在供大于求、消费低迷、流动性过剩的大背景下,银行、企业为了鼓励人们消费颇费心思。汽车、住房这些动辄十几万元、几十万元的“大件”被信贷消费瓜分之后,几千元甚至几百元的家电产品,开始进入银行和企业的视野。 和总盘子二万亿元住房信贷、上万亿元汽车信贷的火爆相比,7000亿元家电市场的信贷启动要艰难得多。如何说服人们为几千元的产品贷款消费?零利率、零首付的低水平战略,又能否成为瓜分7000亿蛋糕的利器?这些问题,考验着银行,也考验着家电生产商、流通商。
家电信贷消费刚刚起步
2005年6月,北京苏宁电器在全国率先推出“0首付、0利率分期付款买家电”服务,开创了家电信贷消费的先河。短短两年的时间,北京苏宁家电信贷消费的比例已经提升到15%,家电信贷消费队伍也进一步扩容,从原先的一家银行扩充到了近10家。 与起步于10年前的房贷、车贷相比,家电市场虽然有7000亿元的大盘子,但其市场规模、市场成熟度,都无法与前两者相比。统计显示,目前我国住房信贷已经达到了85%,汽车信贷也达到了40%,而家电信贷消费占整个家电市场的比例,基本可以忽略不计。国务院经济发展研究中心市场研究所副主任陆刃波据此认为,我国家电信贷消费还处于培育期。 家电信贷何以起步维艰?来自企业、制造商和流通商的业内人士认为,和住房、汽车这些几十万元、十几万元的“大件”相比,绝大多数家用电器的价格多则数千元,少则几百元,多数消费者无需借助银行贷款,就可以用现金实现消费。此外,家电信贷消费缺乏法律法规的规范,消费环境还有待改进。
免费的午餐还能吃多久
对于家电企业来说,家电信贷消费是一块尚待开垦的处女地;对于银行业来说,家电信贷消费可能是信用卡产业最重要的一张底牌。共同的需要,使银企双方在家电信贷消费的推广上一拍即合。但银企双方不同利益的较量,使目前家电信贷消费还处于“零首付、零利率”的低水平价格竞争阶段。 继苏宁电器之后,国美、大中等家电连锁迫于竞争压力,也先后推出和苏宁类似的信贷消费模式。但和房贷、车贷不同的是,家电信贷的利息、手续费都是由银行或商家买单。 但是,这道“免费大餐”能吃多久呢?陆刃波认为,信用卡“跑马圈地”局面结束之日,便是家电免费信贷终结之时。 家电市场正在成为各大银行拼抢信用卡的新阵地,但许多银行看重的并非由贷款产生的利息,而是可借此扩大信用卡发行量。北京银联总经理孙衍琪表示,部分银行只注重以提高透支额、降低提现手续费、免年费等方式来打“价格战”,而忽视服务能力的打造,这既增加了银行的经营风险,又无助于长久吸引客户,不利于家电信贷消费的推广。 记者了解到,目前有银行将取现手续费从3%下降到1%,甚至提出免手续费;透支额度从五万元扩大到10万元,甚至上百万元,大大超过了《银行管理条例》中的五万元上限。这实际上是以降低消费者透支门槛来刺激刷卡消费,为消费者过度透支埋下了隐患。中央财经大学教授李宪铎认为,当各大银行无力承担高额的发卡费用及信用卡运营费用时,信用卡赖以赚钱的来源势必逐步转由持卡人承担。他预测,未来三至五年内,家电信贷消费“免费午餐”将逐步取消。
家电信贷借助互联网
如果免费信贷退出市场,家电信贷是否会走进死胡同了呢?家电巨头们把目光转向了互联网。 最新统计显示,网络购物已经成为消费领域的生力军。腾讯网财经总监柯斌认为,网民成为消费领域主力军的同时,网络也在寻求为网民提供各种各样的增值服务,而网购是其中一项重要的服务。与信贷消费结合,可实现网上在线支付,同时与商家结合,实现集门户推广、专业平台、在线支付为一体的三方联盟。 专业调查机构艾瑞今年第一季度的网上支付报告显示,国内网上支付的市场规模已经达到160亿元,比上一季度增长了33.3%,与去年同期数据相比,增长了四倍多。而购买主体是年轻的消费群体,传统消费人群也开始对网上的商品感兴趣。但中国网上支付业务还主要集中在航空客票、网络购物、网络游戏等C2C和B2C领域,市场还远未达到饱和。 苏宁电器华北地区管理总部执行总裁范志军认为,随着网上支付的快速发展,支付需求已不再局限于互联网行业,而是广泛地向传统行业渗透,越来越多的传统行业开始向电子商务迈进,而家电行业将会是电子商务发展的重点领域。他透露,苏宁电器正在与招商银行、新浪网合作,打造在线支付平台,这将极大地推动家电信贷消费的步伐。
|