据《劳动报》报道,2月18日上海首家村镇银行——崇明长江村镇银行正式开业。这是继小额贷款公司后,上海加大支持新农村建设力度最新的金融创新。因为小额贷款公司只贷不存,不是完整的银行机构概念,而村镇银行却是所有银行功能基本齐全的。

　　当然根据监管条例“未经银行业监管机构批准,村镇银行不得发放异地贷款”,锁定了它扩大区域经营的成长空间,但这更坐实了村镇银行是当地“三农”和小企业专营银行的地位。此举的正面意义可以说重大。比如其最重要特点就是以小对小,以点对点地去解决世界性金融难题:小额贷款——崇明当地三农和小企业贷款难的问题。
　　但小额贷款经营之难,可以说是世界性金融难题,尤其涉及农村信贷市场,更是如此。当然这个世界性的难题,也有人成功克服过。孟加拉的穆罕默德·尤努斯博士正是因为经营小额贷款,帮助大量急需资金的家庭作坊和中小企业,获得了2006年诺贝尔和平奖。但举世就这么个不亏损,又做了善事的例子,想完全把孟加拉照搬到中国上海并不现实。但要与此不同,是否革命尚未成功,就又陷入难题迷局呢？
　　这次上海农商银行会同崇明县5家企业法人联合设立的崇明长江村镇银行,虽不是前无古人的小银行,但能否真的切入农村信贷市场,既帮助了农民贷款难,又能够回避风险,实在是未知数。
　　小额贷款的“世界难题”无法很好解决,有金融市场盈利模式难以建立的财务技术障碍。因为小就意味着广泛而散乱,这和现代金融资本强调的投资明确性,以及现金流动性扁平化集中管理的逻辑观念难以吻合。小额贷款的广泛和散乱,还使得信贷资本对此的经营管理成本过高,无法精确估量资本投入的时间和赢利点。资本在此望而却步,几乎是天然秉性。
　　所以上海农商银行选择成立村镇银行,做“金融下乡”风险难以小觑。更何况,此时“金融下乡”的上海农商银行,不仅是针对农村信贷市场固有资金需要的市场行为,还有政府相信孟加拉穆罕默德·尤努斯博士个人能够办好的和平事业,中国也能办到。就是说当下,“金融下乡”也许市场风险和和平事业同等重要的。即使是和平事业需要冒巨大的风险,也要有人敢担当,从中杀出一条路来。
　　据崇明长江村镇银行开业当天,东方新闻台所报道的内容看,其许诺的“三农”贷款需要三个工作日。一般类型的贷款,五天可以结束。单个贷款人的最大贷款额度不超过该行1亿注册资本的5%。凡此等等,都是在做小。
　　这是意识到了农村缺钱,所以有市场的需求。也想到了那里是怎么缺小钱的。村镇银行“以农村为纲”,能否补上了商业银行在农村的市场缺口,无疑是个巨大考验,但从小做起却是基本的必要条件。
　　当然这个银行刚刚开张,具体经营是否会顺利？还不知道。要把这些一笔笔琐碎的贷款集腋成裘地做好,辛苦二字少不了。而且这个辛苦如果不能得到利润回报,是不能通过该行在其他金融市场好的地区的经营来弥补的。因为这里没有商业银行对农村的金融反哺。没有东方不亮西方亮金融资产多元化的回避风险,因为它的定位,已经限制它无法拥有“鸡蛋不放在同一个篮子里”的稳健。
　　也许村镇银行要走好,只能想着自古华山一条道了。走成了,可以一个成语“艰难困苦,玉汝于成”来总结。走不成,并不一定就说是失败,而是世界难题一般都没有好办法。重要的是在试点的时候,控制金融带来的社会性风险。