|
落实“新３６条”（国发２０１０１３号《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》，下同），应向民间资本开放微型金融机构市场准入。“微型金融机构”是指：村镇银行、小额贷款公司、农村资金互助社等金融机构。“向民间资本开放市场准入”是指，允许民间资本作为第一大股东，并获得企业的主导权、控制权。
当前，民营经济发展中的重要课题之一便是：尽快落实“新３６条”，向民间资本开放微型金融机构市场准入。这对于缓解民营经济融资难（尤其是微小企业融资难）和促进金融业的健康发展，都具有重大意义。
“新３６条”只是“决策意志”，要把它转化为具体的政策措施落实下去，还需要修改或制定相关的“条例”、“指引”。在这一“转化”中，需要确认几项政策思路原则，以求“积极、稳妥”。
第一，严格遵循“脚踩一条船”原则，只能允许符合条件的自然人牵头发起组建村镇银行。
在向民间资本开放村镇银行市场准入时，必须遵循“脚踩一条船”原则。进而，作为牵头的发起人，只能是下列三种自然人。第一种，“下海”创业的金融机构业务骨干；第二种，原来从事担保、典当及民间借贷等行业的从业者；第三种，将全部资本从工商企业中转移出来改投金融业的原工商企业主。当然，他们都必须遵纪守法、无不良记录，还需要通过金融从业资格审查或者相关的考试。
第二，严格遵循“无限责任”原则。
由自然人牵头发起组建的村镇银行，不能是有限责任公司或股份有限公司，而应当是无限责任公司或两合公司。总之，民营村镇银行的董事长与执行董事必须对清盘时的“未能清偿债务”承担无限责任（民事的和刑事的）。这是防范金融风险十分重要的措施。
第三，鼓励小额贷款公司继续走专职放贷金融公司的道路。
应当规定，小额贷款公司获得金融机构身份后，只要开业满一年并通过“年检”，就可以与银行“联姻”，从银行融资放贷。只要资本充足率符合监管要求（＞１０％），便允许融资金额每半年增加相当于资本净额的１００％。特别要鼓励小额贷款公司与邮储银行“联姻”，让邮储银行充分发挥储蓄银行的作用，使邮储银行的大量信贷资金较快地转变为小额贷款，使邮储银行的巨大网络体系充分发挥效能。
小额贷款公司与银行“联姻”后，既要接受银监部门的监管，又要接受融资银行对资金运用的监督，这十分有利于防范金融风险。同时，又可免除村镇银行的“吸存难”、“结算难”之苦。而融资银行则可获得大量的企业存款、结算业务以及“后备客户”（一些被小额贷款公司养大的客户将升格为银行客户）。因而，这是一个“双赢”的格局，甚至是“三赢”、“四赢”的格局，值得鼓励和倡导。
小额贷款公司可以改组为村镇银行，但是不能允许“脚踩两条船”，从而必须在两条路中选其一，或者引入法人银行为控股股东；或者改组为以“符合条件的自然人”为控股股东的无限责任公司。
今后在设立新的小额贷款公司时，不但应当允许“符合条件的自然人”牵头发起组建，而且应当将机会首先给予“符合条件的自然人”。因为，这样做才能真正促使民间借贷“阳光化”。而民营骨干企业及上市公司所拿出来的资本金，其实多半为“变相的银行贷款”。
第四，要追求“低风险”，切实“严监管”。
开放微型金融机构市场准入后，随着民营金融机构的大量涌现，希望不发生一点风险，没有一家机构清盘、倒闭，是不现实的。管理部门不能追求“零风险”，而应当追求“低风险”，即把风险牢牢控制在“可承受”的范围内，做到“收益充分覆盖风险”即可。
为了实现“低风险”，还必须切实“严监管”，做到“三个及时”、“两个严格”。也就是，监管部门要“及时掌握监管对象的经营状况，及时发现问题，及时依法处置”；并且要“严格立法，严格执法”。总之，要造成“两极”局面：对于守法合规经营者，不仅允许发财，而且支持其发展、做大；对于违规经营者，要严肃惩处。
一旦开放微型金融机构的市场准入，县域中将很快出现一大批民营微型金融机构，这对监管部门来讲将是严峻考验。目前县域中的金融监管力量薄弱，事实上难以应对大量民营金融机构的出现。为此，必须切实加强县域金融监管力量，否则，“开放”是难以真正实现的。
根据目前的实现情况，有三条路可供选择。①银监会“招兵买马”，充实县域监管机构；②银监会与人民银行重新合并；③各省（区、市）建立省属金融监管机构，专门负责监管微型金融机构。
笔者认为，其中的第三条路，即建立省属金融监管机构，是上策，值得国家决策部门考虑。主要理由是：①微型金融机构是地方性金融机构，已经明文规定其风险由省级政府负责处置，因而由省属金融监管机构来进行监管是顺理成章的。②省政府熟悉省情，对加速经济发展的要求较为迫切，因而有助于“解放思想”，加速民营微型金融机构的发展，小额贷款公司的快速发展便是实例。同时，省级政府有了直属的监管机构后，能够更多地得到金融风险信息，进而也会加强其风险意识，使发展步伐趋于稳健。③能使银监会系统腾出手来，专注于大中型银行、政府融资平台等的风险管理与疏导，专注于城商行及农信社的改革、发展与风险管理，更好地维护我国金融体系的稳定和健康发展。④实行中央与省的分级监管，符合金融监管体系长远发展的方向。总之，这样做，无论从即期看，还是从长远看，都是比较合适的。另外，当省属金融监管机构建立并开始运作后，中央需要对其进行检查与“再监管”。这个“再监管”部门建议由中国人民银行充当。
|