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| 2009-03-24 作者:李正信 来源:国际金融报 |
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据粗略统计，美国消费者人均有5张信用卡，信用总额度在5万亿美元上下，流通额度超过8000亿美元。与高达10.5万亿美元的房贷债务相比，信用卡债务似乎并不算大。然而，由于信用卡债务是每月结算并重复使用，因而对美国消费和经济发展的作用不可小觑。
首先是信用卡债务逾期不还的比例大幅上升。跟踪研究信用卡行业的布隆伯格公司最新统计显示，今年1月份全美信用卡逾期欠债比例上升到7.1%，大幅超过去年同期的4.6%，创美国20年来最高纪录。根据一般规律，信用卡持有人每月按时偿还最低限度的欠款就不算违约拖欠，只是所欠债款的余额一般从下月起就要缴高达百分之十几的利息，相当一部分人甚至要缴高达29%上下的惩罚性利息。但如果3个月都缴不起最低额度的欠款，就构成信用卡违约拖欠，信用卡就会被银行停账。
一般来讲，银行希望消费者按月只偿还最低欠款，从而通过征收高利息盈利，但与此同时又要尽量防止违约拖欠。以今年1月的统计数据计算，美国每个家庭平均负债1.2万美元，不断上升的信用卡债务拖欠比例可能让信用卡公司有568亿美元的欠款无法追回，有的信用卡公司因此面临资金短缺乃至破产的威胁。
为降低风险，信用卡行业不但已大幅提升发放信用卡的门槛，且大规模降低信用记录欠佳的消费者的信用额度。对信用糟糕的消费者，信用卡公司干脆采取“抛热土豆”的方式，争先恐后赶在其他公司前取消这类消费者对本公司信用卡的使用权。在信用卡公司看来，经济陷入困境的多张信用卡持有者，大都采取拆东墙补西墙的方式拖延，因此，哪家的信用卡最后留在这个消费者手上，这家公司将是最后的“冤大头”。另外，美国的失业率已上升到8.1%，失业者大多都要失去自己的信用卡。
信用卡业务专家梅雷迪斯·韦特尼在《华尔街日报》上发表文章称，2009年内，美国的信用卡信贷额度就将因此降低2万亿美元。2010年还将进一步下降。可想而知，成千上万的消费者要么失去信用卡使用权，要么遭遇更为苛刻的条件。这些不但对信用卡行业和消费者都在形成伤害，且正在对美国整体经济触底回升形成严重负面影响。美国经济是消费拉动型，而信用卡消费又在美国消费中占有非常重要的位置。当人们使用信用卡的条件日趋苛刻，加之拥有信用卡的人数正在快速下降，原本已非常疲软的消费势必因此雪上加霜。
更为严重的是，信用卡行业面临着巨额债务拖欠威胁，有经济学家担心，一批批信用卡客户的破产，正在诱发新一轮金融信贷危机。不难看出，美国如不及时正确应对信用卡行业困境，美国金融机构将面临更加危险的局面。
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