工行信用卡取消全额罚息是于己无损于人有利的好事,这都要拜信用卡市场的竞争所赐。实际上,信用卡市场虽然是未来增长潜力最大的市场,但现在并未给银行带来厚利,市场处于培育阶段,大中小银行、中资外资银行处于“混战”之中。
　　一个好消息是工行信用卡取消全额罚息,坏消息是其他银行不会跟进。
　　全额罚息本来就不公平,想想看,一笔5000元的欠款还了4999元,结果还要按照5000元罚息,那不如一分不还。这并非纸上谈兵,2005年,北京一位市民向工商银行归还了39771.28元的欠款,因为记错金额,少还了0.24元,被罚息853元。
　　不公平的规定延续了多年也没个说法,甚至都没有讨说法的去处。工商银行在2003年12月8日之前遵循的是“余额罚息”规定,在修改章程之后变成“全额罚息”,现在取消全额罚息,依据的是新修订的《牡丹信用卡章程》。这不是行政规章,更不是金融监管部门的条例,非强制性的自我要求并不牢靠———不但别的银行不愿跟进,即便对工商银行而言,或许哪一天又回到全额罚息了。
　　在充分竞争的条件下,笔者并不赞成收费一刀切,不同的银行成本不同,有不同的客服对象,通过不同的收费与服务,消费者择优汰劣。如信用卡分期付款,根据不同的分期期数,各银行的手续费率大不相同。分3期手续费最高的是招行2.6%,最低的是工行1.65%;分12期手续费最高的是华夏8.4%,最低的是光大6%。
　　中国的垄断行业有条不成文的规定,就是共同进退。如数家航空公司统一机票价格,惩罚降价的“害群之马”;又如云南34家券商营业部和2家本土券商总部共同签订了《云南省证券行业自律公约》,其核心内容是约定交易佣金的底限。
　　如果垄断行业的大企业联手制订价格同盟,或者垄断企业虚抬价格,消费者将处于人为刀俎我为鱼肉的弱势。所以,不难理解,为什么工行信用卡取消全额罚息这件小事,能惹出这么大的动静。一家市场份额最大的垄断企业,居然在没有行政压力、没有外界口诛笔伐的情况下“良心发现”,似乎有点不可思议。习惯了垄断企业的欺诈式套餐服务,习惯了优惠政策与涨价政策以种种方式暗度陈仓的消费者,对于哪怕一点善意的表示,都会甘之如饴。
　　工行信用卡取消全额罚息是于己无损于人有利的好事———我国逾期还卡的持卡人比例不高,此举不会对工行利润产生什么影响,但能够树立工行的信用卡品牌,能够很好地维护信用卡客户群,比千万广告的效果都好。这都要拜信用卡市场的竞争所赐。实际上,信用卡市场虽然是未来增长潜力最大的市场,但现在并未给银行带来厚利,市场处于培育阶段,大中小银行、中资外资银行处于“混战”之中。
　　排队、手续费,银行与储户似乎不太融洽。现在,通过信用卡严酷的竞争,银行与消费者的利益开始逐步一致:信用卡持有者需要实力雄厚、信用良好的金融机构,银行需要稳定的、有诚信的持卡群体。这一个好的开端,竞争之下,说不定别的银行会跟上来。