有人认为没有必要高估外资银行的竞争能力，外资银行也不会对中资银行的市场地位构成较大威胁。但这种盲目乐观情绪是不正确的，甚至是有害的。
　　4月2日，在上周首批拿到本地注册的法人营业执照后，汇丰、渣打、花旗、东亚等四家外资银行在内地的100多家网点正式同时开业。这标志着我国自《外资银行管理条例》实施以来，首批改制的外资银行已经正式取得了中国企业法人地位，可以以中资银行相同的身份，从事包括人民币在内的各项金融业务。（见本报今日B03版）
　　不过，面对外资银行的挑战，有些中资银行人士却不以为然，觉得没有必要高估外资银行的竞争能力，认为外资银行不会对中资银行的市场地位构成较大威胁。笔者认为，这种盲目乐观情绪是不正确的，甚至是有害的。

全方位看待外资银行的市场份额

　　有人以外资银行已经进入我国几年但市场份额只有百分之几为依据，认为外资银行的市场竞争力并非人们想象的那样大。其实，考察外资银行的市场份额及对中国金融业的影响，需要多层次全方位的视角。
　　一是要从外资银行自身发展的纵向角度，考察外资银行业务收入、网点扩张和市场份额的变化。中国的金融市场很大，外资银行不可能在短期内占据很大的市场份额。但站在其自身业务发展的角度看，外资银行的扩张速度应该说是很快的。外资银行的市场份额从几年前的百分之一点几发展到现在的二点几，从全国的市场总额看变化并不显著，但和其自身比较，却几乎翻了一番。
　　二是要从一个相对较长的时间跨度来考察。最近5年是“入世”过渡期，我们对外资银行还有很多限制，而且外资银行的进入也是渐进的，市场扩张的速度不可能很快。即使5年或10年以后，它的市场份额和中资银行也不可能同日而语。重要的是看外资银行进入给金融市场竞争带来的影响。
　　三是要考察外资银行进入的业务领域。外资银行全面进入后业务也不可能遍地开花，特别是不大可能和中资银行全面争夺零售市场。现在能够进入的领域，主要是那些能够发挥自身优势、可以带来最大收益的领域，如财富管理领域。因此，应主要考察外资银行在已经进入的业务领域里市场份额的变化，这样对外资银行的影响就看得更清楚一些。以外汇业务为例，外资银行在某些沿海地区外汇业务的增长幅度很快，已经在很大程度上占据了原来中资银行的市场份额。

技术和创新不足是中资银行的“软肋”

　　对外资银行的挑战不应盲目乐观，还在于外资银行具有中资银行所不具备的许多优势，而这些优势恰恰是构成外资银行市场竞争力的基本要素，同时也恰恰是中资银行的“软肋”。
　　说到外资银行的优势，体制优势、产品优势和人才优势是明显的，这些已经为人们所熟知，似乎也不必详细阐述。除了这些优势，技术优势也是一个相当重要的方面。
　　比如贷款定价，这是银行经营过程中一项非常重要的技术，因为贷款是我国银行居于核心地位的资产业务。但由于长期的利率管制，我国的商业银行用不着也没有必要学习贷款定价技术。现在贷款利率的浮动幅度已经放开，但各家银行的利率水平基本上是趋同的，差异不大。贷款依据哪些因素定价？怎么定价？贷款定价要做哪些基础性工作？可以说，我国的商业银行对贷款定价还是比较陌生的，贷款定价这种技术我们并没有全面掌握。
　　当然，我们要掌握的技术还有很多，如金融衍生产品交易技术、资产证券化技术等。我们的业务同质化、产品同质化、收入同质化和资金商品价格趋同化的现象，不可能长久维持下去。随着利率和汇率市场化进程的推进，对不同风险水平的客户和结构不同的金融产品，采用不同的定价水平是必需的。因此，我们要增强与外资银行的竞争能力，必须下大力气学习和掌握各种金融交易技术，逐步形成自己的技术优势。
　　另外，创新能力不强，也是中资银行的一个“软肋”，而创新能力是银行核心竞争力的重要方面。而中资银行的产品和服务创新，不仅缺乏强有力的动力机制支撑，也受到人才条件和监管机制的严重制约。银行创新动力不足，高素质的产品设计创新人才缺乏，创新自由度低，原创型创新产品少，模仿型产品多，中资银行的这些创新特点，凸显了其和外资银行在创新方面的差距。

别把中资银行的优势变劣势

　　当然，中资银行也有自己的优势，比如遍布全国各地的营业网点和客户资源，这是外资银行所不具备的。但如果没有其他方面的条件配套来有效发挥这个优势，这个优势很可能变成劣势。因为网点机构的维持成本较高，如果经营效益不好却还要负担非常高的网点成本，过多的网点就会成为包袱。
　　还有，中资银行为本土银行，我们有自己的客户，熟悉我们的企业文化，而外资银行却不具备这些条件。但情况也在发生着变化，因为外资银行进来以后，它可以高薪聘用国内最优秀的人才，现在外资银行的员工和高管许多是中国人。
　　结论或许是明确的：我们不能妄自菲薄，在外资银行挑战面前惊慌失措，但也不能自视过高。只有站在客观角度正确认识这一问题，我们才会保持清醒的头脑，不致于陷入盲目乐观的泥沼。

（银河证券高级经济学家、教授）