央行出台管理办法，第三方支付将进入规范运营，市场主导，规范发展，非金融机构支付服务将迎来怎样的新变化？
    主持人（王小丫）：这里是正在播出的《今日观察》，欢迎各位的收看，在今天节目开始呢，首先问大家一个问题，你经常上网买东西吗？你熟悉第三方支付吗？现在随着电子商务的飞速地发展，各种民间的第三方支付业务也在网络上还有现实当中遍地开花。它们在给人们提供了方便的同时，也存在着风险大、机构良莠不齐等等这样的一些问题。那么日前央行就发表了《非金融机构支付服务管理办法》，将对第三方支付业务加强规范和管理。这将给我们将来的使用带来怎样的变化和影响？新的这个《办法》在推出之后会给目前的第三方支付带来怎样的新格局呢？今天我们将就此展开评论。
    我们今天的两位评论员是马光远和刘戈，同时请大家登陆央视网来发表您的观点。
    央行出台管理办法，第三方支付将进入规范运营。23号，中国人民银行就《非金融机构支付管理办法》发表较为详细的解释，央行负责人说，非金融机构就是我们通常称的第三方支付机构，其服务包括：网络支付、预付卡的发行与受理，银行卡收单等货币资金转移等等，相对于传统的资本划拨交易方式，第三方支付可以比较有效地保障货物质量、交易诚信、退换要求等环节，在整个交易过程中都可以对交易双方进行约束和监督，在不需要面对面进行交易的电子商务形式中，第三方支付上为保证交易成功，提供了必要的支持。
    有数据显示，今年一季度第三方支付市场交易规模达到2081.6亿元，其中互联网支付达到1999.4亿元，环比增长13%，央行新颁布的《办法》要求，第三方机构申请支付业务许可证，依法接受中国人民银行的监督管理，截至今年一季度末共有260家第三方机构法人向中国人民银行提交了支付业务登记材料，其中多数从事互联网支付、手机支付、电话支付，以及发行预付卡等业务。
    主持人：不经常在网上买东西的人可能对于这个第三方支付的这种业务方式不太熟悉，那刘戈你先给我们解释一下，这是一个怎样的一个支付方式？
    刘戈：举一个例子吧，比如说小丫你和光远你们俩之间要完成一笔交易，那么一般情况你可以用现金，也可以刷卡，也可以用支票，但是这种情况下是建立在什么前提下呢？建立在一手交钱一手交货这样的基础上，如果现在到了网上以后，互相之间远隔千里，那么互相之间不信任，如果我把钱给了你，你东西不给我怎么办，或者是相反的情况，那么这样的情况下，就需要中间有一个第三者，就是有一个中人，我们以前讲的中人站出来，他说，好，我来做这个担保。
    主持人：好，刘戈你作为中人站出来了。
    刘戈：对，如果要是光远是买家的话，他把钱先交给我，我拿着，你把东西给他，给他以后，他验货以后，觉得这个东西很好，没有问题，他再通知我，这个时候我把钱可以放给你。所以这个有了第三方支付呢，让中国的这个电子商务确实产生了一个大的发展，其实电子商务的话在1999年的时候在国内那阵就兴起来一段时间，但是一直得不到一个发展，在2003年的时候那么7月份淘宝网开通，其实交易一直都不是很好的，那么到8月份支付宝开通了以后，第一笔交易是日本的一个中国的学者他要卖一台二手的相机给陕西的一位用户，那么之间就通过支付宝完成了这样一个交易，这是一个标志性的事件。那么在这之后，中国的现在比如说在淘宝网、拍拍网等等，实际上进行一种所谓的CtoC交易的，就是个人对个人交易的话，大体都是使用这种第三方的交易。
    主持人：它不仅是一个中转，同时也是一个验证，对资金的验证，对于这个货物的一个验证。
    刘戈：对。
    主持人：那目前这个第三方支付这种模式到底在中国有多大的规模？
    马光远：如果说这个全球经济增长最快的是中国的话，那么在中国增长最快的业务应该是第三方支付业务，我们看到这个从1999年开始那么到现在，1999年的时候当时还没有统计数据，那么2001年的时候就有统计数据，2001年的时候只有1.6亿，那么到2004年的时候到23亿，2007年的时候1000亿，2008年的时候爆增到2000多亿，2009年的时候5500多亿，连续五年都是翻番，那么今年突破一万亿，肯定不成问题，2012年的时候，到两万亿也不成问题。我们现在从事这个业务的机构现在有300多家，最大的支付宝，还有财富通，这两家属于比较垄断的地位，属于行业老大，但是就这么一个机构每年增长达到100%的这么一个业务，我们到现在为止，我们去看这个机构究竟是干什么的，没人说得清楚，法律地位究竟怎么样？它是不是一个金融机构，还是一个科技公司也没有法律来界定它，那么导致我们看到，那么第三方业务在飞速发展的同时，也出现了一些问题。那么在这种情况下，那么对第三方支付业务本身进行规范，把它纳入一个法律体系，不让它处在一个灰白地带，那么应该说是一个必然的一个趋势。
    主持人：今天我们也特别连线了一位在网上开网店的一位店主，我们先来问一下她，喂，您好，这位朋友请问你在哪个地方开网店？
    网友：你好，主持人，你好。
    主持人：你好。
    网友：我是来自辽宁的，我在辽宁开网店。
    主持人：是吧，那么你使用过第三方支付平台吗？
    网友：肯定会使用的，因为平时我是卖家，我也会作为买家去买一些东西。
    主持人：那好，告诉我们你在这个使用的过程当中，你遇到过什么的问题，你希望有哪些改变？
    网友：遇到问题其实还蛮多的，就是因为可能就像刚才嘉宾说的一样，因为中间有空白的一段时间，可能我的货还没有到呢，因为快递问题没有到的时候，可能这边款已经打过来，可能有的客户就会投诉或者其他什么的。
    主持人：这是因为一个时间差的问题，所以会引发客户的一些投诉，觉得这个购物是不太方便，那你希望有什么样的改进呢？
    网友：就是希望首先我觉得，因为这个第三方推出是一个势在必行的一个过程，然后我认为它最好是有一个外面的监督机构来能够监督它，从而使它能更好的发展。
    主持人：好，谢谢，谢谢这位朋友谢谢你的参与。
    好，我们再来看一下其他的朋友对于这个问题有什么样的建议和观点。“茉莉”，他认为“支持，阳光下之后，会有更有利电子商务的发展，更能够保护消费者的权益。
    “飞跃”，认为，“非金融机构支付的乱象该管，但是更该理顺，新规将对此起到上有监管下有监督的作用，第三方支付渐进千家万户，越来越多的人是选择了电子支付，监管理应与时俱进，社会在发展，互联网在飞翔，电子支付行业作为互联网的血液更应该未雨绸缪，助推社会的繁荣发展。”这个高度挺高的。
    其实我们也知道目前的网上交易的业务量是比较大的，所以相应这个资金量也在不断地增加，加大，那么这个第三方支付在中国呢，可以说是从无到有，现在我们通过一个短片来了解一下它的发展的过程。
    我国第三方电子支付产业始于互联网电子商务，从2003年起，电子支付交易量开始大幅上升。2004年，很多电子支付企业提出了，电子支付以行业为基础的业务发展方向，就是协助那些从传统转型互联网的企业，使用电子支付平台进行交易。
    非金融机构支付服务的多样化、个性化等特点，较好的满足了电子商务企业和个人的支付需求，促进了电子商务的发展。目前，我国已有各类电子支付企业300多家，这些企业大部分集中在北京、上海、广东等经济发达地区，业务种类覆盖网上支付、电子货币发行与清算、银行卡和票据跨行清算及集中代收代付等各类业态，其中支付宝、财富通、银联、快钱等国内几大第三方支付平台，占到了整个市场份额的80%左右，但是近几年犯罪分子利用第三方支付平台监管缺失，交易隐蔽，犯罪风险低等特点，通过开办非法网站进行洗钱、赌博、欺诈等违法网络交易。日前，江苏苏州，广东深圳，珠海等地，公安机关联合侦破的乐天堂境外赌博集团，开设赌场案，打掉三家网络赌博公司，其中抓获第三方支付平台某公司高管梅某，经查梅某协助境外赌博集团流转资金30多亿元，公司从中牟利1700多万元。
    此次央行管理办法出台，首次将国内第三方支付平台纳入监管体系，对遏制涉及网络洗钱、套现、赌博、欺诈等违法犯罪活动提供了监管保障。
    主持人：我们看到，这个第三方支付发展是非常快的，可以说是一个新生事物，那么在这个发展的过程当中呢，它确实给人带来了很多的方便，但是同时也存在着一些问题，甚至是一些风险，那么两位觉得最主要的，最亟待要解决的问题是什么？
    刘戈：那么现在看呢，刚才小片里头也有讲过，就是可能是第三方支付对一些非法的交易可能起了一些帮助的作用，你比如说刚才讲的是境外的赌局，还有比如说涉黄的网站，它用这样一个支付宝，或者是其他这样一些支付工具进行了支付，还有的有一些洗钱的嫌疑，但是这些问题的话，我觉得它是各种支付工具都有的问题。
    马光远：对。
    刘戈：对，它不是第三方支付所特有的问题，其他银行也会发生这样的问题，还有就是说有人指出来，有一些报纸也报道了，就是说是不是可以用这个第三方支付这种方式来套现，它是怎么进行套现的方式？比如说现在我需要一笔钱，但是我有信用卡，但是我不想用我的信用卡来进行取现，因为这样的话会一天的话就万分之五的利息，那么我一万块钱，我通过信用卡向银行借一万块钱，那么我一年的话就可能产生1700多块钱的利息，非常得高，但是我又想借这笔钱怎么办呢，那么我自己开一个网店，然后我自己和自己完成一个交易，当中这个交易当然是虚假的了，那么这个时候我把这个钱我就拿到了，拿到这个钱以后，那么我在50天内，因为是可以免息的，那么我就在不断地进行循环，那么我可能在这样一个长的时间段内，我就免费的拿到了这样一笔资金，这是一种套现。所以的话大家觉得，那么这样的话是不是你第三方支付侵占了银行本来应该得到那部分利息，所以的话一些银行是不是有意见，但是的话我觉得到目前为止，第三方支付没有发生过大的影响我们金融安全方面这样一些问题，或者有一些大的可以看得到的漏洞。所以我觉得现在这样一个条例的出台，更多它是一个规范，因为所有原来这样一个模糊不清的地带我们把它界定清楚了，它能干什么，它的边界在什么地方，那么对以后这个行业的健康发展是有好处的。
    马光远：我记得这个马云在达沃斯论坛宣布他的这个支付宝的时候，他讲我的目的是什么，我的目的是实现天下无贼，网上无贼，也就是说在网上交易的时候确保这个网上交易的安全，支付宝的功能就是一个警察的功能，但是现在来看的话为什么要进行规范呢？因为包括支付宝在内的这么一些确保网上交易安全的机构，它不安全了，比如说刚才出现一些违法的情况；那么再一个比如说这些机构本身那么现在有300多家，像支付宝它是信誉比较高的，知名度可以，就是各个方面比较规范的，但还有一些不规范的，那么不规范的它本身就不安全，它怎么可能确保网上交易的安全呢？那么再一个比如说对客户来讲的话我的这个钱给支付宝以后，那么你放在这儿还会产生利息的，这些利息你就拿走了，跟我有什么关系，有个分成的问题；那么再一个对于这个第三方交易机构本身来讲的话，如果它长期的处于这么一个灰色地带，就是说我本身是干什么的，法律怎么来管我，那么长期处于这么一个灰色地带的话，它本身也是不安全的，所以我们现在为什么要出台这么一个《办法》来规范它呢，是因为确保网上交易安全的这么一个机构本身我们首先让它自己要安全。比如说你怎么确保客户的资金的安全，防止出现套现、洗钱、钓鱼一些行为，那么怎么样确保你本身的安全，那么要对行业本身进行规范，把一些这个害群之马给它剔除出去等等；那么第三点对你的行为怎么样进行规范。所以我觉得从这一次我们看出，包括对人民银行这样一个《办法》，对网上支付本身第三方交易本身进行了规范，对哪些机构可以从事这个交易进行了规范，对每年对它怎么样进行管理，对它的行为都进行了规范。所以我觉得这个规范本身应该说是比较及时的。虽然我们看到有很多细则，有很多细的方面，还有待去商榷，有待去完善，但是总体来讲的话，它的初衷就是确保像马云所讲的，实现网上无贼这么一个比较理想的环境。
    主持人：为了确保网上无贼这样一个理想环境，我们看到非金融支付业务在央行的新《办法》出台之后，将面临一个什么样的新的格局呢？稍候继续我们今天的评论。
    第三方支付阳光化，业界热议，创新，监管，行业如何迎来更大的发展空间？《今日观察》正在评论。
    主持人：今天我们评论的是央行刚刚出台的这个非金融机构支付业务的一些管理新的办法，那现在我注意到一些朋友给我们发来了一些漫画，有两幅，我们请两位评论员一起来解读一下。
    马光远：这个就是我们讲的第三方支付本来用于确保交易安全的，但有些人把这个水龙头用来去洗黑钱了，洗钱呀、套现呀等等一些违法行为，如果对第三方交易不进行管理的话，可能这个水会流到别的地方去。
    主持人：再看第二幅。
    刘戈：这是一个电脑显示屏，里面有一个人，在这个地方准备出来，那么现在看呢我觉得这个管理办法最值得称道的一点，就是这个门始终是打开的，也就是说你只要符合条件，你都可以来做这件事情，而不是说我设定一个很高的门槛，或者设定一个名额的限制，所以这样的话既让那些通过，能够通过这个审查的这样一些企业的话能够很好地继续进行他们的服务，同时的话也可以把那些不够符合标准的这样一些企业把它排除在外。
    主持人：那我们知道这个第三方支付是在国外发展的比较早，而且目前也是比较成熟的一种支付方式了，现在我们就通过一个短片来了解一下国外的一些经验和做法。
    国际上对非金融机构支付服务是如何进行监管的？美国、欧盟等多数经济体从维护客户合法权益角度出发，要求具有资质的机构有序、规范从事支付服务，具体措施包括实行有针对性的业务许可，设置必要的准入门槛，建立检查和报告制度、通过资产担保等方式保护客户权益、加强机构终止退出等管理。
    在美国有40多个州，参照统一货币服务法案，制定法律对货币服务进行监管，从事货币服务的机构，必须获得专项业务经营许可，并符合关于投资主体、营业场所、资金实力、财务状况、从业经验等相关的资质要求，货币服务机构应保持交易资金的高度流动性和安全性等，不得从事类似银行的存贷款业务，不得擅自留存使用客户交易资金，机构还要符合有关反洗钱的监管规定，确保数据信息安全。
    在欧盟出台了电子货币指令，法律强调各成员国应对电子货币机构及支付机构执行业务许可制度，确保只有遵守审慎监管原则的机构才能从事此类业务。支付机构应严格区分自有资金和客户资金，并对客户资金提供保险或类似保证，电子货币机构提供支付服务的用于活期存款及具备足够流动性的投资总额，不得超过自有资金的20倍。
    我国的非金融机构支付服务起步较晚，但发展迅速。
    《第一财经日报》文章指出，海外支付市场体系发展的经验表明，越早实施规范管制，越有利于支付市场的发展壮大，特别是对民营支付体系发展尤其如此，换言之，强化规范的同时，也需要鼓励市场竞争，特别是鼓励民间资本的创造性，是为管制与发展的双赢。
    主持人：一方面是要保证这个货币的一个大的一个流动性，同时另外一方面必须要保证这个货币的安全性，刚才我们看到国外有很多这个成熟的一些做法，那哪些方面是值得我们借鉴的？
    马光远：我们看到目前这个全球对于第三方支付，基本上有两个比较大的模式，一个是美国模式，一个是欧盟模式，那么美国因为它对这个金融创新，他一直持比较宽容的一个态度，所以电子商务一旦出现以后，他一般它的总体思路就是放任一个思路，就是让你去发展，也没有专门制定一些就专门的像我们一样对第三方支付进行规范的法律，他从原有的法律里面找依据去监管你，而且主要监管你的行为。那么对这个机构本身就是属于什么，是金融机构还是一般的中介服务企业，他也没有去做界定，他相信只要我把他的行为，他不要去洗钱，他不要去套现，他不要去搞违法乱纪的事，我把他的行为我按照传统的金融违法犯罪行为我进行监管就可以，所以对他来讲的话，我们看起来好像很放松，事实上他的监管很严，因为他原先的一些金融监管的法律是比较严的，欧盟不一样，欧盟这个第三方支付一出现以后，它就如临大敌，立即想到要给他发牌照，而且把第三方支付作为一个金融机构来对待，给他发金融机构的牌照，还可以发行虚拟的货币，比如说按照欧盟的规定无论是个人也好，还是这个机构也好都可以发货币的，那么在这情况下，我们看到我们这个既不像美国的又不像欧盟的，我觉得可能属于第三方模式，第三种模式，那么这个模式呢我们看到一方面发给他牌照，另一方面又不认为它是一个金融机构，而且对它的，我们看到整体的监管是对机构本身的监管，比如说你必须注册资本必须达到多少，你应该干些什么，等等的，而对一些具体的交易行为并没有做规范。所以我觉得，当然我们这个监管模式还可以继续去探索，因为目前对全球来讲的话怎么样对第三方支付进行监管仍然是一个新的课题。
    主持人：其实对规范有这样的理解，就是说规范它不是一个压缩，当非常明确地规范了你不能做的，其实是非常明确地拓展了你可作为的一个空间，那么怎么样一方面是对它进行必要的规范，同时一方面又给它一个拓展一个可发展的一个空间呢？怎么让这个第三方支付有一个健康发展的道路？
    刘戈：我在媒体上看到呢，大部分业内人士对于这样的办法的公布，还是持非常积极的态度。
    主持人：积极。
    刘戈：就是这个事情真的就像是临时工转正了，也像农民工最后拿到城市户口一样。
    马光远：找到组织了。
    刘戈：他最后找到组织了，最后给他了一个名正言顺的这样一个地位，有了名分了，有了名分以后做事情的话就没那么多风险了，那么他也会按照原来规定这样一个程序做。你看现在的话虽然是有很多的人去指出这个第三方支付还有一些毛病，就刚才马老师说到，你比如说城建资本的问题，但是其实我觉得不应该因为有了这样的问题，那么就比如说采取过去的，要么我把它召安了，我把它完全纳入到我的银行这样的管理体系里头，或者的话我对它过多的这样的一种严厉的管教，我觉得这样一种做法的话现在的话，从现在这个《办法》上来说的话我觉得是应该是清晰了。
    马光远：那么这一次我们搞牌照的话，比如说你每一次都发牌照的话，这个牌照究竟发给谁，发多少，虽然央行自己说这没有数量的限制，但是现在有300多家，你究竟给多少家发，肯定有一部分要淘汰出局的，那么在这么一种情况下，行业的监管本身必须确保各个主体能够得到公平竞争的机会，一方面当然我们要规范，另一方面我们一定要鼓励民间机构去大力的办这些第三方交易机构，因为这个发展太快了，未来世界是平的，如果我们把这一部分扼杀下去的话等于把我们自己的路变得崎岖起来。
    刘戈：对，业界是有一种担心就觉得，现在的话我们有一个超级网银，如果它出来了以后会不会把第三方支付的生意抢走呢，这种担心还是有的。
    主持人：好，现在我们放下这个担心，先来看一下其他的观众朋友他们都有什么样的一些建议，或者说他们有什么样的一些担心吧？
    “雨晨天津”认为，“第三方支付作为一种金融活动理应受到金融部门的监管，但是监管的目的是为了这项业务能够更好的发展，要管好不要管死，更不能以监管的名义进行权力寻租或者是行业垄断”。
    主持人：现在我们就这个问题再来听一听特约评论员有什么样的观点和建议。

    吕本富（中科院研究生院管理学院副院长）：规范第三方支付的规定出台以后，各大银行甚至包括中国移动这样的巨型公司，未来可能都会深入到这个领域，某种意义上来说，这个支付本身会成了一个大玩家玩的地方。
    曹红辉：（中国科学院金融所金融市场室主任）：这个《办法》出台在我看来只是第一步，只是刚刚起步，我们要围绕第三方支付的各个技术的创新的环节，要制定一系列技术的指引的细节，为有效地进行监管，有效地进行规范创造条件，同时也要对于这种所谓的许可的发放，这种许可的行为，要增强它的透明度。
    主持人：刚才马博士你说网上无贼，那么对于这个网上无贼将来的这个未来的格局，将来的这个蓝图两位有什么样的描绘或者说是期待，怎样做才能真正做到这样的境界？
    刘戈：对，这个第三方支付确实是一个网络时代的一个新产物，而且是一个市场经济在完全一个自发的状态下，自然生长出来这样的一个事务，所以的话在它身上一定会带有一些这样或者那样的毛病，但是你不能因噎废食，不能因为比如说它可能会涉嫌洗钱，或者可能涉嫌的话对一些非法营业项目这样一种支持，或者我们刚才说的城建资金等等问题，所有的这些问题的话我觉得都可以通过一种监管，目前来说的话让它透明化，最后来完成的，而不是说把它掐死，因为它现在整个这样一个电子商务的话，在第三方支付这样的支持下面，应该已经解决了很多的就业，对很多的话没有资金的创业人士来说非常好的一个平台。
    主持人：那就是加强监管很重要，马博士你认为呢？
    马光远：我们说中国未来的发展离不开电子商务的发展，中国融入世界也离不开电子商务，我觉得像支付宝这样的第三方交易机构，我们一方面要管，但是管死不等于安全，只有充分的竞争，只有让它大量的去发展，我们从大量的里边筛选好的，那么这样的话整个第三方支付机构，才能真正的起到一个安全作用，所以我觉得应该进入……