9月25日下午，“第二届清华大学五道口金融街大讲堂-暨2012中国电子银行高峰论坛”在北京举行。此次论坛由清华大学五道口金融学院、中国金融认证中心（CFCA）、中国电子银行网联合主办，以“e时代议金融”为主题，围绕当前移动金融业最热点话题展开探讨。
　　论坛期间，中国工商银行原副行长张衢对当前移动金融业最热点话题表达了自己的见解和观点。

　　以下为发言实录：

　　主持人杨建群：谢谢樊司长非常务实、精彩的演讲，下面一位主题演讲嘉宾中国工商银行原副行长张衢先生为大家解读“电子银行未来发展趋势”，有请张先生！
　　张衢：各位朋友下午好！非常高兴参加这次会议，这次会议主题正好是谈电子银行的，正好是我们工作内容，为社会金融服务的职责范围。我今天报告的题目是“中国电子银行的发展趋势”。
　　中国电子银行的启动应该是上世纪末，我们和世界几乎处在同一个起跑线上。所以，发展到今天，中国电子银行在世界银行相比较中我们并不落后，而且处于比较领先的地位。从中国电子银行业务内容以及网上产品服务社会的客户数量都在全球银行业当中处于领先地位。在现阶段，整个社会发展进入新的时期，在我们面临新技术大量产生和应用以及整个社会加快向结构性转型阶段，我们来思考和规划未来电子银行业务的发展就非常有意义。

　　一、总结前十几年以来中国电子银行发展问题。

　　前十几年来，我们基本构造起中国基本特色的电子银行业模式和厚实的基础，它主要表现在三个方面：
　　1、电子银行成就了21世纪中国银行业最重要的经营模式的创新，创造出了一个灿烂缤纷的虚拟银行的服务体系，创新数以千计的网络新产品，从20世纪末中国电子银行起步开始，我们立足点非常高，一开始就指引中国银行业积极探索互联网技术和中国金融业相结合的方向，建立在创新现代金融服务方式的高起点上。短短十几年来，中国电子银行业务从无到有，各家银行纷纷建立起了网上银行、电话银行、手机银行、电视银行、自助银行等完善的电子化服务渠道，并构筑起完整的电子银行业产品、市场、服务和风险管理体系，进入一个崭新的阶段，也开启了中国银行业电子化经营模式的新时代。
　　以工商银行为例，工商银行已经把大量的产品移到了电子银行渠道，到现在为止，工商银行的电子银行产品总数已经超过一千个，在全行产品总数中比重已经占到了40%。电子银行已经成为银行核心竞争力的重要部分，充分地体现了银行的创新发展能力，并在未来金融模式创新和发展中发挥着重要的作用。
　　2、电子银行紧跟中国现代化的进程，为社会提供了广泛新颖、有效的金融服务模式的新渠道、新方式和新工具，最大程度地满足了国民现代生活方式的需要。电子银行最重要的热点是它突破了时空的界限，发挥了跨地域，自在操作的优势，随着产品功能不断完善，安全性能不断提高，它安全、便捷的功能吸引着越来越多的客户，特别是它顺应了网络的工作方法，工作生活方式，吸引了一大批成长性的，良好的新生代客户。
　　电子银行快速发展也极大地提升了银行客户服务能力，改善了银行的客户结构和它的稳定性，尤其是一些大集团、大公司纷纷采用了电子银行系统，来管理它的系统财务。十年前当刚刚推行和推广电子银行的过程中，我们感受到的是电子银行复杂的业务和流程客户还比较难接受，但如今它已经成为人们生活当中不可或缺的重要的金融服务渠道。目前在工商银行网上银行的企业客户已经占到全部企业客户的60%；个人网上银行客户占比已经接近50%；工行门户网站日均点击率已经超过2500万次。
　　3、电子银行已经从根本上改变了银行经营的基本作业模式，展示了一种从柜台为主转变为自助为主的业务模式。自助业务已经越来越普及，柜员服务将引向高端、个性化、价值量更高的服务领域，如今电子银行已经成为银行业务作业的主渠道，不仅分流了过半以上的业务量，而且减轻了银行在当前业务网点不足的矛盾，同时也催生了大量新的产品和新的业务模式，从而促进银行业务结构、产品结构和收益结构的改变。
　　工商银行十余年来电子银行交易年复合增长率达到了56.9%，电子银行核算业务量占业务总量的比重已达到了74%，也就是说3/4的业务都已经分流到电子银行。按这样的比例应该说在全球是不低的，当然，西方有的发达国家特别是城市可能比例更大，但由于中国国民金融交易方式对现金的依赖性和偏好性，要想进一步完全采用电子银行方式可能性也是不大的。
　　这十年当中，是在一个特殊的背景下面，银行一方面经历了艰巨的体制转型，大幅度地精简冗余机构；另一方面中国城市化进程非常快，这十几年当中中国大概1.5—2亿左右农民进了城，所以使得以城市银行业务量平均每三年左右时间要翻番，所以从这个背景下，我们如果没有电子银行模式的成绩，有无法同步实现银行的转型和发展的两大任务，当然也难以创造一个良好的经营效益这样一种盈利水平。电子银行展示未来银行的业务方式，凭借它无纸化、低成本、高效率的模式为社会提供高效、环保、绿色金融服务当中也提升了银行的品牌声誉。

　　二、今后我们面临着经济转型和发展，给今后电子银行带来的新机遇。

　　当前，我们正处于社会转型和技术发展交替、相辅相成的过程当中：
　　1、从社会转型发展来看，带来了新的机遇，特别是中国从温饱社会向全面小康社会发展，小康进程、城市化进程越来越快，带来了经济发展方式的转变和金融结构战略调整的大背景。技术的转变也一样，3G等移动互联技术快速地发展，平板电脑、智能手机等新型移动终端的普及、广泛应用，这也同样在推进银行业采用更新的技术来解决发展当中的许多问题。
　　2、从客户壮大层面来看，它托管了电子银行新的发展空间。一方面外部客户对电子银行的认知度在持续提升，为金融网络化服务的发展，提供了一个非常坚实的基础。截至2012年上半年，中国网民规模达到5.38亿，手机网民规模达3.88亿，互联网普及率已经攀升到39.9%，网络购物，网络支付，网上银行、团购等电子个人、商务应用持续走强，这些都大大地形成了电子银行规模的基础和广泛需求；另一方面银行基础客户群持续扩张，也为电子银行发展提供了非常有利的条件，随着优质客户的壮大和结构的调整，增强了电子银行发展的坚实强大的客户基础。
　　3、银行经营转型和提升服务当中也赋予了电子银行以新的任务，随着利率市场化改革，金融市场发展，金融市场经营环境变化，商业银行经营结构调整和综合化、国际化将深入持续地推进。将发挥电子银行在节约成本、贡献价值、业务创新、功能整合以及集约化服务、网络化营销等方面发挥更大的作用，同时也将继续地发挥电子银行在分流柜台业务方面的优势，促进银行经营和服务资源的优化配置，从而进一步提高银行服务水平与效率。

　　三、未来十年电子银行业创新拓展的新空间。

　　如果说前十年造就了电子银行扎实的基础，那么后十年电子银行将开创历史的辉煌，当银行一多半业务已经转移到电子银行业务渠道之后，电子银行的发展将考验着银行家的智慧，未来的发展战略将显得尤为重要，当今社会经济的快速发展，电子银行已经深入地影响到生产、生活各个领域，它的全新发展方式和体验产生了巨大的影响力和吸引力。进一步地推动金融电子化的发展，促进电子银行在各个领域的深入应用不仅是银行的意愿和责任，也成为一种电子化、信息化时代的潮流。我们电子银行业务未来可能在三个方面将取得发展。
　　1、移动互联将成为电子银行业务拓展的新引擎。
　　随着3G、Wi-Fi网络基础设施的不断完善，互联网应用将走向普及，越来越多的用户将通过手机接入享受随时、随地、随身的在线服务。据最近的统计显示，2012年上半年手机的数量已经首次超过台式电脑数量，成为第一大上网终端，这种移动热潮牵动着诸多商业银行纷纷地加快移动服务的创新步伐，不断地创新自身特色的银行产品。以移动支付、手机门户、手机银行为代表，一系列涉及资金交易、客户服务、营销推荐的创新产品，成功地将银行迁移到手机终端，并将成为客户“口袋中的移动银行”，同时移动银行特有的位置服务和金融业务深度结合更为客户带来全新的产品操作体验，银行通过客户准确地捕捉客户的位置，可是众多网点超越银行网站和客户手持设备定位，准确地捕捉客户营销、推介，鲜明的品牌传播为客户带来全新的产品体验，这是新的产品体验。
　　2、云技术将为银行产品服务开辟新的领域。
　　日新月异互联网技术发展至今，云计算技术越来越成为未来金融业务发展新模式，越来越改写当前技术格局，也必然引领当前发展新趋势，云计算成为未来交付和使用模式，客户通过互联网按需、易拓展的方式获得需要的服务，从市场趋势看越来越多的企业、个人会将信息资源委托给云服务商进行管理，用越来越低的成本，从越多的资源改为越灵活的控制资源，银行服务已经成为金融领域的云优势。工行一直在关注云技术，在两年前最早提出了“云银行”概念，超前地进行了技术的跟进和业务创新结合的思路，将云技术引入电子银行发展之中。
　　未来技术看，云银行将从提供产品向提供服务模式转变，社会服务的金融化推动银行不再局限自身的核心业务，从第三方服务合作，研发将愈加频繁，银行、政府和上述趋势大量专业性很强，数据量很大，实时性要求很高的服务将部署在其中，电子银行将进入崭新的技术模式和拓展应用的天地，借助云银行，商业银行将以更低的成本，更便捷的方式，为客户管理、调动全球的资源，提供独到的个性化服务，使客户能够更便捷、低成本地查询，并同步地管理账户、理财、资产、负债等金融信息，这又将启动一项全新的商业模式的变革，并将引领电子银行走向新的辉煌。
　　3、未来新技术应用将开启电子银行与客户互动的服务模式。
　　目前国内商业银行电子银行业务量占比已经普遍超过了50%，随着互联网、无线网、物联网的深入融合，电子金融化程度将向深入渗透和铺设，作业替代效应将更加明显，极大地提高综合社会的效能。未来商业银行将充分地运用科技创新的成果，优化创新更多种类，更加独特的金融服务，使虚拟银行更加得丰富，成本更低，效率更高，覆盖更加得广，而深受客户的欢迎。
　　一是人工智能、语音识别技术在电话银行中应用。自动识别、理解客户咨询的问题和服务的要求，这种个性化的服务将更加契合快节奏DIY的现代生活特点；
　　二是微博社交网络的个性化，Web2.0平台的应用开启了个人互联网时代，微电子银行发展带来了 全新的营销服务理念，它要求电子银行关注每一个客户的感受，提供丰富的互联网互动服务，而取得客户的共鸣。
　　三是数字电视的普及和有线数字电视功能将不断丰富，将为电视银行出现创造条件，国家“三网融合”政策导向将进一步促使电视银行业务发展，未来用户通过任何一个互联网、物联网，语音终端、短信、浏览等互动的方式就可以轻松便捷地实现各种服务。借此，电子银行不仅是边界的金融服务渠道，也将成为银行全能型的银行功能管家。回顾过去十余年的银行业发展，尤其工行、建行发展过程当中我们感受到非常强烈的体会，即信息技术的发展和金融业服务创新结合，成就了电子银行迅速普及和繁荣的春天，也催生了电子银行和传统银行、网络银行与实体银行相辅相成，共同谱写商业银行发展新模式。未来电子银行将以其强大的创新力，不断地银行经营的各个层面，各个环节不断地渗透，全面地融合。从银行服务视角看，电子银行将从当前办理交易型业务为主，转变为涵盖交易、营销、服务全流程的金融服务主渠道，形成电子渠道和网络渠道之间的有机配合，拓展新模式。
　　4、电子银行在银行服务综合化、市场化、国际化进程中实现高效率、个性化。从经营管理视角看，电子银行和商业智能技术将成为电子流程再造和优化管理带来新的动力。
　　我的汇报就到这里，谢谢大家！