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| 2008-07-31 作者:谢晓冬 来源:上海证券报 |
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继北京成功试点之后，邮储银行正准备将其个人商务贷款业务加速在全国范围内推广，以期迅速在城市信贷市场中打开一定局面，同时为其日后正式开办公司信贷业务积累经验，谋求尽快变身为一家全功能银行。
知情人士向记者透露，该行日前下发了有关这项业务的推广计划。除了北京之外，浙江、广东、深圳等地也刚刚获得了试点资格。下一步，邮储拟在前期小额信贷业务开展较好且经济比较发达的地区，挑选若干省份作为首批试点。而到年底之前，则务必保证全国范围内大部分地区都能开展此项业务。
邮储人士介绍，与小额信贷被作为邮储迅速占领农村信贷市场一席之地的法宝一样，个人商务贷款也被该行委以重任，希望将其作为先期主打产品开拓城市信贷市场，树立品牌声誉，占领城市中小企业融资市场。
根据邮储北京分行的公开资料显示，
个人商务贷款主要是面向小型私营企业主的一类贷款业务，其发放须以个人房产为抵押，单笔金额最高为100万元，最长循环授信额度为5年，主要用于满足小企业主的短期经营性融资需要。在利率水平方面，与其他银行的中小企业贷款或类似贷款相比，邮储这一产品的优势也比较明显，普遍在同期限的基准贷款利率上浮20%左右。
与小额信贷主要面向农民、农村的个体工商户不同，个人商务贷款已经带上一定的城市特色。其不仅贷款金额更高，而且授信方式更加灵活。不仅如此，由于贷款对象是小型私营企业主，而后者经营特点以及贷款发放模式都更类似于公司业务。据悉，邮储还希望能借此为日后公司业务的正式开展积累经验。目前该行正在全国范围内加紧上马对公业务系统，并进行前期客户开发。
另外值得注意的是，邮储还正探索与小额信贷不同的管理体系。一位邮储人士介绍称，未来很可能采取跟目前股份制银行类似的一种事业部模式：其中支行负责贷款的营销和前期调查，二级分行以上的机构负责审批和贷后管理。据悉，邮储目前正进一步加大信贷人员的培训力度，以求满足未来的机构需要。
分析人士指出，在当前从紧货币政策环境下，邮储这一针对中小企业客户的贷款业务的推广有利于其市场的开展，但在经济增长减速、房地产市场面临调整、各类成本上升的背景下，对中小企业的贷款也面临着诸多风险。
一个事实是，尽管监管部门年初以来已多次强调要保证对中小企业的贷款投放，但在信贷管控的背景下，中小企业依然遭遇到了挤出效应。由于先天的各类不利因素，诸如财务制度不健全、稳健性较低，对中小企业贷款的风险控制始终是个难题。
在这方面，邮储的个人商务贷款要求必须要有个人房产作为抵押，同时对房产的最高抵押率做出了规定，以规避房价调整中的风险。据悉，为了确保信贷安全，邮储总行已要求各地在贷款发放过程中必须对当地的房地产市场做出周密调研，最大化控制风险。
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