“到目前为止，我国在今年春节前后雨雪冰冻灾害中遭受的损失已经超过1516亿元，但中国保监会公布截至2月25日的保险赔款约为16亿元，这样的反差凸显我国无论是巨灾保险还是抵御日常风险的财产保险，还需要进一步突破。”近日，广西保监局局长袁序成在接受记者采访时，就此次冰雪灾害保险提出了这样的观点。
　　接受记者采访的众多业内人士认为，以自然灾害和农村为主体的基层保险市场存在着上万亿元的潜力，但农民投保意识、政府参与意识和保险险种开拓意识是目前制约灾害保险的三重障碍。

三重障碍亟待突破巨灾保险亟待政府采购

　　从目前形势看，农民投保意识薄弱、政府参与意识低下和保险险种开拓意识滞后是制约灾害保险的三重障碍。
　　农民投保意识薄弱。记者采访的多位养猪大户、蔬菜种植大户均表示：从来没有想到过要自行购买保险防止自然灾害。养猪大户郑关金的母猪一下子冻死了10多头，小猪冻死了40多头，但获得赔付之后，对继续投保还是缺乏信心。他说：“这么大的灾害我爷爷都没遇上过，如果每年都投入那么多钱，却看不见保险公司的作用，心里还是没有物有所值的感觉。”
　　政府参与意识依然低下。华安财产保险股份有限公司广西分公司总经理刘培桂认为，以能繁母猪保险为代表的农业保险之所以能够发挥巨大作用，与中央财政的积极推动密不可分。但从地方财政上看，收入上不够丰厚的地方财政，仍然缺乏足够的资金注入其中。
　　太平洋保险公司广西分公司副总经理林肇信认为，缺乏资金仅仅是表面现象，真正缺乏的是如何从单纯的政府救济、政府充当灾害风险补偿第一人，转变为政府政策扶持，保险公司、再保险公司成为巨灾风险补偿主体。他说：“这种转变实际上与服务型政府的转型密切相关，应该成为政府科学决策的重要组成部分。”
　　保险险种开拓相对滞后。上述采访对象均认为，以农业险为代表的灾害保险险种，普遍面临着风险大、保费保额测算难的问题。广西保监局财产保险监管处处长罗瑛说：“大部分保险公司只愿意开发单一的险种，这样保费降低很多，如果开发综合险，风险大、保费高，在参保意识薄弱的情况下，新开发的险种普遍面临持续发展的问题。”
　　作为全国主要水果产区的广西，2007年水果产量近700万吨，但到目前为止，广西区内的保险公司几乎没有开展水果保险方面的业务。农业风险转嫁和保障机制非常薄弱，能力非常低下。
　　广西保监局局长袁序成认为，要发挥保险作为抵御自然灾害“第一屏障”的作用，一方面必须通过冰雪灾害，宣传、提高广大农民的保险意识，另一方面政府在职能转变过程中，应关注保险作为“集数年之财，应一年之急”、“集众人之财，解一人之困”发挥的重要作用，通过逐年投保的方式，缓解突发性自然灾害带来的压力。就保险公司自身而言，也需要尽快开拓市场，大力开拓符合地方市场特点、能够满足农民和市场需求的保险产品。
　　一些保险专家认为，建立巨灾保险基金，或者通过中央和地方财政每年拿出一部分资金，以政府采购的方式集中购买巨灾保险，既能够缓解保险公司在大灾面前面临的压力，又能够避免进一步帮助群众树立保险意识，在较短时间里尽快开拓市场，为市场的发展和群众的需求奠定扎实基础。

电网保险：“两保”中的“催化剂”

　　广西电网公司总经理黄进平说：“电网公司实际上肩负着‘保民生’、‘保通电’的两大责任，保险公司的及时赔付产生了一种‘催化剂’式的效果。”
　　广西保监局的统计表明，到3月12日，广西各保险公司共接到电力方面的损失报案424件，预估损失2.7亿元，已经预付保险赔款3487万元，其中中国平安财产保险公司在江苏、湖南、湖北等12个省份的标的中，因雪灾受损最为严重的是电力案件。
　　林肇信告诉记者，到2月28日为止，接到赔案2046件，报损金额665.66万，支付和预付赔款403.07万，支付和预付赔款的60%。其中支付给南方电网的预付赔款已经达到81万元。
　　同样很早就收到预付赔款的广西水利电业集团总裁陈润秋给记者算了一笔账：水利电业集团负责广西范围内43个县区的供电，这次雪灾损失近两亿元，来自保险公司的赔款、银行方面的贷款以及企业的融资债券，为企业渡过抗灾救灾的艰难阶段提供了有力保障。
　　业内人士透露，广西范围内的广西电网公司和广西水利电业集团能够借助保险的力量顺利渡过灾害中的危机期，其原因在于两大供电企业长时间坚持与保险公司密切联系，长期投保。相比之下，我国其他一些地方的电力运行企业却没有能够坚持投保，这无疑将加大整个灾后恢复重建的难度。

能繁母猪“喜忧参半” 农业保险步履维艰

　　“保险业覆盖面窄，农业保险的覆盖面更低，在此次冰雪灾害中能够获得赔偿的第一产业，甚至不到千分之20至30。”太平洋保险公司广西分公司理赔部经理韦华颇为担忧地说。
　　记者前期深入灾区采访时发现，大量林木折断、大批牲畜冻死、大量蔬菜瓜果绝收，成为广西、湖南、贵州、湖北等受灾严重省区面临的最大问题。但几乎所有的保险公司均表示：很少甚至从未接到农民、地方政府在这方面的保险要求，前期没有投保，发生自然灾害后，保险公司就是想赔偿也无法赔偿。
　　“能繁母猪的保险应该是冰雪灾害中保险的一抹亮色。”罗瑛告诉记者。广西保监局的统计表明，到3月12日，因灾冻死已参保的能繁母猪7443头，预估保险赔款732万元，目前对能繁母猪养殖户已赔付687万元。
　　“能繁母猪的保险全靠中央财政、地方财政的全力支持才得以落实，保险的赔付才及时有效。”罗瑛说。根据能繁母猪保险相关规定，每头能繁母猪保险保费由三个部分组成，中央财政负责30元/头、地方财政负责18元/头，养猪户负责12元/头。但从实践上看，大部分养猪户的12元保费尚未到位。
　　袁序成说：“保监局、财政厅和水产畜牧局最终通过下文确定：养猪户自行负担12元部分未能收取，保费按照48元/头标准，保额定为800元/头。这大大减轻了农户的负担。”事实上，人保财险广西分公司对因灾冻死的能繁母猪，不仅采取送赔款上门的做法，第一时间将保险赔款送到受灾群众手中，而且对未缴纳自付12元保费的农户仍按1000元足额赔付。
　　不过，记者采访的众多保险公司负责人均认为，能繁母猪保险的成功并不能掩盖目前农业保险发展的步履艰难。林肇信说，能繁母猪保险带有很强的行政命令色彩，即使保险公司进行了赔偿，由于农民自身没有投保，他们的保险意识依然非常薄弱，抗击自然灾害过程中对政府的依赖性仍然没有根本性的改变。