银行业正在刮起一股时髦的风潮：吸引消费者放弃昂贵的分支机构，转而通过手机和笔记本来处理银行事务。新的线上银行，包括美国的Simple和 Moven, 芬兰的Holvi和俄罗斯的 Rocketbank。这一切看上去似曾相识。2000年互联网泡沫达到高潮时，新的线上银行，如美国的Wingspan 和英国的Egg 都曾信誓旦旦地宣称要重塑银行，但他们的实验因为不成熟的科技和消费者的保守主义都很快失败了。

　　接下来出现了第二波数字银行热潮，这次线上银行的雄心显得谦逊多了。不是宣称去寻求让消费者彻底远离现在的实体银行，而是尝试分一块储蓄的蛋糕。吸引存款的方式是提供令人垂涎的利率，但营业收入不足以盈利，他们不得不投资高风险资产，最后这些也在金融危机中毁于一旦。

　　如今，科技进步让第三波数字化银行看上去更为坚实。业务发展和智能手机、笔记本的广泛应用，允许银行提供更多的线上服务。人们不用去选择在实体银行排队，也不去坐在电脑前，可以在坐公交时就通过手机完成查账单、还款等业务。

　　新的线上银行还能为消费者提供过去银行没有的服务。比如查询“上月我在美国支付了多少税款?”“这周我在咖啡上消费了多少钱?”等内容。对于线上银行的安全性，消费者也有了进一步的认可。在走线上唯一模式时，银行会冒着丢失最有盈利价值的客户，而得到与银行关系较松散的客户。直到线上银行能比传统银行更便捷地出售如抵押一类的金融产品，帮助用户做出更多金融选择时，线上银行才可能成为一场吸引年轻人和擅长技术者的激动人心的实验。

　　如果第三波数字银行实验成功，那么这对实体银行的威胁将是严重的。(贺艳燕 编译)