农村金融市场前景广阔 以创新解决供给不足
    2008-10-29    作者:张牧涵    来源:市场报

  我国农村目前针对低收入农户的金融供给明显不足。金融机构偏向城市,金融获取方面,金融服务的满足方面差距都很大。我们需要金融机构的创新——组织的创新、服务的创新,来解决农村金融机构问题。 通过创新金融产品和服务方式,来扩大对农户、小企业的金融服务。
  中国共产党第十七届三中全会提出:要稳定和完善农村基本经营制度、健全严格规范的农村土地管理制度、建立现代农村金融制度。业内专家一致认为,农村改革发展确定方向,为农村金融发展带来了重大机遇。中国人民大学中国农村金融研究所常务副所长马九杰向《市场报》记者表示,近年来,农村金融体系和产品已发生较大变革,形势良好。但总体上与农村对金融服务的巨大需求相比,还有一定距离。这也就意味着,我国未来的农村金融市场有着广阔的发展空间。

以创新解决供给不足

  目前我国农村,针对低收入农户的金融供给明显不足。马九杰教授认为,对于低收入的群体、农户而言,多年来都无法去享受机构上提供的金融服务。金融越发展,城乡差距越大。金融机构偏向城市,金融获取方面,金融服务的满足方面差距都很大。我们需要金融机构的创新、组织的创新,服务的创新,来解决农村金融机构问题。
  “目前是要解决农村低收入群体所需要的零售金融服务。而农村金融机构提供零售服务所面临的问题是交易成本高、风险大,而客户又往往难以提供适当的担保,因而面临贷款发放困境。“马教授一针见血指出问题。虽然目前名义上有很多的农村金融组织、机构,但要针对小农户、小企业提供服务,金融机构就要克服与农户、小企业之间距离大、对客户的信息缺乏、服务的交易成本高等问题。所以,真正能够为农村小客户提供金融服务的机构,必须是那些能够利用地方的社区资源、基于社区的组织,这类机构不需要花费专门去调查的经费和时间,这样一来成本自然就降低了,同时风险也能较好控制。比如资金互助组织、基于社区的小额信贷组织,利用合作组织或贷款小组成员形成时的甄选、小组成员之间互相的监督,减少信息不对称问题,而这些工作相当于是替代了大银行做了一些贷前审查、贷后监督的工作,减少了金融机构提供金融服务所需要花费的成本。
  马教授这样建议:需要通过创新金融产品和服务方式,来扩大对农户、小企业的金融服务。比如利用订单农业方式,通过订单企业和农户之间的订单关系带动整个农村金融供给的扩展,大银行向规模较大、能够提供抵押品的农业龙头企业提供金融服务,而龙头企业以赊销生产资料、预付农产品收购款、提供相应的技术服务等,向农户提供商业信用,缓解农户直接向金融机构贷款难的问题。这里,公司和农户之间有多重的交易关系,企业向农户提高了农产品的收购、生产资料的供应服务,农户也通过赊销、预售等方式来融资,替代了直接从金融机构贷款的要求。大银行与具有社区信息优势的小金融机构或组织,正规金融机构和非正规金融机构,可以利用各自的优势,相互链接,形成垂直的农村金融服务供应链,来扩大农村金融市场空间、规模。金融机构是差异化的,农村金融市场是多元的,大银行有资金优势、支付网络优势,小机构与农户之间距离近、有信息优势。金融机构之间、金融机构和合作经济组织之间采取恰当的方式连接,比如大机构向资金互助社批发贷款、金融机构向专业合作社发放贷款等,优势互补,就能够解决、或在不同程度上解决金融约束问题。

银监会周密部署

  在三中全会召开之前,银监会就曾表示:在对新型农村金融机构试点政策和成效进行全面评估的基础上,从2009年开始进一步扩大试点范围。这无疑是对活跃农村金融市场的一个重大利好。而日前,中国银监会主席刘明康在银监会会议上强调:银监会要贯彻落实党的十七届三中全会精神,全力推进现代化农村金融体制建设工作,充分发挥好政策性金融和商业性金融的作用,推进建立现代农村金融制度。
  银监会会议指出,要研究并落实好如何完善农村金融服务。要研究农发行如何更好发挥政策性金融作用,加强支持农村基础设施建设,进一步研究农业银行坚持为农服务方向、发展农村服务网络和商业化改革要求内涵之间的关系和具体办法。改善农村信用社法人治理结构,保持农村信用社支农金融主力军作用。扩大邮政储蓄银行涉农服务范围。研究放宽农村金融市场准入,发展多种形式的新型农村金融机构。要规范发展以服务农村为主的地区性的中小银行,引导各类资本支持发展现代农业。要研究农村金融创新,加强监管,研究如何大力发展小额信贷,以及如何发展适合农村特点和需要的各种微型金融服务。同时,要研究落实如何进一步加强对各类农村金融服务的风险监管,规范发展民间借贷和防范非法集资,确保各项支农金融服务稳健发展。

银行创新在行动

  事实上,近年来,服务三农已渐被各家金融机构提上日程,不少金融机构已在尝试创新的道路上迈进。
  占据了北京农村市场99%份额的北京农村商业银行有关负责人向《市场报》记者表示:近年来,北京农商行始终坚持把“服务三农”放在最突出位置,主动承担政策性支农业务,创新打造了银政合作、银保合作、银企合作、银行与市场合作、银企农合作、城乡资金互动、信用建设七大金融综合服务平台,建立了全国领先的金融支农产品与服务体系,成为首都新农村建设信贷资金的最大支持者、郊区金融服务的最大提供者、农村金融服务现代化的领头者、城乡协调发展的资源配置者和现代农业发展的积极推进者。截至2008年9月末,该行农业贷款余额达434.83亿元。农户贷款余额达43.26亿元,较2005年9月末的15.88亿元提高了1.72倍。

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