刘翔在伦敦奥运会摔倒的一幕，至今回想起来仍令人揪心。他的跟腱断裂治疗手术在英国私人医院进行，高额医疗费用谁来买单也引起了大家的关注。根据伦敦奥运会的奥运保险条款，由于英国奥委会已经为每个运动员投保，刘翔的治疗费用将由保险公司负担。
　　在国内，刘翔的康复费用由上海体育局买单，但他从国家体育总局得到的保险理赔金额仅为6000元。运动员的风险，究竟由谁承担？
 
　　运动员的高风险与低赔偿不成正比

　　一、运动员是高风险职业。运动员一旦受伤，付出的代价往往是中断体育事业。根据挪威奥斯陆大学拉斯·恩格布赖特森有关运动伤害的统计，2008年北京奥运会期间发生了1055例受伤报告，包括严重的跟腱断裂以及程度相对较轻的关节扭伤等。在2012年伦敦奥运会期间，仍会有近10%的参赛者在训练或比赛中受伤，在拳击、柔道、跆拳道等高对抗运动中，受伤率更是超过50%。此外，日常训练中加大难度、强度以及对抗性更容易对运动员造成伤害。
　　二、我国运动员保障现状。我国对运动员伤残实行互助政策，目前使用的《优秀运动员伤残互助保险暂行办法》理赔标准分为十二级，第一级伤残程度最高，第十二级最低。像刘翔这样跟腱断裂的伤情适用第十级，即肌肉、肌腱、韧带断裂，无功能障碍，该级别赔付金额仅为3000元。此外，在世界三大赛事（奥运会、世锦赛、世界杯）中获得金牌的运动员，运动意外伤害保险金额按双倍计，因此刘翔的赔偿金额为6000元。
　　三、我国体育培养机制内尚未引进商业保险机制，保障额度偏低。目前，中华体育基金会为运动员投保的保险保障额度偏低，每位运动员年均缴费仅40—100元，而且运动员本人没有参与到自身的风险投保中。商业保险还未真正引入到体制内，运动员所享受的保障最后还是由国家全额买单。由国家买单固然不错，但对我国有限的体育经费而言，这也是一笔不小的支出。如果能在机制内妥善引进商业化保险的风险保障机制，充分利用商业保险的风险共担、共济的功能，花小钱防大险，就能达到事半功倍的效果。
 
　　普通运动员更需要保险保障

　　随着我国体育事业发展，在国际大赛中摘金夺银的运动员越来越多。但刘翔这样站在金字塔顶峰的运动员毕竟是少数，更多的运动员则是默默无闻，在明星运动员的光环之下，大量的普通运动员更需关注。体育伤病往往不能根治，需要长期的护理。普通运动员一旦受伤，医疗、康复费用并不是全部由国家买单，生活费、护理费等更是无从谈起。同时，很多运动员生存技能偏低，退役后生存发展受困，一旦因伤中断体育事业，生活无以为继者大有人在。
 　　因此，引入商业保险机制维护运动员利益具有必要性。放眼世界，运动员购买高额保险以保障今后生活早已不是新闻。国外运动员通常在专业保险机构购买个人意外保险，一旦肩部、膝部或脚踝等受伤，能立即得到赔偿，一些知名运动员更是为自己的特殊部位投保，比如贝克汉姆就为自己的右腿投保。2007年贝克汉姆与保险公司签定了一份价值5000万英镑的保单，除了身体、健康之外，失去国家队队长都有权以自己在全世界的声誉受损而要求得到赔偿。据报道，贝克汉姆曾因一次轻微的韧带拉伤缺阵4场比赛，就从保险公司获得近百万美元的赔付。我国网球运动员李娜因为长期在国外打比赛，特别注重保险保障，她声称“保险是我生活的一部分”，今年4月签了一份长期寿险。反观国内绝大多数运动员，除了中华体育基金会每年为每人投保的伤残保险外，几乎不闻运动员个人投保的情况。
 
　　引入商业保险机制，国家和运动员合理分担
 
　　作为一种风险管理模式，保险在越来越多的体育赛事、大型活动中担当重要角色。早在1945年8月，法国职业体育界出现了“赛事许可”制度，只要是职业运动员在国内和欧洲参加比赛，都必须出示“保险许可证”才能取得出场资格。从1948年伦敦奥运会起，国际奥委会在其后的每届奥运会都要求“赛事主办方必须通过保险方式规避风险”。
　　笔者建议，改进我国运动员保障机制并将商业保险机制与之结合，可从以下两个方面着手。
　　一、在现有办法上补充改进。首先是引入商业保险机制，充分利用已经有市场化经验的成熟保险精算机制，厘清风险与保障尺度。其次是引入运动员与国家共同投保的机制，运动员必须强制投保。竞技运动会产生风险，这个风险由运动员与国家共担无可厚非，具体执行中可适当关注投保比例，比如1：3，个人承担1份、国家承担3份，或是按一定级别调整。运动员个人强制购买运动保险，有利于对其运动风险的强制保障，也有利于提高他们的保险意识。另外，国家对优秀运动员发放奖金时，也可考虑部分以保险形式发放，为其今后生活作妥善安排。再次是充分利用赞助机制。职业运动员多有赞助商，从装备到资金无不提供，如果赞助方能在保险方面加大投入，可大大提高运动员的风险保障水平。
　　二、保险公司开发相应运动保险产品，运动员自行投保商业保险。从贝克汉姆到李娜，考虑到自己在职业生涯结束后发展的需要，其拥有的大额保险主要是自己购买，签天价保单也是自己未来向其他行业发展的一种保障。目前，越来越多的体育明星为自己购买大额保单，可以说，运动员自行投保商业保险的可能性是完全存在的。但我们遗憾地看到，国内保险业在特殊部分保险方面仍存在空白，目前，我国还没有一款专门针对运动员而设计的保险产品，而且一些运动项目如柔道等直接被保险公司列为拒保对象，连普通寿险都无法购买。李娜也不得不在国外的保险公司投保。因此，想要运动员自行投保商业保险，还需要保险公司开发出相应保险产品，并厘算出合理的费用。
　　在党和国家的关怀下，我国运动员的生活基本都能够得到保障。许多运动员退役后进入高校深造，提高自己的文化水平，有些考取国际裁判执法国际比赛，无论是在竞技的赛场，还是在生活的赛场，他们的价值都得到最大程度的尊重与体现。但我们也非常迫切地希望，在商业保险与国家、运动员多重的努力下，提高我国普通运动员风险保障的普及水平，保障他们在退役后自食其力，生活无虞。