到去年底，除农业银行外的几大国有商业银行已全部完成重组上市。新的一年，这些上市银行会交出怎样的答卷？记者日前采访了中国建设银行股份有限公司董事长、中国银行业协会会长郭树清。

国有控股与商业化不冲突

　　记者：保持国有绝对控股与银行商业化市场化会不会有冲突？
　　郭树清：商业银行的核心竞争力最终会表现在两个方面，一是客户服务水平；二是风险控制能力。这两个方面紧密联系，互为依存。两者归根到底统一于现代商业银行的文化，就是所谓“以客户为中心，以市场为导向”的理念和机制。
　　国有银行长期作为政府机构或准政府机构，要转变到这种模式上来，难度可想而知。过去多年进行的内部改革，特别是最近几年的重组上市，为最终的脱胎换骨准备了很好的条件，今年应当能够迈上新的台阶。
　　保持国有绝对控股与此并无冲突，只要我们面向市场，就不会形成新的扭曲。
　　几年的实践证明，最难的是商业精神、商业文明的真正扎根。依法设立的董事会、管理层、监事会，独立性不会成为太大问题，但是其决策、执行和监督是否符合市场惯例，能不能把握住战略性的商业机遇，会不会把股东、客户、员工及政府等多种利益相关者的合理要求协调统一，则可能是经常会遇到的问题。新形势下的社会责任问题也越来越难以回避。
　　在共性文化的基础上，各家银行的个性文化会越来越突出。首先是市场定位会拉开差距，对客户的选择会明显有所区别；其次是业务结构、盈利模式在共同的转变过程中逐渐形成自己的特色；第三是风险偏好也将越来越不一样；第四是内部员工的认同方式也会各有千秋。

重塑风险文化

　　记者：风险管控是商业银行永远的主题，应该如何加强？
　　郭树清：是这样的，提高风险内控水平与业务流程再造息息相关。业务流程再造，说到底是为了更好适应客户和市场的需要，提高运行效率，增强银行风险控制体系的完全性。这有很多国外的经验可以借鉴，各家银行也会根据各自的市场定位、客户群体和业务重点的不同来设计和改革流程，但共同的趋势是把客户服务、市场营销、市场调查放在更重要的位置上。
　　可以预料，今年各家银行在风险体制改革和风险技术引进创新方面都会施展拳脚。经济资本和经济增加值管理会进一步普及。
　　建行已经开始风险管理体制垂直化的改革，实现了客户经理和风险经理平行作业。各家银行都将在人员的专业化、操作的平行化、机构的独立报告等方面有进一步进展。
　　在此基础上更进一步，是重塑风险文化，是要以客户为中心，了解市场、了解客户，每个岗位每个员工每个环节都要形成良好的风险文化。至于具体的操作性风险，更多地要通过ＩＴ系统来解决。例如，工商银行案件相对较少，操作性风险控制得好，很大程度上得益于计算机系统整合得比较好比较早。
　　在流程再造的同时，产品创新和技术创新会出现前所未有的活跃局面。

机构改革有五大趋势

　　记者：那么，目前银行面临哪些问题，又该如何解决呢？
　　郭树清：目前银行存在的问题主要是：市场分析和客户营销能力十分薄弱；分支行特别是一级分行经营决策方面的权力仍然过大；服务水平在一个银行内不均衡；业务拓展依然在相当大程度上依赖于社会亲友关系，因此风险控制也存在很多不确定性。
　　针对这些问题，下一步的机构改革可能有这样几个趋势：
　　第一个趋势是大银行将减少管理半径，进一步推进扁平化架构。从分行—管理型支行—支行再到储蓄点，过去在一个城市里一家大银行可以有三到四级分支机构，未来层次要压缩到两级或两级半。
　　第二个趋势是纵向的业务条线管理会逐步加强，所谓业务单元制、事业部制更突出。试点会更进一步扩大，其中特别是风险管理更会形成全面的独立的条线。
　　第三个趋势是前台要尽可能地靠近客户，中后台则要向总部或分行定点集中。包括科技、人力资源、系统运行、会计等部门将逐步上收，而零售业务、客户服务、市场营销、市场调查等将逐步下移。在公司业务中也要区分情况，大公司的业务往上收，小企业的业务往下放。
　　第四个趋势是银行内部部门之间无缝隙合作，灵活的团队尽力为客户提供银行最好的服务。
　　第五个趋势是把总行和分行“打通”，建立更紧密的联系，特别是在区域客户服务方面，总分行之间，分支机构之间会形成更多的联动和合作。

启动高管激励机制改革

　　记者：人才是企业间竞争的焦点。国有商业银行在人力资源方面存在哪些问题？
　　郭树清：在人力资源方面，商业银行最突出的问题在于结构性矛盾，即需要的人才和现有人才之间存在巨大缺口。几乎所有专业性强的人才都大量短缺，包括客户经理、产品经理、风险经理、金融理财师、会计师、律师、ＩＴ工程师等；另一方面，从事一般行政性管理工作的人则过多。在各商业银行总行及各级分行里，不直接面对客户的行政性人员占到至少一半以上。人力资源改革首先须处理这一矛盾。
　　一方面，为引进合格人才，银行的人事制度需要更加规范、更加灵活，必须逐步与国内外人才市场接轨；另一方面，需要转换或淘汰那些不符合岗位需要的人员，目前在机制上也很不顺畅。较好的办法是通过培训、职业生涯规划，使每个不适应工作的员工通过自学和培训实现自我转变和提升。
　　根据国家的有关规定，上市金融企业在薪酬方面有更大的自主决定权。从今年开始，将会使薪酬更多地与个人表现和经营绩效挂钩，同时也会注意基本收入水平的稳定保障作用。
　　对银行高管的长期激励机制、员工持股计划会有所探索。交通银行已经启动相应计划，不过起点不是太高，数额不是太大。今年包括建行在内的其他几家银行将会启动高管激励机制改革。建行正在准备推进员工持股计划通过这个制度安排，期望能把员工利益和股东利益更好地结合起来。

盈利能力提高结构转型

　　记者：您认为今年银行发展会面临怎样的外部环境？
　　郭树清：２００７年宏观经济不会大起大落，但受结构调整影响，投资规模增长速度可能下降，这属正常情况。从长远看，政府的宏观调控、结构调整会对银行的稳健经营有好处。另外，在环保、能源方面，政府将采取的措施不管对银行业产生多大的外部影响，我们都完全赞成，因为这是落实科学发展观的需要，是实现可持续发展的内在要求，关系到全社会的利益。
　　预计今年的中小企业融资会有比较大的突破，无论是总量或比例上都会提高，小企业贷款难的问题会得到缓和，银行“垒大户”的习惯会有所转移，收益与风险不匹配的业务不会做了。
　　国内银行殷切希望内外资企业税收政策统一，各地的金融生态和司法环境继续改善，而且更迫切地希望能够获得在资产评估、减值准备、核销损失等方面享有更充分的经营自主权。
　　可以预料，改制银行的市场竞争能力、盈利能力会逐步提高，不良贷款率会稳步下降，案件及其造成的损失会继续减少。业务结构转型会见到显著进展，零售业务、中间业务、信用卡、综合经营、电子银行等都会大幅增长。当然，盈利模式的彻底改变仍然不是短期所能做到的。