贷款难题一直牵动着小企业和“三农”的神经，农业银行泉州分行通过创新金融服务产品，实施“可自助可循环贷款”，针对农村地区不同优势产业制定融资方案，有效破解小企业和涉农项目融资难题。截至今年5月底，该行向小企业及个人发放“可自助可循环贷款”累计300亿元，不良贷款率为零，银行经济效益大幅度提升。专家认为，“可自助可循环贷款”模式值得推广。

贷款模式的新变革

　　2003年，泉州农行整合现有金融服务设备，推出新型金融服务产品——“金博士”智能卡，针对小企业生产资金周转频繁等特点，在加强贷前审批和强化担保的基础上，灵活地改变供款、还款方式，实现“可自助可循环贷款”的新变革。
　　该行行长黄斌告诉记者，“可自助可循环贷款”就是在统一授信额度内，为小企业或个体工商户确定一个可撤销的贷款额度，并与客户签订协议，使客户在核定的额度内可循环使用、可自助使用的银行贷款方式。客户只需办理一次手续，有效可达3年，不必逐笔办理签订借款合同和担保合同等繁琐的贷款手续。同时，客户需要资金时可随时自助放贷、有资金时随时自助还贷，贷款利息按实际贷款和实际使用天数计算，可大大节省企业的贷款利息支出。

方便了小企业贷款

　　初上规模的晋江市中德顺机械有限公司在2003年出现生产流动资金不足，该公司总经理苏良磁找到泉州农行，以企业厂房做抵押办理了自助循环贷款90万元。苏良磁告诉记者，拿到90万元的贷款额度后，企业需购买生产原材料时，他坐在家里的电脑前就可以自己给自己放贷，货款一回笼马上就能自己操作还贷，不用等待银行层层审批，资金使用效率很高。
　　“很多银行嫌我们小企业麻烦，而我们也觉得银行的企业贷款门槛高，成本大，手续十分繁琐，往往是急需资金时申请了贷款，等贷款层层审批后发放时，企业早已通过其他渠道获取资金，生意做成好几单，已经不需要贷款却背着一大笔当初申请的贷款，又不能提前还贷，只好放着亏利息。”苏良磁说。
　　随着企业经营规模扩大，苏良磁在2005年获得泉州农行500万元的可自助可循环贷款额度，“这种新的贷款模式帮助我们企业快速发展壮大，2003年我们企业年产值仅200万元，2007年产值突破了5000万元。同时，可自助可循环贷款一年还为我们企业节省贷款利息支出9.93万元。”

金融支农取得较大成效

　　黄斌说，农村乡镇小企业多，帮助小企业解决贷款难问题，就等于在落实国家的金融支农政策。泉州农行下辖各支行因地制宜，“精确制导”，在金融支农方面取得较大成效。
　　永春支行采用“公司+农户”担保方式，为该县5家从事出口贸易的永春芦柑购销大户发放可自助可循环贷款550万元；安溪支行出台了“铁观音”茶产业链融资方案、藤铁工艺“公司+农户”融资方案等；德化支行在当地6万多农民中试点新一代惠农银行卡，该卡具备财政支农资金的代理支付、新型农村医疗合作、可自助可循环农户小额贷款等多种功能。
　　泉州农行金融支农取得成效的同时，自身也获得较大收益。2007年，该行各项存款达310亿元，人均利润从2002年的7.22万元上升到21.83万元。

专家：新模式值得推广

　　厦门大学金融系主任朱孟楠教授研究泉州农行“可自助可循环贷款”模式后认为，这种模式值得在金融机构推广。
　　朱孟楠指出，这种贷款模式对原有的信贷制度、机制、流程、审批的所有环节，并没有发生更多的改变，金融机构对贷前贷后的调查、审查也只有提高标准，没有降低要求。发生变化的是在整个资金融通中最不经意又十分关键的环节——供款、还款方式，这一变化颠覆了凝固着计划经济传统、官商色彩、行政化模式的国有银行管理手段。实践证明，在这种模式下，大大节约了企业客户的贷款时间成本和银行的经营成本，同时银行所获得的加权平均利率增长了20%以上。
　　朱孟楠说，泉州农行贷款新模式也是对目前银行业普遍奉行的“二八定律”进行了一次修正。“二八定律”认为银行20%的优质客户能带来80%的利润，而一些小企业和“三农”项目沦为追求利润最大化的金融机构不愿提供贷款的劣等客户。这种新模式的主要目标是小企业和“三农”项目，为当前解决金融服务“三农”难题提供了良好的示范。