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| 2007-09-25 作者：陈雪根 来源:中华工商时报 |
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无论是房地产贷款时间之早，还是房贷规模之大，建行始终独领风骚，建行的一举一动，在房地产金融领域无疑具有一定的风向标作用。
在央行连续多次加息、个人房贷利息支付不断增加的情况下，国内商业银行个人住房贷款在近一个时期内已经逐渐步入违约高风险期。为此，建行先是发布房贷正步入违约高风险期的预警，接着就在重庆、广东等地将第二套房首付比例提高到四成。
此前，市场就有传言称，央行正在研究将第二套房首付比例提到四成。事实上，早在2005年，央行就提出过类似政策，但并未落实。原因之一是细节尚难确定，比如，是以家庭为单位，还是以个人为单位计算第二套房。又如，各银行之间如何实现房贷信息的连通和共享。这些问题当时并未认真解决，事到如今，好像也未听说有多大的改观，如果央行此次不下全国一刀切的命令，并且切实解决一些操作性问题，其他商业银行估计不会迅速跟进。
种种迹象表明，建行此次在两地提高第二套房首付比例，并非为了调控房地产市场，而是为了调控房地产贷款。换言之，是为了解决银行自身的问题。对于个人房贷不良贷款，不同的银行，心态各不相同，相对而言，房贷规模大的银行，其不良贷款风险也会大些。作为个人房贷第一银行，建行的忧虑不难理解，而那些房贷领域后进的中小商业银行甚至个别大银行，还处在千方百计扩大房贷规模争抢个人房贷客户阶段，其对个人房贷风险的忧虑自然不同于建行，在央行没有统一政策的情况下，不会贸然自断门路。对建行来说，也并非所有建行都面临同样的风险，对于那些已将年度贷款额度提前用完，或者已经大大突破房地产贷款额度的地区，对于那些房地产个贷风险已经非常明显的地区，提高第二套房的首付比例是不得已而为之。同样，对不同风险级别的客户，也还有不同的政策。建行直言，对公务员、教师等优质客户依然会网开一面。而对那些靠银行信贷进行炒房的人来说，这一政策也许有抑制其投资需求从而降低银行风险的作用，这要看他房价上涨和提高首付之后的边际效益，如果他还能从房价继续上涨中得到更大的利益，这样的抑制作用也会减弱。
央行可能不会下一刀切的“房贷新政”，各商业银行从各自的情况出发，很有可能在各地分别采取一些相应的措施，化解自身的房贷风险。这说明，在房地产信贷领域，商业银行正在逐步走向成熟。 |
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