主持人：薛萍 杨国强
　　嘉  宾：陈学彬 复旦大学金融研究院副院长
　　　  　　谢太峰 首都经济贸易大学金融学院副院长
　　　  　　陈 颖 中央财经大学金融学院副院长

　　中国银监会不久前宣布成立由主席刘明康担任组长的独立研究局，就银行业相关问题开展研究，其中将银行业金融机构的市场退出机制问题列入研究重点。与此同时，作为银行业退出机制的重要一环，存款保险体系建设也开始动工。银行退市机制提上日程，预示着我国银行业将在不久的将来告别“只生不死”的历史。本报就此采访了３位金融研究专家。

退市机制彰显优胜劣汰

　　问：我国银行业改革为什么要实施银行退市机制？
　　陈颖：我国银行机构目前面临的外界环境与以往大不相同。仅从金融环境的变化看：外资银行的大规模进入，中资银行机构包括国有商业银行、农村金融机构的改革等，导致今后几年我国银行业市场结构将会发生巨大的变化；金融市场各类价格的波动对于银行经营管理的影响日益加大，银行机构面临的风险因素大大加强，因此必须尽快建立我国银行机构的退市机制。其重要目的之一是将银行机构的退市问题放在一个可控的范围内，从而防止或者减少导致的各种银行业风险，甚至是整个国家的金融风险。
　　陈学彬：在市场经济条件下，商业银行和其他任何企业一样，都有一个市场进入和退出问题。这是市场经济的优胜劣汰、自然进化的过程。没有一个规范的法定退出机制和程序，导致我国银行业不能够自然地优胜劣汰，一些具有严重问题的银行仍然被政府尽力拯救，实在无力拯救的个别银行也需要政府为它接盘埋单。这不仅给国家带来巨大损失，更影响银行业提高整体素质和加速发展。
　　谢太峰：建立银行退市机制首先是我国银行业改革进一步深化的客观要求和必然结果。可以说，不解决银行“只生不死”的问题，中国银行业的改革就是不彻底的。第二，建立退市机制可以提高我国银行业的整体运行效率，有利于增强我国银行业的整体竞争力。第三，建立退市机制也有利于保证我国银行体系的稳定。那些资产质量差、资本严重不足、效率很低的银行的存在，是我国银行业稳定运行的一大隐患，消除这些隐患的最好办法是让这些银行退出市场。
　　此外，在银行业中建立退市机制，也有利于促进存款人、投资者增强风险意识，减少银行管理人员的道德风险，增强市场对金融机构的约束力。

应尽快进入法律程序

　　问：您认为如何有效实施银行退市机制？
　　陈学彬：国际上通常的银行退出方式包括：保全和托管、重组、清算和破产。每种方式各有利弊和适用条件。我国的银行退出机制应该包括多种退出方式，以改变过去退出方式过于单一的局限同时必须对各种退出方式的适用条件和启动程序加以明确规定，以供退出银行和相关主体（债权人、存款保险机构和监管机构）等依法申请启动。
　　优胜劣汰机制的有效作用不仅有利于垃圾的及时清除，而且有赖于新鲜血液的不断补充。因此，我国在完善银行退市机制的同时，必须完善银行入市机制。在与外资银行的激烈竞争中，符合条件的民营银行的建立、民族银行业的发展壮大具有重要的意义。
　　谢太峰：建立并有效实施银行退市机制，必须解决好退市标准、退市依据、退市方式、退市配套措施等几个方面的问题。
　　第一，必须明确什么样的银行应该退市。比如，是以资本充足率或资产质量为标准，还是以其他指标为标准？各个指标达到什么程度才应当退市？如果不确定一个合理的标准，退市银行的选择就可能难以把握。
　　第二，必须解决银行退市的法律依据问题。为建立有效的银行退市机制，应当尽快出台与《企业破产法》相配套的、与银行业金融机构市场退出相关的法律法规，以便使银行退市有法可依。
　　第三，应当区分不同情况，选择适当的银行退市方式。
　　第四，要解决好与银行退市有关的配套措施问题。
　　陈颖：我国建立和实施银行退市机制迫切需要解决的问题是银行退出机制的制度安排。其一是明确银行市场退出的相应主持机构以及主持机构的职责权限划分，各类主持机构如中国人民银行、银监会及即将成立的存款保险组织之间的关系等等。其二是各种形式银行市场退出的具体安排。

发展存款保险成重点

　　问：实施银行退市机制时将会遇到哪些问题？有何对策？
　　陈学彬：作为银行业市场退出机制的重要一环是如何建设存款保险体系。建立存款保险体系的目的，就是用显性的存款保险机制代替传统的以国家信用隐性全额或部分担保机制，以利于维护公众对金融体系的信心，避免由国家全额担保带来的道德风险。因此，我国存款保险体系的建立必须围绕其目的和功能定位来设计。在存款保险模式的选择上应该选择将代理成本纳入到存款保险合同的“三边履约保证模式”，通过存款保险机构的成本支出与投保银行索赔之间的紧密联系，强化存款保险机构对投保银行经营风险的有效监管和控制，将理赔风险内生化。
　　谢太峰：首先是法律准备问题。银行退市实际上是一种法律行为，涉及到很多法律问题。因此，银行退市必须有法可依，并须依法办事。
　　其次是经济问题。鉴于银行类金融机构的特殊性，即使是那些中小银行，其倒闭破产都会在或大或小的范围内引起经济的震动。所以，必须通过一系列相关的制度安排来减轻银行倒闭给经济带来的震动。
　　第三是社会问题。银行倒闭破产不仅会影响投资者的利益，更会损害广大存户的利益，因此，如何最大限度地保护存款人的利益是必须解决的重要问题。解决这一问题的方法之一就是应当尽快出台存款保险制度。
　　第四是政策问题。目前我国银行业金融机构体系中，问题最大的是农村信用社、城市商业银行等中小金融机构，如果实施退市机制，这些机构将首当其冲成为退市机制的牺牲品。但另一方面，农村信用社又在社会主义新农村建设中担当着金融支持主力军的角色。因此，如何避免政策冲突，是决策部门应当认真考虑的问题。
　　陈颖：在建立商业银行的市场退出制度时，必须考虑如何能够将这些负面影响缩小到最低点。可采取的措施包括：建立保护投资人或有关当事人利益的制度，如存款保险制度；健全社会保障体系；建立定期培训制度，提高银行员工的业务水平和技能以使其能够适应再就业的需要；采取切实有效措施，对银行股东利益以及其他债权人的利益进行保护等等。