今年以来，金融向“三农”、小微企业倾斜政策频频亮相。央行3月增加支农再贷款额度200亿元，在再贷款类别下创设小再贷款，支持小微企业融资额度500亿元；央行分别于4月、6月向“三农”、小微企业领域两次定向降准，向市场注入了约2800亿元流动性；6月底银监会调整存贷比统计口径，6项涉农贷款将不计入存贷比分子，业内人士估计，此举将向市场再次注入近万亿元流动性。
　　这些资金是否真正进入到实体经济领域？涉农贷款是否真正投放用于支持“三农”？小微企业融资难、融资贵是否得到缓解？带着这些疑问，《第一财经日报》记者日前与银监部门一道实地走访了青海部分地区。

　　龙头企业受“偏爱”

　　7、8月的青海，正是油菜花开的时节。这些油菜的菜籽将为当地菜籽油企业提供丰富的原料。
　　近日，《第一财经日报》记者来到湟中弘大农副产品购销有限公司精炼车间，在这条生产线上，日均加工700吨油菜籽，产出300吨菜籽油。这是一家集进出口贸易及油菜籽收购、加工、销售为一体的现代农业产业化企业。
　　“今年受进口冲击，国内经济疲软，菜籽油销售形势很困难，造成大量库存积压。”该公司董事长尤良山表示，在这种情况下，下一步准备发展高端食用油路线，跟中储粮合作托市，做好市场营销工作。
　　“农发行向我们提供饱和性融资，满足企业全部融资需求。”尤良山告诉记者，自2005年成立获得农发行青海分行第一笔500万元抵押贷款，截止到2013年末，累计获得贷款6.9亿元，其中流动资金贷款5.3亿元，固定资产贷款1.6亿元。
　　作为农业政策性银行，农发行青海分行在当地将关注点落在粮油全产业链上，积极支持链上的农业龙头企业发展。农发行青海分行行长宋昌新表示，该行目前支持国家级龙头企业6家、省级龙头企业14家、市级龙头27家。这些企业对农发行的信任度很高，连续6年多从未出现不良贷款。
　　另一家政策性银行，国开行青海分行则构建“开行主导、政府引导、央行扶持、村镇银行实施”的“国开农贷”创新模式。该行副行长董甫才介绍说，该行为国家级现代农业示范区大通县20余家现代农业企业和40余家农业专业合作社发放项目贷款4.45亿元，惠及3.3万户农户，涉及农业、养殖业、食品制造业、乳制品加工业等多个行业。

　　农信社发力

　　“经济下行压力大，农牧业受大环境影响特别严重，羊毛价格最高时七八十元一斤，现在十几元一斤；原来羊绒一百六七十元一斤，现在五十元一斤都没人要；原来到了收羊绒季节，内蒙古的人开车就来了，过秤点钱，现在羊毛堆着没人要。”乌兰县农信社理事长刘新生这样描述当地农牧业的困境。
　　经济疲软也直接影响存款增速，记者调研的多家银行、农信社负责人均表示，今年存款总量和增速均出现明显下滑态势。虽然今年上半年乌兰县农信社存款负增长，但这并不影响对当地合作社等小微企业的支持力度。刘新生介绍，由乌兰县扶贫办出资3000万元作为抵押金，农信社放大7倍额度向合作社发放贷款，贷款利息由省财政补贴，用于支持当地种养殖合作社的项目贷款。
　　记者来到三元牛标准化养殖基地，这是一家专业合作社的养牛基地。乌兰县全穗养殖专业合作社理事长喇勇清告诉《第一财经日报》记者，他的家族企业主要从事金矿开采和酒店经营，当前经济下行对采矿业造成很大冲击。在政府和农信社的支持下，2012年他成立了专业合作社，主要是以“公司+基地+农户”模式繁殖生产三元杂交牛，目前合作社注册会员有88户，养殖规模有1000头牛，准备打响“柴达木福牛”品牌。
　　“我们总投资2600万元，资金主要来源于企业自筹、政府扶持资金和农信社贷款。2013年我们从信用社获得抵押贷款450万元，今年又通过县扶贫办向信用社申请了3000万元贷款。预计9月将引进新牛，12月进行屠宰分割，销售定位于北上广高端市场，福牛定价1000元/斤。”喇勇清说。
　　“其实搞农牧业应该找农行贷款，但是农行基本贷不下来。就算有担保公司，其他银行也不贷款给我们，只有农信社愿意贷款给我们。”乌兰吉仁生态农牧业有限公司董事长张国宾说。而这正是农牧业缺乏有效抵押物的尴尬，国有大行信贷管理权限在上级，分支机构对抵押物不足的客户没有放贷权限。
　　在此情况下，县域农信社采取担保模式为小微企业融资，担保公司为小微企业进行担保。这家主要以羊肉生产加工的合作社于2012年、2013年获得农信社贷款300万元、430万元。

　　创新担保模式

　　农行青海分行党委书记、行长刘洪在接受《第一财经日报》记者采访时分析，“三农”贷款难的原因有三点：一是农村贷款抵押物不足，存在质押风险；二是农业保险覆盖面不够，农业抵御风险能力差；三是农民信用意识有待提高，社会信用普遍偏低。
　　这一情况适用于经济欠发达的西部地区，青海省也不例外。为此，创新“三农”服务模式，解决农民贷款难问题，一直是青海省涉农金融机构的重要课题。
　　创新担保模式支持农牧业的不仅是县域农信社，也有大行。建行海西州分行相关负责人表示，该行小微企业“助保贷”就是建行与政府合作，企业提供部分担保，建立增信平台，实现银政企三方参与。对小微企业来说，“助保贷”降低了担保要求，融资成本低于担保机构，企业仅提供贷款金额一半的抵押或担保，减少了抵押评估费、登记费、担保费等相关融资成本。
　　农行青海分行“三农”业务负责人告诉记者，该行最初试点是在股改上市后，成立刚察小额担保基金贷款协会，协会搭建平台，为农牧民担保抵押，做出了“刚察模式”无抵押物贷款的探索。农牧民加入协会，按贷款额度的10%缴纳会费，农行为协会集体授信，由协会向农牧民发放贷款，农牧民基本信贷需求得到满足，2009年至今连续6年无不良贷款。
　　此后，农行青海分行又相继实行了“统贷统还，联户担保”、“专业合作组织+农户”、“担保协会担保”、“公司+农户”等一系列抵质押担保模式，有效破解了农牧民贷款担保难问题。
　　此外，据透露，农行青海分行正在海东地区六县引入甘肃“双联贷模式”。划定六盘山等藏区为集中连片特困地区，政府财政出资2000万元，按照5倍放大，农行每年向6个贫困县分别投放1亿元贷款。
　　在加快农村信用体系建设方面，各涉农金融机构均做法类似。记者在调研中发现，农行青海分行、乌兰县农信社、都兰县农信社均进行信用村、信用镇、信用县评级工作。以县域农信社为例，刘新生介绍说，当地乡镇信用社与当地村委会成立5或7人领导小组，根据当地收入情况，深入村户情况进行评级，并在村委会张榜公布，根据评定等级，信用户可以获得5000元、10000元、20000元贷款，贷款利率在基准利率基础上下调0.1%、0.2%、0.3%，授信额度越高，享受利率越低。