安徽省长丰县罗塘乡农民黄富，今年贷款新种植的１２．５亩草莓，在最近的暴雪和寒冻中遭受严重冻害，第一序花果全部冻坏，每亩直接经济损失１０００多元。令黄富欣慰的是，他家的草莓全部上了农业保险，目前保险公司正和被保险农户积极商讨理赔事宜。
    记者采访了解，在长丰县今年还有１０５户农民和黄富一样，得益于一种草莓种植“信贷＋保险”模式，也就是借款人在取得贷款前，须投保草莓种植小额信贷组合保险，农户无需另行提供抵押物或保证。这种“信贷＋保险”模式，有效缓解长期困扰农民贷款难的“顽疾”，不仅得到农民群众的欢迎，也得到金融专家、保险界的一致认可，对当前加大农村信贷投放，提高农民抗自然风险能力，具有非常重要的现实可操作性。

    农民贷款难催生金融创新

　　安徽省金融办主任周建春说，农民贷款难是长期困扰农业和农村经济发展的“顽疾”，农村资金“失血外逃”现象仍在一定范围内普遍存在，地方特色农业生产资金的匮乏矛盾尤为尖锐。安徽常务副省长孙志刚介绍，省委、省政府高度重视包括农户在内的小企业个体户融资难问题，专门出台文件加强金融服务，并一次性从省财政拿出３０多亿元，建立了覆盖全省的贷款补偿、担保和创新基金。今年，安徽省决定把政策性农业保险纳入民生工程管理，财政厅会同有关部门及时制发了保险补贴管理、保险资金管理、理赔管理、试点工作考核等八项配套制度和办法。
　　长丰是我国著名的草莓种植基地，２００４年种植面积２万多亩，今年达到１２万亩，占全国５％左右。长丰县副县长胡成玉介绍，长丰草莓作为全国知名品牌，但在发展过程中同样遭遇到长期困扰人们的农民贷款难问题。今年７月份，在省政府金融办、保监局支持下，安徽长丰科源村镇银行与安徽国元农业保险公司，联合开发草莓种植“信贷＋保险”产品试点，以保险机制为突破口，依托保险撬动银行信贷资金的有效投放，破解特色农业生产资金不足、规模偏小、抗风险能力低的困局，以此探索一种新型特色农业保险发展模式。

    创新模式操作简便实惠

　　记者采访了解，长丰县草莓种植“信贷＋保险”模式具体操作办法：草莓种植户投保农业保险，保险第一受益人为银行，种植户无需另行提供抵押物或保证，当地草莓专业合作社统一申报贷款，并负责监督管理使用。这种模式的保险费率和银行利率均低于市场价格，保险费率为６％，各级财政为农民提供８０％费率补贴，农民自己负担２０％；贷款银行利率总体上不高于现有的贷款利率。
　　长丰县财政局副局长陈凯告诉记者，今年“信贷＋保险”试点惠及草莓种植１４３５亩、１０６户、三个乡镇，贷款总额达５７４万元，户均５万多元，远远高于农民日常贷款额度；每亩保险金额４０００元，按６％的保险费率需交２４０元，低于市场保险费率４个点。根据试点办法，草莓种植其中省政府财政补贴２５％、市财政补贴２５％、县财政补贴３０％，农户自己只要承担２０％即４８元。农民贷款的利息加上保险费率，也低于农民日常贷款利率。
　　黄富在给草莓全部上了保险后，拿到５万元贷款。黄富激动地告诉记者：“起初贷款时，我们并不大愿意参加保险的这个前提，但现在看来是保对了，我们十分感谢政府的创新做法，周围越来越多的农户强烈要求参加保险了。”长丰县草莓专业合作社理事长李扬告诉记者，有了保险作后盾，我们不仅贷款大大方便，而且还款压力大大减少，保险公司承担了我们的自然风险，这在以前是不敢想像的。据了解，在这次冻灾中，“信贷＋保险”模式１４３５亩草莓里，有９００多亩受到严重损害，影响第一季草莓上市，目前保险公司正现场调查，积极开展理赔工作。

    普遍认同期待进一步完善

　　记者采访各方面人士，大家均对草莓种植“信贷＋保险”模式表示认同，认为只要操作科学合理，农民融资难问题有望切实化解。
　　长丰县的试点做法引起了银行方面的浓厚兴趣，银行的兴趣为开辟未来农民融资渠道提供现实选择。安徽国元农业保险公司董事长助理程斌介绍，安徽省内的农信社、邮储银行及农行等农村银行主动表现热情，积极与国元农险洽谈合作，这种反差以前是想象不到的。长丰县科源村镇银行负责人孟玉对记者说，过去农民要来我们这里贷款，确实程序复杂、手续繁多，而且贷款数额有限，最多三五千，现在有了保险公司承担自然风险，我们一下子放到每户５万元，做到了农户满意、政府满意、我们也乐意。
　　“信贷＋保险”模式成功需要保险公司的政策支持。安徽国元农业保险股份有限公司董事长张子良向记者表示，和农业本身的风险一样，给农业做保险的风险同样很大，但作为一家专业保险公司，社会效益一定程度上要大于经济效益。他说：“这次冻灾已影响绝大部分试点的草莓，初步估计理赔款肯定超过农户缴纳的保险费。”公司已经决定，长丰草莓种植“信贷＋保险”试点涉及的盈亏部分今后将单独核算，如果有新增利润不计算收入，发生亏欠不追究部门责任。下一步重点是不断创新方式方法，努力做到“保单通俗、投保简便、理赔简单、风险可控”。
　　另外，“信贷＋保险”模式需要财政等部门的继续合力扶持。安徽省保监局副局长张雪峰说，为了真正支农、惠农，省、市、县三级财政充分拿出了真办法，希望各级财政一如既往地支持农民保险，落实各级财政的保费补贴配套，不断提高补贴比例，降低农民资金负担，为特色农业发展提供直接资金扶持，长丰“信贷＋保险”试点会有着意想不到的放大效应。安徽省金融办胡建民处长表示，将继续联合农业主管部门系统梳理全省农产品区域布局的核心品种，在草莓种植保险成熟时，重点推进肥西县花卉、安庆市梧桐树和茭白、皖南烟叶、皖西大白鹅养殖等保险，扩大特色农业保险覆盖范围；综合采用贷款贴息、税收优惠、奖励等措施，引导更多的银行业金融机构参与试点，扩大贷款额度，为农民提供更大程度的信贷支持。
　　各方面人士也谈到，农业保险作为发展农村经济、推动农业生产、保护农民利益的一项制度安排，需要有相应的法律法规作保证。建议应尽快起草制定《农业保险法》、《政策性农业保险条例》，就农业保险的地位性质、经营原则、组织形式、承保范围、保险费率、赔偿责任等作出规定。做到有法可依、有章可守，用法律形式明确政府在开展农业保险中所应发挥的职能作用，避免政府支持农业的随意性，或因财政困难而忽视农业保险的重要性。通过法律手段，调整农业保险利益各方的关系，从法律法规和政策制度上保证农业保险制度的建立和健全，从而强化农民的保险意识，加快农业保险的快速、协调、健康、可持续发展。