农信社目前面临的困境和问题是中国经济、金融体系的一个缩影。当前农信社面临的问题，既有农信社可持续商业发展模式尚不清晰、管理体制和运行模式存在一定冲突的问题，也有宏观经济变化和宏观管理（特别是监管协调）方面的问题，是多种因素相互交织的产物。农信社改革是中国金融改革的组成部分，具有内在的紧迫性。宏观环境的变化和金融市场竞争的加剧，要求我国应尽快结合农信社及其服务对象特征，明确农信社的商业发展模式，并调整宏观和微观管理体制与运行模式之间的不适应状况，推动农信社在可持续发展的基础上提高服务“三农”的效率。
　　商业模式不清是农信社下一步发展的最大挑战农信社始终处于 “政策要支农、地方要发展、监管要防风险、自身要利润”等多重不完全一致的改革目标下，处于商业可持续发展与政策性支农顾此失彼的尴尬境地。
　　我国农信社几经改革，主管部门不断变换，但农信社的政策性和商业性的职能仍没有清晰界定，农信社作为农村最主要、有些地区甚至是唯一的金融机构，仍承担着大量政策性职能和业务。农信社始终处于“政策要支农、地方要发展、监管要防风险、自身要利润”等多重不完全一致的改革目标下，处于商业可持续发展与政策性支农顾此失彼的尴尬境地。随着农信社历史包袱的化解和商业化进程的加快，农信社又面临着如何通过转型、确立可持续的商业发展模式以服务于发展壮大中的“三农”和小微企业的问题。
　　
　　经济环境变化要求农信社尽快明确商业发展模式

　　金融是为实体经济服务的。 “三农”和小微企业融资难，首先是经济社会问题，其次才是金融问题。农信社从设立之初，就立足于“三农”。但工业经济的发展、“三农”领域的萎缩具有历史必然性。城镇化的快速推进，使原先的农村转化为城镇，原先的郊区成为市区，渔民失海，农民失地，传统农业不断萎缩。农村人口持续向城市转移，从事农业、渔业及畜牧业的人员逐步减少，部分山区甚至出现了“空壳村”。与中国大部分企业一样，部分以农业为中心的企业逐步壮大后，开始走向业务的多元化。
　　与此相适应，农信社客户的资金需求特征发生了重大变化。一是需要的资金额变大。二是资金使用的非季节性增强，周期变长。三是资金用途更加多元化。四是客户对象更加多元化。这表明，原有的支农信贷品种已难以适应农村多元化经济发展的需要，县级法人联社由于资本金小、资金实力不足（单户贷款比例受限制）、人员素质相对较低（产品开发能力有限）等，已无法适应农村资金需求的变化。
　　从金融运行特点来看，服务于工业和城市的大中型企业，与服务于“三农”领域以及小微企业，其适用的业务模式和风险管理差距较大，对管理架构（治理机制）的要求也不尽相同。大中型企业的业务较为复杂、规范，单笔金额大，因此更重视质押、抵押和企业财务报表的一对一审查。“三农”和小微企业的业务相对简单、不规范且单笔金额小，更加重视实际业务和现金流，强调大数定律以及信息技术和分散信用信息的收集和运用。在管理上，前者要求较完备的部门设置，强调规范和相互制约，后者则强调在严格流程和授权的前提下的灵活性。
　　当然，不论是服务于哪类实体经济，金融行业都存在规模经济和范围经济，金融机构都有做大做强的冲动。一旦金融机构无法实现最低的规模要求，就会存在自我萎缩的倾向。金融风险管理中的一种重要原则是分散风险，需要在行业、个体上实现分散。将业务局限于某个地区、某个行业，容易遭受地区、行业风险引发的系统性风险。因此，服务群体的不同，将导致金融机构业务运行和风险管理模式的不同，但都需要通过必要的多元化和规模化实现可持续经营。荷兰银行及泰国的经验显示，多元化和规模化并不必然、也不应该与为特定群体提供有效金融服务完全对立，两者完全可以通过必要的技术和管理协调。
　　总之，农信社服务对象的变化，给农信社的发展和改革带来了重大挑战——农信社应建设成一个开放系统还是保留原来的封闭性？即是否允许农信社随着其服务对象的变化，实现经营地域的扩展，实现业务的多元化和业务规模的扩大，以及管理模式和治理机制的变化。
　　这实际上是经济环境变化，给农信社发展提出了定位问题，是随着服务对象的成长而变化，还是专注于特定领域、特定发展阶段的服务对象。即使对于后者，还存在哪种方式最终更能有效满足特定领域、特定发展阶段的“三农”及小微企业的金融服务需求问题。农信社又到了需要尽快明确符合各地经济发展状况和金融运行规律、坚持商业可持续的商业发展模式的时候。

　　金融市场竞争加剧要求农信社明确商业定位，加速改革提升效率

　　随着我国县域经济的发展，越来越多的金融机构把触角延伸到县域。农村金融服务体系逐步完善，新型农村金融及非金融机构，如小贷公司、村镇银行等，不断创设和发展。以小微企业和个人为主要服务对象的P2P金融中介服务也在蓬勃发展。农信社在县域经济的金融服务中面临的竞争有所加剧。
　　目前，在城镇化程度较高的地区，城商行、村镇银行、小额贷款公司甚至股份制银行等都积极开展业务，农信社（农商行）不得不直接面对激烈的银行竞争。在农村地区，邮政储蓄银行逐步构成对农信社的竞争。如在福建省渔业较发达但经济欠发达的连江县，就已有民生银行、平安银行、村镇银行、稠州银行等设立的分支机构。这些股份制银行和中小银行拥有强大的系统支撑、技术支持、集约化的管理、丰富的金融产品，抢占了县域经济中优质客户、优质项目和优质资源，与农信社展开正面竞争，农信社的生存空间被挤压。
　　今年，人行已经实质推进存贷款利率市场化，给传统的存贷款市场带来更激烈的竞争。从国际经验来看，银行在利率市场化过程中，除了会在原有客户群体中进行价格竞争外，也会积极开拓新客户、新市场，特别是形成特色服务进行差别定价。县域经济是一个潜在的市场开拓点。农信社在利率市场化过程中既有机遇，也面临更严峻的市场竞争挑战。
　　与这些竞争者相比，农信社有优势，也有劣势。优势主要在于农信社点多面广，具有人缘、地缘等本地化优势。但农信社的资本金和资金实力弱，技术、系统、创新产品开发等中后台支撑能力较弱，人员素质较低，不具有规模优势，本身还存在行业管理和单个机构法人治理间的矛盾。此外，农信社还没有实现“轻装上阵”，不但承担政策性任务，而且历史遗留问题尚未完全解决。
　　农信社作为县域经济唯一金融机构的时代正在结束，县域金融市场竞争加剧，使得提高农信社的服务效率已成为农信社生存和发展的重要基础。市场追求的是优胜劣汰的机制，不进则退。这要求农信社要尽快明确市场定位，理顺机制提高运行效率，走差异化的发展道路。在这个过程中，应当看到农信社的优势仍在“三农”。农信社所处的客观环境和自身资源条件，决定了只有把资金投向“三农”特别是农民才能实现安全性、流动性和效益性的统一。从福建省各县联社近些年的发展情况看，凡是偏离了为农村、农业和农户服务的方向，热衷于“垒大户”的联社，其资产质量就差；而一直把市场定位于“三农”、坚持支农方向、支农贷款占比大的联社，其资产质量相对较高。