招行信用卡遭盗刷需先由卡主还清
究竟谁该为损失买单
2011-06-17   作者:实习记者 蔡颖/北京报道  来源:经济参考报
 
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    “这张信用卡在我手中就像一颗不定时炸弹,真的不敢再用了。”身在广东佛山的梁小姐感叹道。今年4月25日下午一点,梁小姐收到招商银行发来的手机短信提醒有三笔交易信息,一笔是人民币3940元,一笔是人民币4925元,还有一笔是人民币4925元,共计人民币13790元。对于突如其来的大额消费,梁小姐马上致电招行客服人员,并说明自己的信用卡被盗用,要求银行立刻冻结该信用卡。经过12天的反复调查、处理,结果梁小姐却被招行告知13790元资金消费仍需由梁小姐本人先还清。
  同样遭遇的还有高小姐,20分钟内信用卡被盗刷15次,金额达15000元。
  一直以来信用卡盗刷事件屡见不鲜,但最终要么就是信用卡持卡人承受不白损失,要么就是与银行僵持后不了了之,“盗刷”已成为监管盲区。
  今年1月,银监会正式发布《商业银行信用卡业务监督管理办法》,但并未明确对银行在“盗刷”方面的责任进行划定。

  盗刷金额由持卡人先行承担?

  梁小姐告诉《经济参考报》记者,她的信用卡从不离身,也没有借过外人使用。当得知信用卡被盗刷后,梁小姐去公安局做了报案记录,但有关规定是,“银行卡诈骗金额超过1万元的需补充银行打印交易清单,并且需到经济侦查部门报案”。事发第三天,梁小姐获取了银行打印的清单,转送入公安局经济侦查部门。由于银行冻结了该信用卡,梁小姐原本以为自己的资金额度会少损失或不发生损失,但在事发的第12天,梁小姐却被告知这13790元的交易已经完成,并且“这笔交易涉及所有金额由梁小姐本人承担”。“我真的很想知道,这10多天银行究竟做了什么,难道就是叫客户等吗?”梁小姐直言。
  另一个案例则是,今年初的某天下午,高小姐同样是收到短信提醒,称其用招行信用卡网上购物消费。“从16:59分开始到17:19分,短短的20分钟之内我的信用卡被盗刷了15次,金额达到15000余元。”高小姐表示。她随即致电招行客服人员,对方告知“现在商家还没有结算,你不用着急,等商家来结算的时候我们后台会和你联系”。“当时,我还想知道我信用卡上的钱究竟被转入了哪个第三方支付平台,但银行客服表示目前无法查询,我简直心急如焚。”事发第二天下午,高小姐被银行告知“资金已被结算,万元账目需要高小姐本人先还清”。让高小姐大为意外的是,原本信用卡结算要第二天才可以完成,为何银行不事先将卡冻结。对此,高小姐曾致电招行客服人员,得到的回复是,“该资金是实时消费,钱首先到了汇付天下和便利通这两家支付平台”。高小姐随后联系了这两家第三方支付机构,得到的回复是“如果在第一时间内通知我们,也许可以帮您冻结住资金”。

  是否设置密码或成获赔关键因素

  就上述事件,《经济参考报》记者联系了招行方面,该行表示,银行之所以要求持卡人先偿付损失金额,是“由于账款是挂在持卡人名下的,另外信用卡的额度也是与持卡人资信挂钩,且各家银行系统有联网,一旦持卡人未能偿还欠款,其信用额度就会降低。此外,银行也要蒙受损失。”
  那么是否持卡人真的要担负一笔又一笔的巨额损失呢?招行方面解释称,“未必。如果公安局和银行方面的追查工作有了结果,对资金予以追回,那么便可偿还给持卡人。”但对于蒙受损失的持卡人而言,追回资金显然在短期内是件难事。
  某银行信用卡中心负责资金安全的内部人士对《经济参考报》记者透露:“如果是未设密码的信用卡被盗刷,一旦核实有结果,资金一般能返还,但核实期限较长,涉及方方面面的信息;但如果是设置了密码的信用卡,密码被破解后盗刷,那么银行一般不承担责任。”

  去正规商家刷卡消费提高风险防范意识

  “信用卡分为两种,一种是磁条卡,另一种是芯片卡。磁条卡容易仿制,制作成本也比较低廉;而芯片卡则不容易仿制,制作成本相对较高。”上述银行信用卡中心负责资金安全的内部人士说。
  “在银行卡、信用卡被盗刷的案件中,追查起来相对比较复杂。”某公安机关有关负责人表示。近期,中国银行业协会发布的《中国信用卡产业发展蓝皮书》显示,截至2010年底,国内信用卡发卡量达到2.3亿张,比上年增长23.96%;活卡量为13158万张,比上年增长37.42%;活卡率为62.31%,比上年高10.71个百分点。同时,信用卡未偿信贷余额欺诈风险和信用风险仍然存在。截至去年底,信用卡未偿信贷余额4491亿元,同比增长八成以上。
  “对于消费者在第一时间被告知信用卡被盗刷,银行存在着资金截流的盲区,首先银行需要时间反应和调查,但随着时间流逝也就意味着持卡人资金损失的风险越发增大。其次,对于未设密码的信用卡而言,只要知道其账号,网上消费并不是件难事。”一位信用卡业的分析人士称。
  至于信用卡被盗刷,业内人士分析指出存在两种情况:对于未设密码的信用卡,只要获取持卡人信息和卡号,仿冒卡也可以进行消费;对于设置了密码的卡,一般都是POS机里面暗藏玄机,对方获取到持卡人的信息及密码后,在网上进行消费。因此,建议去正规的商家进行刷卡消费,签字后的账单条不要随意乱扔。
  上述银行信用卡中心负责资金安全的内部人士表示,“银行方面对持卡人应做到最大化的信息对称,比如,应及时让持卡人了解信用卡的消费情况和状态。当然,持卡人也应看紧自己的信用卡,提高风险防范意识和警惕性。”

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