准父母往往希望自家宝宝能在春秋两季出生，因为适宜的温度、丰富的时令果蔬有助于娇弱的新生儿健康成长。相比之下，刚刚获批进入筹建程序的三家民营银行，所面对的成长环境却并不乐观。

　　国内利率市场化进程加快、互联网金融以及融资渠道的多样化正在挤占银行业的生存空间，可以预期的是，本来就属于非暴利行业的银行业，未来的竞争将进一步加剧。

　　近期笔者参加一个线下沙龙，与会嘉宾对民营银行试点观点分歧明显。部分嘉宾认为在适当标准下，应该放开民营银行设立，他们的观点是，不论混合所有制改革还是民营银行，体现的都是一种“民进国退”的改革思路，而银行体系的开放可以以民营银行设立的放开为起点。反对的声音则更大，他们认为制度尚未健全，放开民营银行设立，在当前银行业竞争恶化的环境下，企业的逐利性可能使部分银行放弃稳健经营，或出现银行倒闭潮并危及国家金融安全。

　　此争论最可作为前车之鉴的是我国台湾地区银行业的改革。1989年，台湾银行法部分条文修正案推出，金融自由化、国际化，利率市场化和银行业门槛放宽齐头并进，1991年首批核准的民营银行即达到15家，本地银行的大量增加加剧了竞争，行业资产收益率一路下滑，金融创新不足使银行机构只能在信贷业务上大胆冒进，10年间台湾本土银行业不良贷款率从1%升至7.7%，远高于外资银行本地分行。此后便是银行业连续三年集体亏损以及中小银行倒闭潮的到来，台湾地区金融环境遭受重创。

　　已获批文的三家民营银行，不管是小微贷款、供应链金融还是对公业务，都已是银行及其他金融机构的竞争红海，在现有制度格局下，这三家银行业务创新的空间有限。

　　事实上，在我国银行体系中，民间资本的地位并不低。截至去年底，全国性股份制银行中民间资本占比超过40%，145家城商行中占比过半，农村金融机构占比更高。笔者认为，从这些存量机构入手更符合实际，从而使得此类银行民间资本不仅在股权结构中占有一定比例，公司治理方面也有充分话语权，使其更符合现代企业治理要求，并减少地方政府干预。

　　业务方面，农商行或民营银行可参照国外社区银行发展模式，重点满足部分区域或领域金融服务的稀缺，并在业务便利性和个性化方面多做文章。