近期，多家银行提高房贷利率的新闻频现。比如，北京建行已上浮首套房利率至基准利率的1.05-1.1倍，广州工商银行、建设银行等房贷利率每周都在调整，10月均将首次置业房贷利率上浮20%至30%不等。而且，即便是这么高的利率，也不见得立即就能放贷。等贷款已成为同时困扰购房人和开发商的共同难题。
对停贷第三套房，我们支持，因为购买第三套及以上住房多属投资投机性购房。对于二套房首付提至六成，贷款利率为基准利率的1.2倍以上，我们有点无奈，但也能理解。可对首套房实行四成首付（平均值），利率提高至基准利率的1.1-1.2倍，我们就有些难以接受了。此轮房地产调控的主要目标是稳定房价，打击重点是投资投机性需求，但缘何对非常合理、纯属自住的第一套房贷如此苛刻？
诸多政策文件中都冠冕堂皇地说：实行差别化住房信贷政策。由当前事实来看，这“差别化”的特征未免太不显眼了。或许政府确也有意在打压投资投机需求的同时保护合理的自住需求。但这事最终还得由商业银行说了算。去年以来，银根持续紧缩，信贷额度压了又压，商业银行可放贷的指标越来越少。在此形势下，商业银行自然“嫌贫爱富”。在民间借贷利息平均高达15%～20%的情况下，商业银行随便放贷，也能找到10%以上的去处，而五年以上期贷款利率只有7.05%。目前的局面不能全怪商业银行。
那该怪谁？只能怪制度不健全。举目全球，文明程度但凡还能说得过去的国家，政府无不对基本住房需求提供支持。方式有两种，一种是对比较困难的群体直接提供住房保障，另一种是通过税收信贷优惠政策扶助首次置业群体。首次置业者是具有一定购房能力，但尚需政府帮扶一把。
对以信贷支持首次置业，我国并非没有考虑，1999年出台的《住房公积金管理条例》，主要目的正是为了支持民众购房。不过，如今这一制度已离初衷越来越远。因为这一制度面向所有公积金缴交者，而当前的现实是很多中高收入者利用公积金买过几次房，而部分困难职工连一次使用公积金的机会都没有。制度已到了该改革的时候。
就算有小部分人可以使用公积金贷款首次置业，也省不了多少利息。当前五年以上期公积金贷款利率为4.9%，比同期商业贷款低2.15个百分点，相当于打七折。关键是，首次置业者多属年轻人，或者低薪群体，他们的公积金缴交量少，可贷额度非常有限，绝大多数仍需组合部分商业贷款。
国际通行做法是对首次置业群体给予贷款低首付、低利率的支持。比如，澳大利亚最低首付5%，利率低于正常利率0.5到1个百分点；加拿大和美国甚至允许零首付；美国政府先后成立房利美和房地美，为低首付和低息（比正常低30%）提供担保，这样商业金融机构更愿放贷，虽然次贷危机暴露了美国房贷方面的一些问题，但不能因此全盘否定政府支持首次置业的做法。另外，澳大利亚、美国、英国等很多国家，都允许用个调税抵扣房贷利息。
我国相关政府部门，以及地方政府，只在楼市低迷、经济下滑时，如2000年前后，2008年下半年至2009年，才急吼吼地放松房贷政策，首次置业者才能与投资投机者一道享受好处。这真是一件悲哀的事。既然政府能够通过信贷、税收政策救助小微企业，为何就不能支持一下首次置业者呢？
