在刚刚闭幕的两会上，中小企业贷款难再次成为关注的焦点。贷款难，难在没有抵押担保物，风险难控，难在经营成本高，收益甚微。然而中小企业贷款并不是无法解决的难题。建行等国有银行转变思路，大胆创新，探索出了一条解决中小企业融资难、服务中小企业的新路。近日，记者走进建行浙江省分行和江苏省分行，亲身体验了建行推行的“信贷工厂”模式和“E贷通”新产品，感受到国有银行服务中小企业仍有广阔空间。在当前国际金融危机冲击的严峻形势下，改善企业经营环境、帮扶企业渡过难关非常重要。希望建行的经验对读者有所启发。
　　——编  者

转变思路 建行小企业贷款持续保持高速增长

　　江苏省丹阳市天泰机械有限公司是一家生产仪器仪表和康复医疗设备的民营企业。去年下半年，原材料价格一路高涨，加之国外销售不景气，企业遇到了资金周转难题。
　　正在着急的时候，建行镇江分行中小企业中心的客户经理主动上门了解情况，对企业信用、产品质量、市场需求进行了详细调查和严格评估，随后仅用5天时间就为企业贷款165万元，一解燃眉之急。新的一年，在建行后续信贷资金的支持下，天泰机械正积极开拓国内市场。
　　天泰机械的故事是一个缩影。时下，一些国有银行转变经营理念，将小企业业务视为未来重要的利润增长点。以建行为例，去年建行挑选了16个省份重点推进小企业业务，完善了46项小企业业务发展配套政策，创新产品和服务，为小企业量身打造信贷产品组合。
　　截至2008年底，建行共有中小企业信贷客户近5.37万户，贷款余额占全部企业类贷款的25.7%。其中，小企业贷款持续保持高速增长，不良贷款率不断下降。

信贷工厂 建立专营机构，采用专业化、标准化、流水线式的业务流程

　　“小企业贷款难在成本高，风险大。”建行江苏省分行副行长邵斌介绍说，“目前镇江分行推行的小企业贷款专业化经营模式恰恰能解决这些问题。用一句话概括就是，建立专营机构，配备专门人员，采用专业化、标准化、流水线式的信贷业务流程。”这种模式被形象地称为“信贷工厂”。
　　2007年10月起，建行在全国试点推行小企业“信贷工厂”模式，目前已建成78家“信贷工厂”模式的小企业经营中心。
　　建行镇江分行中小企业中心专门负责中小企业贷款。“有了专门机构，小企业一上门就知道找谁，不像以前，想贷款都不知道去哪个部门。”建行镇江分行中小企业中心主任竺大斌说，“对客户经理来说，只能做中小企业贷款，也就不会像以前那样眼里只有大客户了。”
　　除了企业主动找上门来之外，“信贷工厂”还多方收集企业信息，找到目标客户主动营销。试点之初，建行镇江分行与镇江市经贸委联合召开了18场推介会，对600多家中小企业进行调研，详细了解企业需求，挖掘潜在客户。“如今小企业贷款营销方式由‘守株待兔’转变为‘主动出击’，由‘漫天撒网’转变为‘有的放矢’，既能找到更多优质客户，也能及时了解企业需求。” 竺大斌说。到2008年底，镇江分行有信贷余额的小企业客户数比年初增加190户，增幅为62.5%；贷款余额比年初新增13.7亿元，增幅超过50%，不良率仅为0.76%。
　　“信贷工厂”流水线式贷款流程大大提高了贷款业务办理效率。中心将小企业的授信过程分解为标准化的几个过程，包括客户筛选、授信评价、信贷审批、信贷执行、贷后管理等，每一步由专门人员负责，在中心内“一站式”完成贷款的全部流程。一笔贷款的平均处理时间由10.9天缩短到5.7天，新客户平均使用金融产品5.2个，提高了1.68倍。
　　风险管理仍然不可忽视。在原有贷款方法的基础上，“信贷工厂”创造性地引入了一些指标进行日常监控，如企业用电量、员工工资水平、开工情况等，及时了解客户的风险状况。

E贷通 通过阿里巴巴网络平台批量处理贷款申请、签约、发放、回收

　　傅和兴、王宝国和马建东是杭州市江干区丁桥镇三家家具企业的总经理，在阿里巴巴网上各开了一家网上店铺，是阿里巴巴的诚信通会员。虽然有自家工厂，但企业的土地和厂房都是租来的，无法作为抵押品到银行申请贷款。但出乎意料的是，三家企业各从建行获得了一笔数目不小的贷款，总额高达800万元。在贷款额度内，还能获得循环授信。
　　原来，这三家企业是通过阿里巴巴平台自发组成网络联保体，向建行申请了“E贷通”网络联贷联保贷款。
　　2007年10月，建行浙江省分行与阿里巴巴合作推广“E贷通”系列产品，包括网络联贷联保、大买家供应商融资、网络速贷通等。网络联贷联保只需要阿里巴巴诚信通客户组建联保体，联保体成员之间互相担保，大买家供应商融资则是供应商企业以网上大买家的订单为依据申请贷款，都不需要提供抵质押或担保。截至2008年底，“E贷通”累计向533个中小企业发放贷款，累计贷款12.39亿元，不良贷款额为零。
　　阿里巴巴网将“E贷通”形象地称为“都江堰项目”。“阿里巴巴是中小企业的聚集地，‘E贷通’就像是一个蓄水灌溉工程。我们是在铺设水管，把广大中小企业和资金池连接起来，给他们带去急需的水。”阿里巴巴网络运营部资深总监胡晓明说，“目前，全国共有4200万户中小企业，在阿里巴巴网上注册的就有2780万户，其中只有不到1%的中小企业向银行申请过贷款。据统计，潜在的贷款需求有3.45万亿元。”
　　据了解，企业只需通过阿里巴巴网页上的链接，就能连上建行“E贷通”平台，在网上申请贷款、提交申请。银行也是通过网络了解企业信息，自动化批量处理企业的贷款申请、签约、发放、回收，贷款程序由此大大简化。从客户营销到放款的时间由1个月缩短为5天。
　　程序的简化并不意味着风险控制水平的下降。“当初我们心里也没底，网络信用真能有效控制风险吗？”建行浙江省分行行长助理王叶毅说，为此，建行浙江省分行不断完善标准化业务流程和风险管控机制，先后编制完成30余万字的42个体系文件，并与阿里巴巴各出资2000万元共同建立风险池，用以补偿可能发生的损失。在日常风险监控中，银行通过网络上的交易信息及时监测企业经营状况，一旦有风险就会预警，如果违约，银行将终止服务，并且在阿里巴巴进行“网络公示”，提高了企业的违约成本。