“２００９年深发展汽车融资业务实现突破性增长，全行全年新增汽车消费贷款近６０亿元，增长率超过１８０％！”深圳发展银行上海分行副行长樊党生兴奋地向记者公布了２００９年的成绩单。
　　如果说２００９年汽车消费贷款实现了迅猛突围，２０１０年，这一仅次于个人住房按揭贷款的个人消费贷款业务则有望借“扩内需、促消费”的东风实现加速跑。

　　车贷“突围”

　　上海银监局统计数据显示，截至２００９年第三季度，上海个人汽车消费贷款余额２０８．４亿元，同比增长６１．８％。
　　汽车销售的爆发性增长，是国内汽车金融业务快速起步的重要原因。数据显示，２００９年中国累计生产汽车１３７９．１万辆，销售汽车１３６４．４８万辆，同比增幅均超过４６％。加上国家鼓励金融机构对个人消费提供信贷支持，汽车消费贷款重新成为各银行争夺的对象。
　　业界预计，２０１０年汽车消费贷款将成为银行个人消费贷款新的增长点。由于国家对房地产市场的密集调控，今年楼市消费将有所降温。而在七折利率优惠的条件下，房贷业务本身利润也已被大大压缩。作为仅次于个人住房按揭贷款的个人消费贷款，车贷有望迎来“加速跑”。

　　风险如何控

　　然而，就汽车消费贷款这一期限短、金额小，抵押物又具流行性的消费类贷款而言，如何控制风险、控制坏账，是摆在各银行眼前的一道难题。
　　２００４年前，各大银行都通过“贷高成数、下浮利率”来争抢汽车贷款，甚至把购置税、车牌费、车险都纳入贷款，结果１０万元的汽车能贷到１２万元。乱象之下，汽车贷款不良率迅速上升，一项统计显示，２００６年全国汽车消费贷款不良率一度超过１０％。此后，各银行从车贷业务领域全线撤退。
　　“深发展车贷模式都是足额首付加车辆抵押，无需房产抵押或其他担保。”樊党生说，“只要把住了借款人资质和交易真实性这两大门槛，就能有效控制风险。”

　　汽车金融大有可为

　　一项调查显示，２００７年国内汽车贷款买车的比例只占汽车销售总量的７％左右，经过２００９年的快速发展，我国车贷渗透率达到１０％左右，也就是说每１０辆车中有１辆是通过贷款购买的。
　　“这个水平与我国的汽车消费不相称。它不仅远低于北美国家近９０％的比例，也低于东南亚国家６０％的比例。中国发展汽车金融大有可为。”樊党生说。
　　相关人士测算，车贷渗透率与汽车消费的关联度在８０％以上，也就是说，汽车消费贷款渗透率每提高１个百分点，就能带动汽车消费增长约０．８个百分点。
　　那么对于购车族来说，汽车消费贷款、汽车金融公司贷款和信用卡分期购车，哪一种更实惠呢？
　　招行上海分行个贷中心相关负责人表示，汽车金融公司和信用卡分期购车相对来说申请程序较快捷，3种购车方式利率也有所不同。汽车金融公司贷款利率较高，最高达到１０％左右，信用卡分期付款则采用手续费的形式，实行前端付款，一年期分期付款的手续费为贷款总额的３．５％。以贷款１０万元为例，一年期信用卡分期付款需前端一次性支付手续费３５００元；而银行个人汽车贷款利率即使在基准利率上浮１０％达５．８４１％，一年支付利息费用总额为３１９２．０４元，如果客户再考虑提前还款，利息支出还可以减少。
　　此外，汽车金融公司只能服务自属品牌汽车，信用卡只能对与其签约的定向品牌销售商提供分期付款的业务，银行汽车贷款的限制则较少，一些银行对符合条件的非本地户口客户也开放了车辆按揭贷款。业内人士表示，购车者可根据自己的情况选择合适的贷款方式。