这是张纳新人生中的第一笔金融投资。为了避免“花钱买个教训”，她选择了历史悠久的英国渣打银行。
    这位天津的普通职员2007年7月在渣打银行北京中关村支行购买了两款“代客境外理财”系列产品，当金融海啸袭来，她10.2万美元的非保本型理财产品几乎血本无归。
    她原本以为，撬开自己钱包的，是看得见、摸不着的金融危机。可进入2008年下半年，她反思自己的这段经历，怀疑真正的罪魁是“渣打银行的陷阱”。因为她不明白，那份没见过的合同上，怎么会有自己的签名。
    与张纳新有大致相同经历的，在全国各地有80几位。他们在网络上以“渣打苦主”的身份，互通往来，希望集体讨个说法。
    “渣打苦主”们相似的经历是：信任渣打银行——购买代客境外理财产品——亏得一塌糊涂——怀疑银行有诈——屡次交涉未果。
    北京一家中资银行雇员沙小姐也在“渣打苦主”之列。她告诉记者，自己曾质问渣打银行华北区的一位高级管理人员：“金融风暴大家都亏钱，我能接受，我不能接受的是你骗我。”

没见过的合同上竟有亲笔签名

    代客境外理财，是由具有合格的境内机构投资者资格的金融机构，聚集国内投资者的资金，投资境外金融市场的相关产品。
    渣打银行2006年9月首批获准开展代客境外理财业务，“为客户实现了个人资产的全球化配置，并因其独到的投资视角和对市场脉搏的领先把握广受投资者青睐”。
    一些“渣打苦主”说，购买了产品一年之后才发觉，手中连一份合同都没有。如果发生纠纷，想起诉都难。
    张纳新认为，客户连合同复印件都没有，这可能为银行的暗箱操作埋下伏笔。她对记者说，2008年10月，她才意识到，只有与渣打签过代客境外理财协议，才可以进行投资。而自己购买产品一年多了，从未见过这份协议。她几经努力，向银行方面索要了一份复印件，发现这是一份陌生的协议，可签署页上赫然有自己的亲笔签名。
    她由此怀疑，是自己在银行开户时的字迹被“偷张换页”到代客境外理财协议书上。

看不懂的产品，为什么要买

    张纳新说，自己曾试图起诉，可法官在看过她提供的产品认购申请书以后，问了一句：“这是什么呀？”
    “法官都看不懂，渣打的产品说明可见有多复杂！”她说。
    本报记者问张纳新：“看不懂的产品，为什么要买？”
    她反问：“买牛奶的时候我们知道它有三聚氰胺吗？我们也不知道它有毒啊！那我们就该死，该喝毒牛奶吗？”
    北京的沙小姐前不久读了一门金融理财师的课程，任课教师是一位大学教授。“课上每人介绍一个案例，我就把渣打网站上一个产品的介绍作为案例讲了。课上60个人，我讲完之后，两三个明白，最搞笑的是教授没有听懂。他觉得银行不应该卖这么复杂的产品。”
    记者找来渣打一款非保本型产品的宣传手册，上面印着当初令她怦然心动的文字：“渣打银行携150余年环球投资经验，为您放眼经济增长势头迅猛的亚洲区域”，“捕获最热投资主题”，“运用杠杆放大投资”，“世界著名投资专家潜心分析市场环境”，“精挑细选投资标的”……
    渣打并非没有“风险披露声明”，声明中提醒客户，回报可能为负数，强调：“本宣传手册仅供阁下参考，不应作为阁下作出投资决定的依据。在决定投资之前，阁下应先独立了解交易的风险及性质，并考虑个人能承受的风险、期望回报率、整体要求及其他情况，并独立作出投资决定。”
    但在张纳新看来，这只是难以理解的文字游戏：“我注意看了渣打的代客境外理财协议、产品认购书、风险测试资料，还有寄来的产品表现说明。只要是渣打寄来的东西，最关键的就是为渣打免责，一句话，渣打什么责任都没有、都不承担，所有的风险都是客户的。所有的一切都是不对他们的真实性、可靠性什么的负责，不作为投资的建议，等等，看得我都崩溃了。”
    “不作为参考，给我们看这些做什么？我们都是普通投资者，不了解境外的市场，也不能独立了解产品的性质、风险，我们肯定依据这些资料和理财顾问的建议，不然我们找他们干什么？”张纳新说。

“专属”理财顾问是否听上去很美

    外资银行配备的“专属”理财顾问是一个吸引人的称号。“我们就是冲着专业理财顾问去的，很大程度上我是依赖他的。”张纳新说。
    她已换过理财顾问，并向渣打银行方面表达过不满。她说，自从自己购买了产品之后，他就久久不见音讯。
    深圳人李小丹2007年买了渣打的代客境外理财产品。“他们向我大力推荐这款产品，并且没有进行全部合法、合规的理财流程，最主要的是，他们在销售中对我从未说过风险，只是讲了盈利。”
    据李小丹总结：风险测试走形式，根本没做；没有给我足够的时间看合同，合同也看不懂；没有给我一份合同原件。
    渣打银行公司事务部在回答中国青年报记者提问时强调：“每个投资客户都将进行适应性测试，包括检测其风险承受能力和预期回报等项目，来更好地认清客户的理财需求和风险承受能力。”
    但许多渣打客户向记者反映，他们遭遇的风险测试明显是走形式，是直接翻到最后一页签字的，因为有的理财顾问告诉他们，这就是个游戏，或者是走个过场。
    张纳新就说，自己从未做过任何正规风险测试，怀疑是理财顾问“代办”了所有测试题目。她在向渣打索取的风险测试文件中看到，关于投资金额的选项，“张纳新”选的是“100万美元”，而这只占她总资产的5％以下。
    “我算了一下，我由一个普通职工，在渣打的理财顾问手下，竟然变成亿万富翁了。”张纳新说，自己在这家银行开的美元账户里，只有一美元的存款。
    在接受中国青年报记者采访时，中华全国律师协会经济专业委员会主任、北京市大成律师事务所高级合伙人肖金泉指出，金融衍生产品非常复杂，一些工具“非常凶险”，专业投资者都很难搞清风险。至于普通人，“看不懂拿的是什么，不知道自己的账号里发生了什么事情”。所以，没搞清楚产品之前，一般不要买。

渣打回应：我们谨守合法合规运营

    中国青年报记者向渣打银行中国区总部提出了“渣打苦主”们反映的问题：大都是合同只有一份、签名涉嫌伪造、产品晦涩难懂、风险测试形同虚设、理财顾问涉嫌“忽悠”等等。
    在回复记者的邮件中，渣打银行公司事务部的工作人员说：“渣打银行对中国市场有着长期的承诺。合法、合规的运营是我们谨守的首要任务。”
    “渣打银行一向提倡为客户构建稳健平衡的投资理财框架，对投资者的教育也是我行一项长期而重要的举措。”
    关于销售人员的销售流程，该行表示：“渣打银行有一套非常严谨的销售指引规定，规范理财产品销售人员的销售流程。我行的客户经理都需要具备相关的金融资质才可以上岗，并且我行也不断地提供相关培训，以确保对客户的服务质量。如果销售人员有不当销售，一经查实我行也会严肃处理。
    “渣打的客户经理会花一定的时间和客户全面解释结构性理财产品的设计，提示相关的风险。
    “银行会借助专业知识和技能为客户投资给出建议，投资理财决定的核心，最终是客户本身。
    “理财产品是一种中长期的投资。根据市场表现或者经济周期，理财产品表现也会有所起伏。渣打银行一向提倡为客户构建稳健平衡的投资理财框架，提出以健康理性的心态对待理财。投资者要理性投资，合理做好资产分配，从而在任何市场情况下都能有效地分散风险，并捕捉到相应的机会。”
    渣打银行此次并未回应记者询问的关于张纳新等人反映的具体问题，“每一个投诉案件都具备其独特性，都会涉及客户的隐私，出于对客户隐私的保护，我行无法讨论具体个案”。
    不过这家银行承诺：“渣打银行一贯重视客户的宝贵意见，由于我行意识到每一个客户的情况不尽相同，会针对不同客户的意见适时做出相应回复。我行十分重视客户的反馈意见，会努力保持与客户的各种沟通渠道的畅通，尤其是持续地与那些不满意的客户沟通，希望尽早可以达成共识。”
    渣打银行公司事务部还表示，由于时值周末，调查存在难度，过几天将向记者作出更为详细的回答。
    本报天津1月18日电