前几年，银行在小企业信贷上更多关注的是产品创新，而这两年，当产品线慢慢完善后，银行开始将关注重点放在制度创新与模式创新上，以期通过更优的制度安排和资源配置为小企业信贷打开更多通道

　　此次国际金融危机让不少外向型小企业陷入困境，一直以来就处于舆论风口浪尖的小企业信贷问题在此背景下更加凸显。继3月18日中国银监会专门召开“全面提升中小企业金融服务水平会议”后，记者3月23日从上海银监局获悉，上海银监局正在加强引导，了解小企业实际经营情况和融资困难，指导银行有针对性地开展小企业金融服务。
　　在上海银监局的指导下，沪上银行业对困境中的小企业，并没有简单地惜贷、停贷、拒贷或者是断贷，而是通过深入调查、充分沟通以及合理的风险分析，客观看待小企业的发展前景和生命力，在放贷上采取“区别对待，有保有压”的科学处理方法。
　　记者发现，前几年，银行在小企业信贷上更多关注的是产品创新，而这两年，当产品线慢慢完善后，银行开始将关注重点放在制度创新与模式创新上，以期通过更优的制度安排和资源配置，为小企业信贷打开更多通道。

组建小企业专营机构

　　记者在采访中了解到，不少银行都积极开展体制再造和流程再造，建立了小企业金融服务专营机制和体制，有些银行还成立了小企业专营机构。去年年底，招商银行在苏州成立了拥有独立牌照的小企业信贷中心。据招行透露，今年这一中心还将在上海等地开设分部，专营小企业贷款。在制度设计上，信贷中心和当地分行的小企业业务采用“双算”模式，通过信贷中心的营销团队进行服务，避免内部客户资源的抢夺，有利于协同作战。
　　中国银行上海市分行在2007年底试点成立中小企业业务部的基础上，于近期推出了服务模式“驻点化”、审批流程“标准化”、授信方案及产品“差异化”、风险控制“全程化”、信贷规模“专项化”这5项措施，有效满足中小企业金融服务需求。
　　浦发银行更是早在2005年就建立了中小企业金融业务专业化经营体系，实施专业化经营机制，明确专业化的业务流程和一审一批、一审两批的高效审查审批流程，实行“一行一策，模板化经营”。在体制建设的基础上，着力进行风险定价机制、独立核算机制、优化贷款审批机制、激励约束机制等4项机制建设的实践，推动中小企业金融业务发展。
　　建设银行上海市分行目前在5家支行组建了小企业经营中心，根据小企业业务特点、经营状况、人员配置情况组建专业化的小企业业务组织架构，制定标准化工作流程，构建“信贷工厂”式的小企业经营中心。

搭建多种信贷平台

　　很多银行都通过搭建各种信贷平台，整合各类资源，实现风险共担。交通银行上海市分行与张江高科技园区、上海市住房置业担保有限公司共同推出“张江企业易贷通”产品，通过政府推荐、银行融资、专业担保公司担保，共同降低了小企业授信准入门槛。运行半年以来，已为25家企业提供了6000余万元的信贷资金支持。据了解，为了进一步解决“张江企业易贷通”资金池及小企业超短期融资需求，近期，交通银行上海市分行还与上海市经委小企业办、担保公司共同创新资金池模式，拟将资金池的资金通过信托公司设计成信托产品，提供给需要资金的小企业。
　　最近，招商银行上海分行也与上海市促进小企业发展协调办公室、浦东新区中小企业推进服务中心、金桥功能区管委会、上海中财担保有限公司一起，开设了“金桥直贷通”平台，并提供10亿元专项授信规模，专门用于支持金桥功能区内中小企业，其中2亿元将用于信用贷款，可谓是目前上海资金规模最大的中小企业融资平台。
　　在搭建平台方面起步较早的上海银行，除了和园区合作外，还依据企业特性，搭建了钢贸企业融资平台、科技型企业融资平台、出口型企业融资平台等十几个平台，充分利用政策资源，有效实现了风险共担。

批量营销 化零为整

　　此外，一些银行还尝试进行“小企业批发做”。去年公司业务刚刚实施事业部改革的民生银行，最近，在上海针对商户融资推出了“商贷通”产品。该行希望通过这一产品改变过去业内存在的“一单一单做，始终做不大”的通病。首先，该行将今年的支持重点确定在服装零售批发商、家装建材供应商、超市行业供应商等八大行业客户，针对每类行业制定客户准入标准。在此基础上，对商业区、各类商贸集中地、批发市场制定一整套标准化的产品组合和明确的贷款条件，在商户最集中的地方，进行批量营销。
　　上海农村商业银行也在小企业融资业务的批量营销和集中管理方面，积极探索提高小企业金融服务水平的新途径。针对小企业集聚特点，该行通过营销信息源头，获取该领域内的各类企业信息，并针对企业共性特点，设计金融服务方案，开展批量营销，并在业务审查审批、贷后管理、坏账催收和客户关系等诸多方面，实施小企业融资业务集中管理。
　　深发展则是运用供应链金融的模式，将中小企业置于供应链中整体考虑，通过考察其交易关系，并借助核心企业的实力来解决中小企业融资难的问题。
　　可以看到，上海无论是国有大型银行，还是股份制银行，都在从战略高度认识小企业信贷。正如一位行长所说，今后“得小企业者得天下”。因此，银行在小企业信贷上的改革步伐绝不会放慢。