“普惠金融体系”概念来源于英文“inclusive　financial　system”，是联合国系统率先在宣传2005小额信贷年时广泛运用的词汇，其基本含义是：能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。
　　而毋庸讳言，我国目前的银行体系离普惠银行尚远，其突出体现即“追大”：一方面追求大中城市大企业大公司客户，换言之，即追求在大中城市“伴大款”、“垒大户”；另一方面追求做跨区域或全国性大银行。因此，打造普惠银行势在必行，理应提上我国银行业改革发展的重要议程。
　　根据我国基本国情，打造普惠银行重点有七：百姓个人、中产阶级、小微企业、三农发展、社区发展、低碳经济和弱势群体。所谓“普惠银行”，既要惠及社会主流的发展，也要惠及社会弱势群体的发展，进而惠及全社会的持续健康发展。
　　普惠银行发展，既取决于银行经营者或银行家社会责任的强化，或取决于银行经营者或银行家血管里流淌的“道德血液”；也取决于相关市场机制那只“看不见的手”的完善；还取决于外部监管的跟进。
　　就社会责任而言，前不久刚刚发布的《中国银行业社会责任报告》，提倡银行业要比非银行业企业尽更大社会责任，要最大限度地尽社会责任，与社会共生共荣。笔者建议，银行业金融机构不要强调“利润最大化”目标，而应强调惠及社会各方面发展前提下的“适度利润”目标。“适度利润”即“平均利润”或“略高于平均利润”。
　　就市场机制而言，打造一只“看不见的手”，以引导银行在追求其自身利益的同时经常增进社会利益，就非常关键。这样一只“看不见的手”的存在是有前提条件的，前提即通过利人利社会，且竞争性利人利社会，而各自追求各自利益。
　　据此，我国银行业市场机制的完善而言，主要应做三方面工作：其一，拆除非审慎性准入限制，尤其是拆除所有制成分或对民营经济成分歧视性限制，让符合审慎性要求的机构或个人同等条件进入银行业，以形成动态充分竞争的银行业市场；其二，完善破产清算退出机制以及兼并重组制度安排，打破“大而不倒”甚至“小而不倒”的“传统”，强化优胜劣汰的市场纪律；其三，推进利率市场化，让竞争性供求决定价格，并以市场化价格信号引导进而驱使银行业金融机构为各类客户提供“价廉质优”的金融服务。
　　就外部监管而言，需要强调以下原理性逻辑，即：由于银行业属高风险行业、准公共行业、深度组织行业、易内部人控制行业、垄断竞争行业、非完全市场有效行业，因而属外部监管依赖行业。即使银行业金融机构自身有很强的社会责任，其市场机制已相当完善，也不能没有外部监管。外部监管，是打造普惠银行不可或缺的外在条件。