3月15日午后，艳阳高照，吉林省辽源市东丰县三合乡蚂蚁村村民孙斌，正在家焦急地等待东丰诚信村镇银行信贷员的到来。就在几周前的3月1日，东丰诚信村镇银行宣布成立。当天，和孙斌同村的七户人家就以七户联保的形式取得了来自村镇银行的共三万元贷款，于是孙斌也和其他四户村民以五户联保的形式，向村镇银行递交了共4.3万元贷款的申请。如果能够通过15日下午的审查，他们就能以年利率6.975%的利率取得这些贷款。要知道，当地农村信用社的年贷款利率可是9.6%啊！
　　几乎就在同一时刻，吉林省磐石市呼兰镇农民小曾从他在市里工作的表哥口中得知，今年3月1日刚刚成立的磐石融丰村镇银行可以给农民提供贷款，虽然由于资金网络建设问题，第一笔贷款的发放可能要等五六天，但是贷款申请现在就可以递交了。
　　“我每年买种子化肥等要一万多元，但是从农村信用社每年只能贷出3000元到5000元，不仅不够，还得托人、请吃饭、送礼什么的才能取得贷款，你说我能对村镇银行不感兴趣吗？”今年30多岁的小曾除了种地以外还养了几头猪，一家三口人靠他一万元左右的年收入生活。
　　今年3月1日，四川仪陇惠民村镇银行、吉林东丰诚信村镇银行股份有限公司、吉林磐石融丰村镇银行股份有限公司同时挂牌开业。经过几周时间的运营，这三家我国首批成立的村镇银行运营状况如何？它们的出现给农村金融市场带来了哪些变化？本报记者走访了吉林的两家村镇银行。

村镇银行打破农信社一股独大局面

　　在接受记者采访时，尽管当着磐石市农村信用联社副主任王兆忠的面，磐石融丰村镇银行副行长邹振宙仍然一语点出：“村镇银行直接面对的竞争对手就是农村信用社，村镇银行的出现势必打破以往农村信用社一股独大的局面。”
　　记者了解到，目前村镇银行的信贷员已经开始深入乡村基层，从寻找农信社金融服务的空白点入手推广业务。“我们选了东丰县蚂蚁村做试点，那里的村民有的无法取得农信社贷款，还有的没有取得足够的贷款。存在上述情况的大约有100户，这就是我们拓展业务的机会。”东丰诚信村镇银行副行长林涛介绍说，为挖掘客户资源，他们把蚂蚁村810户村民分为12个组，每组选出一个组长，为银行信贷员搜集客户信息，并介绍优质客户到村镇银行贷款。作为回报，银行将给组长本人的贷款实行优惠政策。而磐石融丰村镇银行则通过“企业+农户”合作形式中的企业，介绍农户前来贷款，并由企业作担保。“与这些农业企业合作的农户信用好，收入稳定，加上企业愿意为与其合作的农户贷款做担保，这些贷款成为优质贷款的可能性很大。”邹振宙说，这种方式已经得到了东福米业等当地农业龙头企业的认可，并开始推广实施。
　　面对来自东丰诚信村镇银行的竞争，东丰县农村信用联社理事长张喜军感到很有压力：“这几周我们已经为此开了好几次会来研究，农信社必须要提高自身的企业文化建设、薪酬制度建设等。我们已经清理了一部分在贷款过程中存在不正之风的员工，实行信贷员计效工资考核。今年4月结算系统全面上线后，网络建设也将上一个新台阶。我们有信心保住在这个市场的优势地位。”
　　尽管双方领导层均表示村镇银行与农村信用社之间合作大于竞争，村镇银行将有效补充以往农信社工作的空白点。然而，专家表示，双方除共同服务“三农”建设的合作以外，必将存在激烈的竞争。村镇银行的加入势必打破农村信用社以往的垄断地位，改变农村金融市场这块大蛋糕的利益分配格局，农信社的日子肯定没有以前好过了。与此同时，竞争的引入将促使农信社转变经营思路，从更适应市场需求的角度出发进行改革。最终，村镇银行的出现将激活农村金融市场，而最后的受益者肯定是农民。

村镇银行与农信社究竟孰占上风

　　无论是村镇银行还是农信社，其主要收入来源都是存贷差，那么哪个更受村民欢迎，村民更愿意在哪里存贷，将直接影响他们将来的竞争格局。记者在采访中了解到，村镇银行与农信社在贷款利率、决策链条、业务灵活度以及对市场的掌握程度等方面各有差别。
　　“只要在一年或一年以内还款，贷款利率都是6.975%，而且农民可以随时需要随时贷，随时有钱随时还。我们很希望农民提前还款，让资金加速流动起来。”林涛说，刚开始村镇银行还把半年以上一年以内的贷款利率定到7.65%，但后来考虑到春耕就要到了，很多农民急需用钱而又有可能从农信社贷不到或贷不够，于是干脆把全年利率都定在6.975%。相比较，东丰农信社的贷款利率比村镇银行高，年利率为9.6%，而且有严格的放款期限，即每年1月15日放款，12月20日收款。记者走访当地村民时发现，这种严格固定的放款期限不完全符合农民生产规律。“农信社的收款期限太早，我们当时粮还没卖，就要先东拼西凑借钱还贷款，很不合理。其实只要再等几十天，我们苞米(玉米)一卖，收入就来了。”一些搞养殖业的农民也表示：“有时眼见着养的猪还有10天就能出栏了，却因为要赶农信社的还款期限而提早卖，少挣了很多钱。”
　　“除此以外，村镇银行另一个竞争优势是决策链条短，农民贷款更简便。”邹振宙说，这一点在普通农户的小额贷款上可能体现不出来，但是对于稍大额度的企业贷款，村镇银行的领导就能拿主意，而农信社可能要层层上报审批。一些农民也反映，在农信社贷款很“麻烦”，需要“关系”，而村镇银行则不然。
　　虽然农信社方面也承认村镇银行决策链条更短更便捷，但是东丰县农村信用联社理事长张喜军说：“在贷款的便捷性方面，农户在农信社贷款也比以前简便多了。”他说，如今农信社在推行信贷人员计效考核制度，对于那种给农民添“麻烦”的信贷员，农信社已经清理了一部分，还将继续清理。计效考核制度将有助于信贷员提高工作效率，有效服务农民。在企业贷款方面，村镇银行贷款额度受其资本金限制，注册资本为2000万元的这两家村镇银行每户放贷不得超过100万元，单一集团客户放贷不得超过200万元，这使得村镇银行不可能拥有大集团客户。与其不同的是，一个县级信用联社就能审批500万元以下的抵押贷款，市级可以批准1000万元以内的。
　　在对市场的掌握上，农村信用社仍然很有信心。“农村信用社在农村市场存在了50多年，在对市场的掌握上有着不可比拟的优势。我们每一个信贷员对于他所负责的村的每一户农民有几垧(公顷)地、几只猪，谁家有几间房、多少财产，都了如指掌，我们给每家农户都建立了经济档案。而村镇银行的运营者都是城市银行业出身，他们做农村工作几乎是零经验。”张喜军表示，现在东丰农村信用联社占东丰县银行业市场36%的市场份额，可以说是绝对优势。村镇银行对此也十分头疼，作为市场后进者，他们只得在熟悉情况搞调研方面多下工夫。磐石融丰村镇银行的邹振宙中午刚接受完记者采访，下午就要下乡去考察一批贷款申请人的情况，而东丰诚信村镇银行的那些穿得西装革履的信贷员也几乎得天天下乡搞调研。据悉，他们跑信贷的员工现在只有四五人，一个下午只能走二三个组，调研成本较大。

城市银行业投资村镇银行押宝长线效益

　　记者了解到，目前已成立的三家村镇银行的发起行都是城市商业银行或城市信用社，其运营和管理基本都由发起行负责。其中，吉林的两家村镇银行注册资本金均为2000万元。磐石融丰村镇银行的发起行吉林市商业银行占股20%；另有88个自然人股东，占股80%。据邹振宙介绍，这些自然人大多是吉林市商业银行的员工，他本人也是股东之一，入股10万元，占0.5%。东丰诚信村镇银行的发起行是辽源市城市信用社，占股也是20%；另有三家非金融机构企业法人和六个自然人是股东。据悉，这六个自然人并非银行界人士。
　　“现在我们面临的情况是，风险分散，利润也分散，成本却提高，短期内我们是不指望盈利的，只希望取得社会效益就足够了。”林涛说，辽源市城市信用社占据辽源银行业30%的市场份额，已经成为辽源市最大的银行，在城市已经失去发展空间；而进入其他城市拓展业务又困难重重，因此他们早有进入农村市场的打算。也曾经申请过在县里设立分支机构，但是未被批准。此次村镇银行的试水正应了他们的心愿。“我们明白，两到三年内村镇银行是挣不到钱的，我们是想放长线。”他表示，东丰诚信村镇银行将在两到三年内做好基础工作和建立网络，成为农民取得话语权的中介力量——农民将来能够通过村镇银行跟上下游企业建立关系，拿掉经销商和企业的赊销利润，并取得更有利的谈判地位。此外，他表示，目前国家财政支持“三农”的资金逐年增加，这些资金如果逐级从财政渠道走，到了有些地方就变成“毛毛雨”了。将来村镇银行可以成为这些资金有效支持“三农”的平台。“村镇银行将来可以变成一个以金融业为主的，全方位服务‘三农’的平台。”
　　与辽源城市信用社相比，磐石融丰村镇银行的大股东吉林市商业银行对农村金融更有经验一些。吉林市商业银行今年2月5日已经面向农户成功发放了200万元贷款，他们对农村金融市场的试验在建立村镇银行之前就开始进行了。邹振宙表示，他们正期待着国家继续出台有利于村镇银行发展的政策。