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| 2007-04-20 俞凤琼 徐志南 来源:市场报 |
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“福州市去年车险赔款金额为7亿多元，其中有1亿元属骗保。”日前，中保福州分公司工作人员向记者透露说，“这只是冰山一角，从2003年至2006年被发现的骗保情况看，短短4年间，仅因骗保，全国保险业的损失就达28亿元。”
在取得车主的身份证和授权委托书后，修理厂让自己“接待”的小车再次“受伤”，骗取保险公司的赔款。
一名工作人员向记者讲述了这样一件事：前不久，该公司调查部在调查汽车修理厂是否存在“骗保”情况时识破了福州市仓山区一汽修厂维修工人的骗保伎俩。原来，这名工人因对“从2002年起，修理厂若有被保险人身份证及被保险人授权委托书，保险公司可直接把赔款转至厂里”的赔保方式了如指掌，便利用花言巧语骗取车主的委托和信任，在取得车主的身份证和授权委托书后，让自己“接待”的小车再次“受伤”，骗取保险公司的赔款。
这样的骗保伎俩还算是“小儿科”。据这名工作人员介绍，在纷繁复杂的“骗保界”中，骗保分子还经常通过说服车主同意维修人员加重车损，从而达到保险公司的理赔额度；利用车主的委托和信任制造“二次事故”；用廉价配件维修车辆却向保险公司索要高额赔款；用修理厂内专门用于“碰撞”的旧车制造交通事故，骗取保险赔款；发生事故后，医院方面对伤员进行小病大治，或者住10天院开20天，乱用药乱检查等手段实施骗保”。
“不法修车厂的‘潜规则’实在令人心惊”，这名工作人员向记者提供了这样一组数据：2006年，福州市车险赔款金额为7.6亿元，其中有1亿多元属骗保，换言之，就是近1/5的车险赔款属骗保。而在全国，骗保的数额更为惊人，2003年至2006年，短短4年时间，仅因为骗保，保险业的损失就达28亿元。
目前中国车险费率是根据历史风险数据进行精算厘定的，保险欺诈形成的虚假赔案最终将使消费者不得不为骗赔分子埋单。
“骗保现象的频繁发生，损失的不仅仅是保险公司”，中保福州分公司工作人员强调说，车主才是骗保的最终受害者。这主要表现在两个方面：首先，一些维修企业利用车子制作交通事故假象，会对汽车造成更大的伤害，而在这种情况下更换的汽车部件也无法保证是原厂配件；其次，由于一些非法手段使一辆汽车“出险率”
过高，车主第二年续保时会遭到保险公司的拒保或提高下一年保额。
为了说明这一观点，这名工作人员还给记者举了这样一个事例：一辆奥迪车，在一次交通事故后，被送到修理厂。车主委托修理厂索赔。该厂在进行二次碰撞后，向保险公司按照更换全新配件的价格成功索赔4万元。但厂家却用市场上流通的老配件进行维修，总价不到1.5万元。修理厂从中“盈利”2.5万元……
“目前中国车险费率是根据历史风险数据进行精算厘定的，保险欺诈形成的虚假赔案最终将使消费者不得不为骗赔分子买单。”
汽车保险业务涉及的链条比较长：车主——事故——交警出现场——修理厂，如果有人员伤亡还牵涉到医院。由于链条长，在某一环节就容易出现虚假的状况。
福建凯峰律师事务所律师陈锦卿告诉记者，对“保险诈骗犯罪”，《刑法》第一百九十八条已作出了详细界定，对于涉嫌骗保的单位人员，最高处以20万元以下的罚款并判处10年以上的有期徒刑。
既然有此规定，骗保情况缘何还如此严重？福州大学教授甘江明分析说，这首先是因为汽车保险业务涉及的链条比较长：车主——事故——交警出现场——修理厂，如果有人员伤亡还牵涉到医院。由于链条长，在某一环节就容易出现虚假的状况。其中，漏洞最大的当属汽车修理方面，接着就是客户诚信度方面和医院方面。
“链条比较长只是造成骗保现象频发的一个原因”，在陈锦卿律师看来，骗保现象的发生，还与目前我国保险业制度不够完善，保险公司之间没有联网有关。而骗保案件伪装、隐秘性强，界定复杂也是一个不可忽视的因素。在可观的“经济效益”驱使下，不少不法汽车维修厂纷纷铤而走险。
可喜的是，去年底，为了打击骗保活动，中国人保财险、太平洋财险、平安财险等7家保险公司自主发起了“打击骗赔百日行动”，通过网络手段，集中各家保险公司的车险理赔信息共建反骗赔网络。
现在很多骗保行为，法律都无法界定，比如扩大损失部位的行为，或者一验多赔的行为，这些行为严格说是属于诈骗的。但是由于没有法律的约束，构不成刑事犯罪。
如何才能有效遏制汽车骗保案的频频发生？专家认为，保险公司之间的联网还远远不够，当前最要紧的，就是完善法律制度，建立保险公司的内控机制。
据陈锦卿律师介绍，现在很多骗保行为，法律都无法界定，比如扩大损失部位的行为，或者一验多赔的行为，这些行为严格说是属于诈骗的。但是由于没有法律的约束，构不成刑事犯罪，以至于助长了骗保歪风。因此，从法律角度看，应尽快健全法律环境，对骗保行为进行细分，并制定相应的处罚条例。
“除了法律的规范外，保险公司内控机制的建立也必不可少。”甘江明教授认为，从目前国内的现实情况看，各保险公司应尽快拿出一部分资金，参照美国、欧洲等规模比较大的保险公司的做法，成立专门的反欺诈内控机构。此外，在汽车保险投保过程中，对于每个环节的信息，保险业务员要全面掌握，而且有必要尽快建立严格的认证、考核、监管机制。 |
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