期盼已久的民营银行终于破冰启航，深圳前海微众银行、温州民商银行和天津金城银行筹建申请于近日获批。

　　众所周知，长期以来，金融业一直以国有单打天下。即便股份制银行，也是国有占绝对控股地位。随着民营银行试点工作的启动，这种格局终于有了被打破的希望。现在的问题是，三家银行能否产生鲶鱼效应，笔者认为，需要突破两大关键。

　　关键之一，就是能否对现有格局产生强大冲击，迫使国有银行作出战略性调整，并有效化解实体经济、特别是中小企业、小微企业融资难的问题。

　　众所周知，按照传统的试点模式，不少是就试点而试点。也就是说，试点时设计的方案，不仅没有突破性，而且缺乏推广性。

　　基于这样的一种现实，对民营银行的试点工作，就提出了一个十分重要的课题，那就是能否在试点方案的设计方面，更多地从体制机制的角度出发，对现行金融格局产生强烈的冲击与影响。

　　所以，试点工作的关键，就是要在方案设计时，立足于打破现行格局，打破眼睛向大的信贷模式，真正为每个市场主体建立平等的信贷环境，提供平等的信贷服务。

　　关键之二，就是如何维护客户的利益，避免发生重大风险，避免对社会稳定产生冲击和影响。随着民营银行的增多，银行破产将不再只是一种可能。但是，在各项配套制度还不健全，居民的风险意识还不是很强，银行再保险制度也没有建立起来的情况下，如何避免风险的发生，维护客户利益，就成了试点工作能否产生鲶鱼效应的重要一环。

　　从此次试点的实际情况来看，有关方面在对民营银行的风险约束方面，考虑还是比较周全的。如要求投资者必须拿企业和个人财产的净资产作为风险保全，以避免在风险发生时因为资产不足而对客户利益带来较大损失。

　　如果民营银行在风险防范以及客户利益的保证方面有比较明确的目标和要求、有足够的保全与担保资产，那么，广大企业和居民就会对民营银行信心大增，民营银行的发展空间也就会越来越大。

　　所以，对三家试点银行来说，面临的压力和承担的责任很大。其他民营投资者能否很快进入到金融领域中来，就看试点银行的表现了。