打通一个链条，然后大家都能多赢，这是很难想象的，其次呢就是说，如果从办法上来说，办法就很好想了，比如说税收的办法和财政的办法，税收的办法，你比如说如果在美国的话，雇主要是给你上了私人的医疗险，那是免税的，你个人要是交了私人的医疗险，也是25%的免税，那财政的办法就是给你补贴，比如说澳大利亚，你在澳大利亚你要是上了私人的医疗险的话，财政会给你百分之多少的补贴，包括“银保富”这个项目，其实我们的财政，也是用的财政的手段，政府是给你补贴的，但是最重要的还是观念的转变，就是政府能不能允许说我社会保障里面，有商业公司的参与进来，观念改变了，办法其实很好想。

    主持人：我注意到今天这个发帖的朋友当中，有一位一定是农民朋友，我念给你们两位听，他说“我希望保险就应该跟上农民发展的脚步，农民看病难现在不是有新农合，这个钱农民还是愿意交的。应该出现适合农村发展的，贴实有用的，应该是切实有用的保险，这样我们农民一定会接受。”其实对于农民的角度来说，他们是期待着新的这种创新的模式出现。
    另外还有一位朋友，我注意到“春天”，他说“从我们国家的国情出发，农村的社会保障完全靠国家、靠财政、靠中央、靠政府拿钱解决问题，那是片面的，也是完全不现实的，不符合我国的国情。还需要吸收社会各方面的资金和力量来启动我国的保障机制，然后逐步的完善。”
    那么对这个问题我们今天也来听一听特约评论员他有什么样的建议。

    郝演苏（中央财经大学保险学院院长）：商业保险一旦进入新农合，它管理的是中国农民的养命钱，安全性是第一的，包括它的资金运用，那么就要考察和评估一下，中国目前商业保险体系是否能够保证老百姓的养命钱一分不少的存在那里，而且还要增值，第二，它的服务能不能够满足8亿农民的真实的养老保险的给付的需要，因为这个处理不好，它会影响整个社会和谐和稳定，那么我们的保险业准备好了；第三个就是两笔账要分开，因为这是政府补贴的一个项目，和纯粹的商业保险不能混淆，比如在财务上、制度上能不能够做好有效措施。我想未来的模式，政府出台游戏规则，商业保险机构负责业务的运作和协调，以及具体的发放，而劳动和社会保障部门加强监督，保障养老钱或者养命钱能够及时地，准确地，高效率地进行运转。

    郑伟（北京大学经济学院风险管理与保险学系副主任）：保险在农村社会保障体系当中，可以起到非常重要的积极的作用，它可以在国家的基本的保障基础之上，提供一些补充的保障，去满足消费者多样化的需求，它可以为，没有被制度覆盖的，或者不愿意被制度覆盖的人群，提供一个主要的一个保障，但同时对商业保险，对保险业的发展，以及保险业的监管，也提出了非常高的要求，那么只有这两个方面，都做好了，那么我们农村的一个完善的社会保障体系的建设目标我们才能够实现。

    主持人：刚才我们听到两位特约评论员也给出了非常好的建议，那此时此刻请两位就把我当成是一个农民朋友，我就想请两位来给我描述一下，中国未来的农村的社会保障体系，会是一个怎样的蓝图？

    吴焰：我们能不能通过我们刚才讲到的这些案例，使它更广泛地推开，让农民能够更有效地获得，对生产投入的支持，使我我们其他的各方面能够有这样一种保障的机制，敢于对农业生产的这种农民的生产投入的热情和积极性，给予鼓励和支持，这种机制建立，我们把它定位在城乡居民再发展能力的同步增长上，如果我们能够在这方面达到这样一个目标，那么我想，我们城乡和谐，城乡统筹的一个更理想的格局将会形成。

    主持人：这也是一种非常好的良性循环，接下来就会形成，张鸿你呢？

    张鸿：吴总说统筹一体，协调发展，和谐，所以如果建立在这个未来的基础之上，就不存在，你所说的你这个农民朋友和我这个城里朋友的这个区别，大家都是一样的，所以未来的保障，那就是我们如果有一个卡，那我们，养老我也不愁了，生病我也不愁了，如果我需要贷款的话，还有众多的金融创新的项目。还有我更想说的其实是什么呢？就是听说吴总在“两会”上见到一个省长就要推销他的保险，我如果可能的话，我愿意承担一个广告推广的这个作用，就是我希望我们能够知道，政府是一个大管价，但是这个大管家，不是说每一件事情你都能做得很好，特别是不一定做得这个资源配置的最优化，最大化，那怎么办？我们其实需要吸引一些商业的，这个市场上的一些因素进来，这样，我们才能达到综合的资源配置的最大化，那也能够……