针对我国农村金融服务功能弱化问题，国家从2007年底开始试点批设村镇银行。去年3月份才成立的湖南省第一个村镇银行——湘乡市村镇银行，不仅首创了“农业土地承包权流转贷款”等新服务，在农村种养殖业、农产品加工业、农村中小企业、农民子弟就学等领域投放了1.4亿元贷款，而且自身实现年度盈利208万元，为金融促进农村经济发展带来很多启示。

农村金融难题多　早期试点成绩不甚理想

　　湘潭市所辖的湘潭县、湘乡市，都是我国著名的粮猪大县(市)。但记者从湘潭市了解到，到2007年，湘潭各县(市)和广大农村，因为国有商业银行县级支行无贷款审批权，邮政储蓄则只存不贷，而农村信用社信贷实力仍有限，农业县市金融“失血”问题依然突出。以湘乡市为例，存款总量为72亿元，贷款余额仅为32亿元。这一时期，湘乡市民间融资(主要是亲友之间)利率有的达基准贷款利率四倍以上，监管难，社会风险高。
　　湖南一家商业银行负责人告诉记者，前期“以城市为中心”的金融改革，使中心城市凭借产业聚集和新型城市化成了“资金洼地”，而农村存贷业务则变得“小而散”，信贷资本经营管理成本高，经营者难以精确估量资本投入的时机和赢利点。
　　在此背景下，国内早期试点的一些村镇银行，近期披露的2008年“成绩单”，很多都不大理想：好一些的村镇银行，实现百万元左右盈利，很多村镇银行加上退税也只有20万元左右利润，而不少村镇银行，已经陷于潜亏或明亏。
　　与此形成对照的是，去年3月才成立、注册资本4900万元的湖南湘乡市村镇银行，去年9个月时间资产升至21085万元，累计投放贷款1.4亿元，实现税前利润208万元，人均利润达到9万元以上。

消除城乡金融服务“剪刀差”赢得存款

　　在湖南，一些地方农民将当地稀缺而简陋的金融网点形容为“柜台高得像当铺，铁栏杆密得像牢房”。有的网点连坐椅都没有，农民站着排队，有时要站几个钟头。
　　但湘乡市村镇银行的营业部，完全是“城市风格”。记者看到，宽敞的营业部地面光洁如镜，客户休息区配有电视、排号机、杂志和资料。“您好！”“谢谢！”“欢迎您再来！”工作人员问候彬彬有礼，让农民感到既新鲜又亲切。来自农村的赵老太太对记者说，“我一进来，‘干部’就倒水、请坐，还是头一回碰上这么客气的银行！”
　　湘乡市村镇银行副行长罗佳煜告诉记者，吸储是银行的生命线。为此，他们将城市股份制商业银行服务方式引进湘乡，很快在当地形成了“口碑”，来开户的络绎不绝。村镇银行将存款来源细分为行政事业、乡镇园区、农村种养加工业等若干块，从行长到职员分片包干，去年已建立了1800多个基本存款户。此外，他们注重“以贷引存”鼓励贷款户存款，还开办了农村少见的“上门收款”业务，至2008年底，存款已达1.5794亿元，这让乡镇银行的股东和同行都很惊讶。

“概念性抵押”打通农村贷款瓶颈

　　湖南一位曾长期担任农业大县主要负责人的干部指出，当前农村地区金融失血，瓶颈就在抵押和担保。
　　但湘乡市村镇银行行长李达希告诉记者，湘乡村镇银行放贷，没有拘泥“死”的抵押物，而是立足于对项目、经营者和市场的考察，在做“钱生意”时动“活脑筋”，简化手续、创新抵押、提高效率、丰富贷款品种。
　　2008年，龙洞乡农民肖明求想多养猪，但没有抵押或担保，老肖求贷屡屡碰壁。湘乡市村镇银行发现，肖明求3年前把自家山地租给当地一企业种柑橘，20年可收租金近4万元。于是，村镇银行主动为老肖办理了我国第一笔土地承包经营权流转收入质押贷款。
　　湘乡市年繁育仔猪3000多头的农民谭志义说，他在村镇银行三天就贷到了20万元优惠利率贷款，凭的只是下游订单企业——怀其皮革公司的担保。
　　遇上当地有大项目，湘乡村镇银行也不放过。湘潭碱业公司负责人说，他们年初技改急需资金，村镇银行就联手自己的控股银行——湘潭市商业银行，半个月时间就为他们发放了“银团贷款”。
　　湘乡一家生产犁田机的农村小企业，凭借存货和零售门店订单，就贷到了50万元生产发展资金。一个发明了可报警、可自动摇摆婴儿床的农民，凭借自己获得专利，也从村镇银行贷到了150万元。在湘乡村镇银行，介绍金融产品的彩印小册子花花绿绿一大堆，农家子弟升学、进城买房、返乡创业、春耕和双抢季节性应急资金需求，都能贷款。

农村金融“新生代”成长有四点启示

　　湘乡市村镇银行董事长旷跃宗对记者说，国家推动村镇银行试点，目前已经起到了激活农村区域性金融市场作用、一批种养殖业、农业产业化项目、农村中小企业、商户和农民受益。湘乡市村镇银行今年有信心实现各项存款余额3亿元，贷款余额达到1.8亿元，实现税前利润500万元，使资本利润率达到10%。但旷跃宗等人也指出，我国村镇银行在规模、政策定位、人力资源、同业协作、结算渠道等存在先天不足。这一农村金融“新生代”要成长和壮大，有四个方面的启示：
　　一是村镇银行资本规模和数量不宜过小。银监部门规定，村镇银行注册资本金不得低于300万元。但从实际看，村镇银行需要有一定规模的资本金实力作后盾，否则不利于风险防范和社会公信度的构建，从试点情况看，资本金门槛应达到1000万元(乡镇)至3000万元(县域)，才能得到社会认可。此外，在试点基础上，国家和地方应该鼓励组建更多村镇银行，才能真正促进新农村金融格局成形。
　　二是要鼓励优化资本结构。从湘乡村镇银行经验看，商业银行控股占比达到51%，其他股本则本地化。这种股权结构，能发挥金融资本对社会的号召力和公信力，又能最大限度整合当地的各类资源。
　　三是要创新监管方式。国家对村镇银行的监管要突出对法人和风险的监管，主要是对高管人员和股东、资产质量、操作规则和风险防范。而对经营指标、吸收存款限制、法定存款准备金比率等具体业务方面，应适度放宽。
　　四是给予更多政策扶持。这主要是在浮动存款利率、人民银行支农再贷款和再贴现、税收优惠(如对初创阶段的村镇银行给予减免营业税和所得税)等方面。此外，地方政府应考虑每年从种养业政府奖励资金中提取部分建立农户小额担保基金，为服务三农贷款提供贴息和相应奖励等，为村镇银行经营提供更多保障。