全国6万亿住房公积金何去何从，是一个让人高度关注的问题。有人建议用住房银行取代目前的公积金管理机构，将公积金缴存的资金改为商业运作。

　　住房公积金相关改革迟迟难以推进。究其原因既有既得利益阻碍的因素，也有改革方向难以明确的因素。国务院颁布的《住房公积金管理条例》属于行政法规，其管理机构又多属行政事业类性质，存在政企不分的问题。再加上住房公积金提取门槛过高等原因，很多资金“躺在账上睡大觉”。对此，各方进行了一些改革，但如果没有系统的改革，在现有管理体系和法律框架下的“小敲小打”，注定很难取得重大的突破。

　　公积金管理机构改为住房银行，将沉淀的住房公积金改为商业用途，确实有助于盘活资源，使之发挥更大的作用。这一点之前已有先例，比如曾经的农村合作基金会，还有现有的农村信用社和邮政储蓄银行等，都是采取原始入股方式创立起来的，并经过商业用途而得到壮大。但是，现行行政化管理的体系很难被打破，是公积金机构改为住房银行的一个重大障碍。然而实际上，住房公积金银行化运作首先反对的人，可能还是缴存者。作为法定强制缴纳的福利性经费，住房公积金的使用范围理应具有“唯一性”，任何改变其用途的做法都有违设立初衷，不仅在法律上难以立足，在民意上也难以获得支持。

　　设立成商业银行之后，其责权利如何厘清，缴存者的权益又如何保障，用于贷款解决住房需求又如何实现?一些地方将住房公积金用于保障房建设已引起了极大的争议，一旦商业化之后，在牟利冲动之下，其公益性就很难获得保障。

　　住房公积金作为民生资金实现商业化运作也没有成功的先例。公积金管理机构的主要职责，就是在确保资金的公益性基础上达到保值增值，而不是利润最大化。作为民生资金，其安全性和合理性应为基础要件。若是因为积淀太多，管理体系呈现行政化倾向，就考虑商业化运作以加速其流动，那么同样结余过多的养老保险、医疗保险费，岂不也要设立养老保险银行或者医疗保险银行，实行商业化运作?

　　有关住房公积金的任何改革动议，都必须确保其民生性和公益性，并兼顾缴存人的基本权利。公积金过多积淀而无以盘活，还在于其准入门槛太高，条条框框太多，需要着眼于简化公积金办理手续、降低公积金贷款门槛、缩短审批的时间。同时要降低首付比例，提高贷款额度，延长还贷时间，让低收入者真正有机会利用公积金购得起房。