都说养儿防老，现在养套房子也能搞掂自己的养老大计了！记者近日获悉，有保险公司计划本月推出“以房养老”业务。按照这种模式，市民把房子抵押给保险公司，就可以每月从保险公司领取一笔养老金直至身故，过世后房子由保险公司接收。（10月14日《羊城晚报》）

    我们购买房子时向银行贷款，将房子抵押给银行，而后按月支付本息，最后将房子取回。“倒按揭”其实就是由房屋所有权人将房屋产权作抵押，按月从保险公司或者银行领取现金直到身故，相当于保险公司、银行通过分期付款（按月支付）的形式，收买所有权人的房屋产权。
    “倒按揭”的模式是上世纪80年代中期美国新泽西州一家银行创立的，如今，美国模式的“倒按揭”在美国、加拿大等国家日趋兴旺。美国的倒按揭贷款放贷对象是62岁以上的老年人，分三种形式发放，联邦住房局有保险的住房倒按揭贷款、联邦住房局无保险的倒按揭贷款、放贷者有保险的倒按揭贷款。此外，“倒按揭”还有一种新加坡模式，即60岁以上的老年人把房子抵押给有政府背景的公益性机构，由公益性机构一次性或分期支付养老金，老人去世时产权由这些机构处理，“剩余价值”（房价减去已支付的养老金总额）交给其继承人。
    “倒按揭”的模式引进我国，将开拓我国的新型养老模式。目前，我国的养老模式大抵是领取退休金、保险金或者子女赡养，但这些模式都可能存在不足，比如国家、社会保险提供的养老费不足以养老，还有些老人没有子女，或者子女自身困难，指望子女养老也很困难。而我国的现状是，每个人都想拥有自己的房屋，然而，在房价居高不下的情形下，往往一个人在年老时才真正拥有一套房屋，手头没有多少其他财产。因此，用房屋“倒按揭”，一方面可以让老人有房可住，不致卖房养老而居无定所，另一方面又开辟了一条新的养老方式，让没有其他养老方式或者其他养老方式不足的老人，可以用自身的仅有财产来保障晚年生活。有人认为，“以房养老”虽然看上去很美，不过实行起来可能遭遇若干难题。的确，中国人的传统习俗是去世以后给子女留下些财产，而不是生前消耗干净。“以房养老”弄不好会造成两代人的矛盾，给老人平添精神压力。
    “倒按揭”这种养老方式其实也是受到我国法律的支持与保护。《继承法》规定：“公民可以与扶养人签订遗赠扶养协议。按照协议，扶养人承担该公民生养死葬的义务，享有受遗赠的权利。公民可以与集体所有制组织签订遗赠扶养协议。按照协议，集体所有制组织承担该公民生养死葬的义务，享有受遗赠的权利。”以往的遗赠扶养协议往往只是发生在“五保户”与村委会、居委会之间，其实，“倒按揭”这种养老方式，完全可以视为新形式的遗赠扶养协议，只不过是商业化运作的遗赠扶养协议。
    当然，“倒按揭”这种养老方式要真正在我国生根落地，还面临着许多问题，有资料显示，即使在美国，从上世纪80年代到2001年左右，“倒按揭”业务只开展了两三万笔。因为这种“倒按揭”存在着计算人的寿命年限的困难；存在着房价波动性太大，不好计算其价值的困难；存在着银行与保险公司如何经营这些从老人手中得到的房屋的困难，等等。但是，困难并不是停滞不前的理由，我们完全可以借鉴发达国家的经验，在若干地方展开试点，积累经验，再来决定是否推广。