瑞安市农业合作银行的工作人员为农户办理贷款手续，首批12户低收入农户得到了23.8万元的无息创业贷款。（资料照片）

　　如何解决贫困农民融资难，贫困地区一直苦无良策。近年宁夏回族自治区在部分贫困乡村探索建立村级发展互助资金，各级财政先期无偿注入资本金，通过农户自愿入股方式吸收聚集民间资本，以小额信贷方式有偿发放，既缓解了贫困农户发展生产资金短缺的问题，又创新了财政扶贫资金的使用和管理方式。
　　宁夏扶贫办副主任马崇林向记者算了一笔账，农民使用互助资金需支付占用费，支付率低于同期农村信用社小额支农贷款利率。年终决算，占用费收入的40%滚入本金，60%用于分红和提取管理费用。如果能够形成良性循环，可以利用的资金将会越来越多，互助金也将成为更多贫困农民的“草根银行”。

村里建立互助金，农民融资叫得应

　　“村里建立互助资金，就好像俺们农民自己办起了银行！”固原市原州区官厅乡刘店村农民马存英说。去年他借用3000元互助资金买了头牛，喂养到秋天出售后，净赚1580元，能顶上正常年景当地20多亩旱地小麦的收入。
　　刘店村是宁夏首批互助资金试点贫困村之一。经过多年扶贫开发，尽管道路等基础设施明显改善，可是由于十年九旱、土地贫瘠，多数村民的生活依然不宽裕。前些年，大伙试图发展育肥牛羊来避灾增收，却苦于缺乏启动资金无法实现。2006年12月，村里的互助资金开始放款，到现在已经有一半以上的农户靠此解了燃眉之急。
　　作为全国第一批试点省区，2006年宁夏先在10个贫困村试点建立发展互助资金，每个村国家和自治区财政支持资金20万元。第一轮互助资金借款使用期结束后，经相关部门测算，通过扶持每个试点村可为贫困农户带来生产经营性收入40多万元。
　　记者从宁夏扶贫办了解到，目前这个自治区已经在50个贫困村建立了发展互助资金，试点财政资金投入总量达1000万元。按照政府和村民6：4的资金捆绑规则测算，每个试点村平均拥有了33.33万元发展基金。

无偿投入变有偿，合作入股滚动用

　　宁夏现行的互助资金均以小额信贷方式向本村农户有偿发放，周转使用、滚动发展。就资金试点产生的实际效果而言，这种为穷人“雪中送炭”的农村融资新模式，不仅有效缓解了贫困村普遍面临的贷款难问题，还显著增强了贫困农民的信用意识，提高了财政扶贫资金的使用效率。
　　宁夏贫困村互助资金试点采取由政府配股、农户自愿入股为主的筹资方式，广泛吸收聚集民间资本。农户加入互助资金需要认购每股千元的股金，政府配股600元，自己出资400元；绝对贫困农户参加互助资金，政府在配股基础上赠股200元，自己只出资200元。农户申请借用必须找几户信誉较好的家庭组成担保小组，如果逾期欠款不还，担保户连带受责。
　　固原市原州区最早试点的甘城、砖窖、刘店三个村，在第一轮互助资金借款期共发展股民247户，累计发放种植业和养殖业小额贷款73.88万元。10个月借款到期后，借款农户100%偿还，三个村收回到期贷款本金和占用费77.14万元。

参与不代替，服务不包办

　　贫困村村级发展互助资金的建立，为广大贫困农民提供了广泛参与农村社区公共事务管理的机会，提高了他们的组织化程度。
　　为确保互助资金真正发挥效益，宁夏各试点贫困村均民主选举产生了管理委员会和监督委员会，全面负责互助资金的管理。管理委员会和监督委员会时时接受全体村民的监督，每当做出一项决策，必须经全体村民大会或者村民代表大会同意。而通过这个过程，贫困农民不仅获得根据自己意愿自主选择生产项目、借款使用互助资金的权利，还直接参与了互助资金的管理和决策。
　　各级政府部门和基层组织在贫困农户建立互助资金后，参与不代替，服务不包办，工作变得条理分明且异常轻便，进而从过去的千方百计管理项目转向尽心尽力服务项目，同时也大大降低了扶贫资金的运作成本。