一年前的12月11日，外资银行获准在中国境内全面经营人民币业务。
　　当时在论及银行业如何应对全面竞争时，笔者拿开饭店做了比喻：首先，就如同开饭店必须要烧出一道道可口的饭菜一样，银行要吸引客户也必须加大创新力度，致力于种类丰富、功能齐全的金融产品的设计与开发；其次，饭店要招徕回头客还必须有好的就餐环境和热情周到的服务，银行亦然，作为“窗口”行业，银行业联系面广、透明度高，因此必须以人为本、为客户提供优质高效的金融服务。
　　应当说，全面开放后的一年来，我国银行业无论是在盈利能力，还是在服务水平、创新能力等方面都有了长足的进步。不过，不容回避的一个问题是，银行经营同质化问题依旧存在，不少银行在市场定位、客户构成、甚至理财产品设计等方面大同小异。银监会主席刘明康日前在“中国银行业变革二十年”学术研讨会上直呼，“境内银行业同质化竞争问题严重”，学术界、业界的专家学者更是纷纷撰文研讨、以求解策。
　　此时，笔者再次想到，餐饮业为何没有同质化的困扰？
　　徜徉京城街头，各种不同类型的饭店比比皆是。从价格上看，既有花几元前就能吃饱的小店铺，也有要花几十元、上百元的菜馆，也不乏吃一顿要数千元的豪华酒店。从经营内容上看，也是中西合璧、五花八门，既有传统西餐、韩国烤肉、日本料理等异国风味，更有烤鸭、涮羊肉、水煮鱼以及各类不同菜系的国内佳肴。
　　餐饮业为什么没有同质化的困扰？最主要的是准入门槛低、来去自由。任何人想开饭店都可以，有客上门就财源滚滚，没人来吃就得关门走人，正是这一机制逼迫经营者挖空心思在产品和服务上不断创新。试想，假如北京市政府只颁发十个餐饮经营牌照，饭店经营势必也会陷入同质化，开设的一定是清一色的“鲍鱼先生”、“鱼翅皇”等专门为所谓“高端客户”服务的豪华酒店，利润相差的悬殊性，有哪个拿到牌照的人会去开服务于“低端客户”的“成都小吃”、“兰州拉面”？
　　因此，餐饮业给银行业的一个重要启示是，要消除同质化，就必须进一步开放市场、强化竞争。值得欣慰的是，中国银行业也正沿着这一思路在渐进前行，继对外资银行开放之后，又大幅降低了农村金融市场准入门槛，近一年时间已设立了村镇银行等三类新型农村金融机构23家。不过，从规模来看，23家机构的资产总和大抵只相当于一家农信社县联社，这也说明开放还仅仅处于起步阶段，未来的开放力度还需继续加大。
　　当然，如果简单地将餐饮业低门槛、充分竞争的经验克隆到银行业，也未必妥当。开饭店经营不善就关张出局，损失的只是投资人，与社会关系不大。但开银行却不这么简单，一旦经营亏损发生倒闭，不仅出资人的利益受损，还将危及广大金融消费者的利益，而且存款人的恐慌、挤兑极易形成多米诺骨牌效应，导致全社会的经济金融危机。
　　正是由于银行业经营的这种外部效应，风险管理和外部监管就显得特别重要。目前，为防止银行破产对存款人利益导致的损失，西方各主要国家都建立了存款保险制度，为给银行搭建一个公平竞争的平台，我国存款保险尽管也在筹备之中，但这一进程还当适度加快。同时，还需进一步改革和优化银行监管，提高监管的灵活性和效率，探讨针对金融混业经营的监管沟通协调机制，以真正达到刘明康主席所说的“让金融监管成为鼓励金融创新的温床”。
　　因此，为了消除同质化，进一步提升银行业的核心竞争力和经营活力，未来应进一步开放市场，并优化监管结构，落实监管措施。　　

（教授 中央财经大学中国银行业研究中心主任）