我国保险业经过２０多年的发展，取得了令世人瞩目的成绩。有关专家指出，保险业原始积累和初创已基本完成，开始进入从粗放经营向集约经营转型的新阶段。但是，要完成顺利转型，我国保险业必须突破粗放式发展带来的偿付隐患、诚信缺失、创新不足等“三道坎”。

粗放扩张暗藏偿付隐患

　　到今年第二季度，中国保险总资产已达２．５３３万亿元，保险业在社会经济生活中正在发挥越来越重要的作用。但是，近年来，保险市场急功近利现象十分突出。
　　专家指出，许多保险公司一味追求规模，给偿付链条断裂留下了巨大隐患，成为制约中国保险业发展的第一道坎。中国保险业的资产总额近五六年来维持了３０％以上的增长速度，是同期ＧＤＰ增长速度的４倍。自２００４年，保费收入增长速度开始放慢，保险业的资产规模增长更多地依靠资本运作。为了迅速增加支持资本运作的现金流，一些保险企业盲目追求保费进账，在销售时，只管当下收益，不管未来支付，不计承保成本，特别是在寿险业大力发展投资理财型产品，大量高利率产品被设计出来。在销售环节上，保险公司给业务员过度的激励，业务员向投保人作出超额的承诺，以增大提成的基数。产品设计与销售两个环节，导致了中国保险业保费收入的畸形。
　　有关专家分析认为，许多保险公司不顾风险、不计成本，无视市场规律，大张旗鼓地搞“高回扣”“价格战”，进行不理智的恶性竞争，这为保险公司的偿付能力留下极大的隐患，成为保险业危机之源。

诚信建设已成当务之急

　　诚信问题是困扰保险业的第二道坎。
　　“投保容易、索赔难，收钱迅速，赔钱难。”已成为中国保险业的“顽疾”。有关专家指出，诚信不足的现象十分突出，而且呈现出日益发展的趋势，具体表现在保险公司、保险中介和投保人诚信三个方面。
　　一些保险公司制定一些“天书式”合同，在保险事故发生后，出险赔款程序过于烦琐，许多索赔人经过多次反复还难以从保险公司领到应得的保险金，使得投保人大为不满。有的不按合同约定，找出种种理由惜赔、拖赔、欠赔，甚至无理由拒赔；一些保险中介如保险代理人、保险经纪人和保险公估人，在开展业务时，严重误导甚至欺骗投保人，故意隐瞒合同的重要信息，不充分说明“除外责任”，诱导投保人不履行如实告知义务；一些投保人伪造与事故有关的证明证据，甚至人为制造保险事故，以骗取高额保险金。
　　“诚信，是保险市场的生命。”目前中国保险业已出现诚信危机苗头，这将直接制约保险业又好又快发展，甚至动摇保险业的根基，加强诚信建设已成当务之急。

创新滞后制约持续发展

　　创新滞后导致保险市场恶性竞争成为第三道坎。尽管中国保险业近年来取得了长足进步，但仍处在发展的初级阶段，与我国经济社会发展的总体发展水平还不匹配，与国际成熟保险市场还有相当大的差距。２００６年我国ＧＤＰ世界排名第４位，但保费收入排名仅第１１位；保费收入占ＧＤＰ的比重，世界平均８％，我国仅为２．８％，人均保费世界平均５１２美元，我国仅为５５．３美元；保险资产占金融业总资产的３．１％，远远低于发达国家２０％的平均水平。
　　专家分析认为，中国保险市场上的产品基本上是同质的，保险范围和责任内容没有差异，这主要是因为许多保险公司缺乏差异化的经营理念，发展思路主要是分割现有的市场蛋糕，而不是思考如何把蛋糕做大，不愿花气力创新，热衷于跟风。另外，由于缺乏对创新的应有保护，一家公司承担创新的成本，而其他公司跟进模仿，整个市场分享创新的收益，在很大程度上抑制了公司的创新热情。有关资料显示，中国保险公司险种的同构率高达９０％以上。
　　同质化带来恶性竞争，而以拼降价为手段的恶性竞争，增加了保险公司整体的风险，最终会带来偿付危机。为此有关专家建议，中国保险业应尽快摒弃“跑马圈地”般的价格和手续费竞争手段，加大创新力度，增强发展活力，全面提升竞争力和服务水平。